Контрольная работа по дисциплине "Страхование"

Вопрос 8. Виды договоров перестрахования?

Ответ: В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях. 
По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного перестрахования, облигаторного перестрахования, факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно – облигаторным. 
Наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования представляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопросов, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом. 
Отличительная часть факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту – о передаче риска, перестраховщику – о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестраховании риска. 
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в процессе от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования. 
Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования.

Вопрос 9. От каких внутренних и внешних факторов зависит поведение страхователей?

Ответ: В основе поведения страхователей на рынке лежат стимулы - внутренние побудительные мотивы, обусловленные совокупностью внешних и внутренних причин. Внешними факторами выступает хозяйственная среда, характеризуемая различными экономическими параметрами. К числу внутренних факторов относятся первичные желания людей и стремления к предсказуемости и гарантированности будущего (семьи, благосостояния, личного здоровья и т.д.) 
 
Ощущения – это чувственное восприятие человека, своего рода предпосылка восприятия или осознания людьми своих потребностей. При этом важно отметить, что истинные ощущения человека от него не зависят, а значит, и неподконтрольны потребителям на рынке. Ощущения всегда являются продуктами стимулов, движущих людьми, и только им подконтрольны. 
 
^ Запросы и предпочтения. Вслед за ощущениями следуют определённые запросы и предпочтения, причём ещё до того, как человек осознает, что же на самом деле ему нужно. Запрос страхователя (как потенциального клиента страховщика) можно определить как инертное состояние человека, проявляющееся в его активном поведении в случае адекватной мотивации. Иными словами, когда человек начинает осознавать свои запросы в страховании, ему требуется ещё достаточно сильная мотивация, что бы он начал действовать на рынке в поисках способа удовлетворения своих запросов. 
 
Восприятия. Это осознание человеком своих действительных нужд и предпочтений. Выражается в переводе ощущений чувственных восприятии каких-то ценностей обусловленных личными качествами и факторами того социального окружения, в котором находиться человек. В силу этих обстоятельств человеческое восприятие (а значит, и восприятие потенциального клиента страховщика) может соответствовать реальности, воспринимать её в искажённом виде. 
 
Мотивы. Побудительные мотивы поведения всегда держат людей в некотором напряжении и выступают непосредственной причиной стремления людей каким-то образом снять или устранить его. Главной проблемой при сбыте страховых услуг (выражаются в акте заключения договора страхования) является то обстоятельство, что люди редко приступают к действиям, руководствуясь только одним побудительным мотивом. На практике имеет место проявление ряда побудительных мотивов. Все эти разнообразные, часто разнонаправленные, и несовпадающие во времени мотивы и предопределяют в конечном итоге поведение страхователей на рынке. Поскольку мотивы в сознании каждого человека выражены в разной мере, то, естественно, в каждом конкретном случае они могут привести к различным результатам.

Вопрос 10. В чем заключается сущность актуарных расчетов? Каковы их особенности и задачи?

Ответ: Актуарные расчёты - это совокупность экономико-математических методов расчёта необходимого и достаточного объёма ресурсов страхового фонда страховщика. 
Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, - один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщиков. 
Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит так же исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.  
Актуарные расчёты имеют ряд особенностей, связанных с практикой страхового дела. Наиболее важные из них: 
события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых; 
в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате; 
исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производиться в отношении всей страховой совокупности; 
необходимое выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; 
прогнозирование сторнирования договоров страхования, экспертная оценка их величины;

исследование нормы  ссудного процента и тенденций его  изменения в конкретном временном  интервале; 
наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;

соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватного  равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом; 
выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности. 

Основные задачи актуарных  расчётов: 
исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнения требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной под совокупности в рамках общей страховой совокупности;

исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и  степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

математическое обоснование  необходимых расходов на ведение  дела страховщиком и прогнозирование  тенденций их развития;

математическое обоснование  необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.