Контрольная работа по "Страховому праву"

Размер страховой выплаты всегда увязан со страховой суммой, понимаемой как денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.

Порядок исчисления страховой выплаты зависит от вида страхования — имущественного или личного, что, собственно, и послужило причиной деления этой выплаты на два вида: страховое возмещение и страховую сумму.

Страховое возмещение — страховая выплата при имущественном страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты зависит от того убытка, который был причинен объекту страхования страховым случаем.

Страховое возмещение выражает собой восстановительную функцию страхования, т.е. страховая выплата призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя (определяемые предметом страхования условия его существования) до того уровня, который существовал до страхового случая.

Размер страхового возмещения зависит от четырех компонентов:

1) размер страховой стоимости; 2) размер убытков; 3) размер страховой суммы, на которую застрахован предмет страхования; 4) предусмотренная договором система так называемого страхового обеспечения, что имеет место при неполном имущественном страховании.

По общему правилу, страховое возмещение рассчитывается в зависимости от размера причиненного страховым случаем убытка, но размер страхового возмещения не должен превышать размера страховой суммы.

Кроме того, применительно к отдельным видам имущественного страхования размер страхового возмещения не может превышать: размера реального ущерба — при страховании имущества, страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховании ответственности по договору; размера убытков (т.е. реального ущерба и упущенной выгоды) — при страховании предпринимательского риска. При личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.

Страховая сумма — страховая выплата при личном страховании, производимая в обусловленном договором размере единовременно или периодически лицу, в пользу которого заключен договор, в целях обеспечения условий его существования на определенном уровне.

Страховая сумма как разновидность страховой выплаты призвана реализовать обеспечительную функцию, свойственную личному страхованию.

Личное страхование осуществляется в двух видах: страхование жизни (безрисковое страхование) и страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью граждан (рисковое страхование).

Назначение страховой суммы при рисковом личном страховании — оказание материальной поддержки лицам, условия существования которых ухудшились в результате причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица). Здесь страхование реализует свою компенсационную функцию. Назначение страховой суммы при безрисковом личном страховании — обеспечение материального положения лица, в пользу которого заключен договор, на определенном уровне. Здесь страхование реализует свою обеспечительную функцию.

В отличие от имущественного страхования, где размер страховой суммы не может превышать страховой стоимости, а страховая выплата — размера убытков, причиненных страховым случаем, при личном страховании размер страховой суммы определяется соглашением сторон, и она при наступлении страхового случая выплачивается в полном размере (единовременно или периодически). Обычно страховая выплата производится деньгами. Однако согласно Закону об организации страхового дела условиями договора

5. Страховые выплаты  страхования имущества и (или) страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу (п. 4 ст. 10). Так, в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

7. За необоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения или страховой суммы, за задержку этой выплаты договором страхования может быть установлена ответственность. Однако, поскольку до-говор страхования заключается обычно на основе стандартных правил страхования, которые разработаны самим же страховщиком, трудно ожи-дать, что он включит в эти правила какие-либо невыгодные для себя условия, в том числе положения, предусматривающие его ответственность, связанную с невыполнением его обязанности по производству страховой выплаты. К тому же ни ГК РФ, ни Закон «Об организации страхового дела в Россий-ской Федерации» не устанавливают ответственность страховщика в виде штрафа за невыплату или несвоевременную выплату страхового возмещения или страховой суммы.

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

1. Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в договоре.

Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхователя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования.

2. Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу которого страхователь заключает договоры страхования. Данное определение застрахованного лица представляется весьма упрощенным, не позволяет определить весь спектр признаков, характеризующих правовой режим застрахованного лица.

Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно определить следующим образом: застрахованное лицо — предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).

Обязанность осуществить страхование третьего лица может возникнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арендуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обозначено выше.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным.

Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес. Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества.

Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, например, обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным — пассажир.

К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья. Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лицо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахованного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.

По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.

При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой интересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по ликвидации вызванных им убытков и как организовано прохождение информации о совершившемся страховом случае.

Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, — получения документа, удостоверяющего, что оно действительно застраховано.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе потребовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на которого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было застраховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при надлежащем страховании (ст. 937 ГК).

Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий — объекта страхования и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства — по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.

Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).