Контрольная работа по "Страхованию"

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

Ведение ……………………………………………………………………….3

1. Страховой тариф, его структура. Страховая премия. Страховой взнос ………………………………………………………………………………….4

2. Основные условия страхования  от несчастных случаев и болезней. ………....................................................................................................... .8

3. Задача………………. ………………………………………………….…11

4. Заключение  ………………………………………………………………12

5. Список литературы ……….……………………………………………...13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Страхование является одной из старейших, проверенных  многовековой практикой финансовых систем. Сегодня ни у кого не вызывает сомнения, что страхование – это  наиболее эффективный и все более  востребованный способ управления социально-экономическими рисками. Распределение ущерба между  всеми потенциально подверженными  риску субъектами за счет предварительной  уплаты страховых премий и формирования специальных денежных фондов признано ведущими экономистами не только необходимым, но и обязательным финансовым механизмом современной рыночной экономики.

Российский  страховой рынок развивается  динамично, опережая показатели роста  большинства ведущих мировых  держав. В последние годы объем  реального страхования увеличивался в среднем на 20-25%. Страхование  приняло цивилизованные формы, предлагаемые страховые продукты не только не уступают зарубежным аналогам, но и по определенным позициям выглядят предпочтительнее.

Страхование является платной услугой. Из уплаченных страхователями средств формируется  страховой фонд для последующих  выплат и покрываются расходы  на функционирование страховой организации. В соответствии со сложившейся традицией  плата за страхование называется страховой премией.

Страхование от несчастных случаев один из самых  традиционных видов личного страхования  и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков. В  первую очередь, это касается рисков, едущих к тяжелым последствиям для  жизни и здоровья человека.

 

 

 

 

 

1.  Страховой тариф, его структура. Страховая премия. Страховой взнос.

Страховой тариф – представляет плату страхователя страховщику за страхование в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы.

С помощью  тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить по договору страхования. Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования.

При «рисковых» видах страхования страховая  премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.

При страховании  жизни (по накопительным видам страхования) уплата страховой премии чаще всего осуществляется в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. По договоренности сторон возможна и другая периодичность внесения взносов.

Страховой тариф, или брутто-ставка Тб, состоит из нетто-ставки Тн и нагрузки Н:

Тб = Тн + Н.

Heттo-ставка — основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов.

Нетто-ставка характеризует также и объем  страховой ответственности страховщика в рублях на единицу страховой суммы при наступлении страхового случая.

Если  правила или договор страхования предусматривают страховую защиту от нескольких страховых рисков (страховых случаев), то совокупная нетто-ставка рассчитывается как сумма частных нетто-ставок.

Нагрузка предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой  деятельности страховщика, включая реализацию мероприятий по снижению страховых рисков. За счет нагрузки покрываются, в частности, такие расходы страховщика, как:

• заработная плата штатных и нештатных работников (специалистов);

• расходы по аренде помещений, оборудования, иных видов имущества;

• расходы на оплату электроэнергии, воды, отопления, газа, полиграфических работ, выполняемых сторонними организациями;

• затраты на содержание, ремонт и эксплуатацию транспортных средств, оргтехники, компьютеров и иной техники страховщика;

• амортизационные отчисления;

• стоимость расходуемых материалов, малоценных и быстроизнашивающихся предметов;

• отчисления во внебюджетные фонды: пенсионный, социального страхования и занятости населения, обязательного медицинского страхования;

• затраты на рекламу, командировочные, канцелярские, почтово-телеграфные, судебные расходы;

• расходы на банковское обслуживание;

• отчисления в фонд (резерв) предупредительных мероприятий и пр.

В нагрузку включается также планируемая доля прибыли страховой организации.

Доля  нагрузки в брутто-ставке по рисковым видам добровольного страхования обычно не превышает 30–35%. По накопительным видам страхования жизни нагрузка составляет не более 10%, так как страховые тарифы в рублях в этом случае в 3–5 раз выше, чем при рисковых видах страхова ния,

и, как  правило, сроки страховой защиты больше.

Страховой тариф является по существу ценой  за единицу страховых услуг и применяется для расчета страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за страхование.

Страховая премия П определяется умножением брутто-ставки Tб на страховую сумму С по предмету (объекту) страхования, страховому случаю (риску) или договору страхования в целом, т. е.:

П = Tб · С.

Страховая премия может уплачиваться по согласованию сторон догов страхования единовременно или в рассрочку, наличными деньгами или безналичным путем. Части страховой премии, уплачиваемые страхователем поэтапно в установленные договором страхования сроки, именуются страховыми взносами. Поэтому часто страховую премию отождествляют со страховыми взносами. Страхователи нередко уплату страховой премии (страховых взносов) называют страховыми платежами.

Роль  страховых тарифов в деятельности страховой организации исключительно велика. От них зависят общее поступление страховой премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой организации.

Именно  поэтому при получении лицензии на право проведения страховой деятельности или применения нового вида страхования страховая компания обязана представлять в ФСФР наряду с правилами и стандартными формами договоров страхования расчеты страховых тарифов с изложением примененных при этом методик и указанием использованных исходных (статистических) данных, а также структуру тарифа по каждому виду (в ряде случаев по предмету) страхования.

Изменения, вносимые в дальнейшем в величину и структуру тарифов, до их применения в договорах страхования подлежат обязательному согласованию с органом страхового надзора.

Методические  подходы к расчету страховых тарифов по рисковым и

накопительным видам страхования существенно  различаются. Общим в них является только последовательность расчетов: вначале определяется нетто-ставка, затем устанавливается нагрузка и их сумма или величину страхового тарифа дает расчет по формуле на основе размера нетто-ставки и доли нагрузки в процентах в брутто-ставке. В основе расчета нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования лежит убыточность страховой суммы за тарифный период. Базовыми данными для расчета нетто-ставки по накопительным видам страхования являются:

• показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных демографической статистики и характеризующие смертность населения в каждом возрасте (в абсолютных цифрах на 100 тыс. человек и в относительном их выражении) и доживаемость при переходе в возрастную группу (возраст по полному числу лет), имеющую возраст больший на 1 год;

• принятая в расчете тарифа норма доходности от инвестирования временно свободных средств страховых резервов страховщика;

• срок страхования и накопительного периода.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Охарактеризуйте основные условия страхования от несчастных случаев и болезней.

В страховании  под несчастным случаем обычно понимается одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов, произошедшее помимо воли человека и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций его организма или смерти. Несчастный случай может привести к утрате трудоспособности (временной или постоянной) или к смерти.

В качестве несчастных случаев может рассматриваться воздействие таких внешних факторов, как стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников, укусы животных, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, травмы, полученные при движении или крушении средств транспорта, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, и т.д.

Не относятся  к несчастным случаям любые формы  острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, сальмонеллез, дизентерия и др.

Страховыми  случаями признаются несчастные случаи, произошедшие в период действия договора страхования и приведшие к:

1) травме (телесному повреждению);

2) временной  утрате общей трудоспособности;

3) постоянной  утрате общей трудоспособности (инвалидности);

4) смерти.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• воздействия  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных  действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской  войны, народных волнений или забастовок;

• совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

• нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• занятия  видами спорта, для которых характерна повышенная вероятность несчастного случая;

• причинения застрахованным лицом вреда самому себе, самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийств; и т.д.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Величина страховой суммы может быть разной для каждого вида страховых случаев или одинаковой для выбранных видов страховых случаев.

Страховщик  при определении размера страховой премии вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица.

Базовые страховые тарифы назначаются исходя из профессии застрахованного, уровня травматизма, условий труда и других факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. В этих целях страховщики производят классификацию профессий в зависимости от степени риска.

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления о страховом случае, составленного застрахованным лицом или выгодоприобретателем в письменной форме с приложением подтверждающих документов, и страхового акта, составленного страховщиком. Факт наступления страхового случая должен быть подтвержден документами, выданными компетентными органами (справка лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и т.д.).

Форма выплаты  определяется условиями договора и характером последствий несчастного случая. К договору страхования прилагается таблица страховых выплат, на основании которой определяется размер страховой выплаты. Размер страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая «травматическое повреждение» производится в процентах от страховой суммы в зависимости от степени тяжести полученной травмы.

Страховая выплата в связи с наступлением страхового случая «временная утрата трудоспособности» производится в форме страхового пособия за каждый день нетрудоспособности, исчисленного в процентах от страховой суммы. Максимальный период уплаты страхового пособия устанавливается договором страхования.