История становления института имущественного страхования

.1 История становления  института имущественного страхования 

Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для  появления института имущественного страхования стал «страховой договор  морской торговли», пользующийся популярностью  лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

В последующие десятилетия  и столетия морское страхование  распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже  в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую  премию. В XIV веке были установлены страховые  тарифы на регулярные плавания из Лондона  на континент и обратно.

Англия как сильная  морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Первая страховая  акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».

Еще один вид страхования  появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз  в Европейских городах был  именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились  целые кварталы и даже города), широкую  популярность приобретает страхование  от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так  называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Российскую историю  становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно  разделить на три этапа:

1) дореволюционный  (18 в. – нач.20 в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с  1990-92 гг и продолжается и в наше время).

В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 – начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица  Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка  была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование  дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют[1].

В это время в  Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И  не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных  льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают  эффективное развитие страхования. 

В начале 19 века фактически формируется страхование как  вид коммерции. Появляются частные  страховые компании – «Второе  страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов  и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно  специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование  имущества, страхование грузов[2].

С 1885 г. разрешается  деятельность в России иностранных  страховых обществ. В числе первых были следующие общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью  страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась  обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

В 1895 г. было создано  первое специализированное перестраховочное общество - "Общество Русского перестрахования".

В результате столь  мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 г. съезд  представителей акционерных страховых  обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ  на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного  страхования начали объединяться и  в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой  системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после  Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в  России была уничтожена. Однако сама жизнь  заставила новую власть возродить  страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский  Кооперативный Страховой Союз.

Новая власть пошла  по старому испытанному пути и  начала возрождать страховое дело с  создания негосударственных страховых  организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное  страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных  бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования  играла вспомогательную роль.

Возрождение многогранного  страхования происходит в нач. 90-х  гг. Принимаются ряд нормативных документов:

- Правила страхования  грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря  1990 г. N 140)[3];

- Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов (утв.  Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66)[4];

- Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. N 65)[5]. 

27 ноября 1992 г. принимается  Закон РФ «О страховании», который  в последующем переименуется  как Закон "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации".

В связи с принятием  нового ГК РФ, Федеральным законом  от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон «Об  организации страхового дела» вносятся изменения, в частности была исключена  Гл.2 Закона, направленная на регулирования  страхового договора. Вступает в юридическую  силу гл.48 ГК РФ.

В 1998 году Правительство  определяет основные направления развития национальной системы страхования  в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства  РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в  Закон «Об организации страхового дела».

Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция  развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением  Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р)[6], в которой основными задачами по развитию страхового дела были названы:

- формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

- создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с  использованием механизмов долгосрочного  страхования жизни;

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Стоит подчеркнуть, что Концепция отвела большую  роль обязательному страхованию. Как  следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств».

Отметим, что в 2002 году на рынке работало 1366 страховых  организаций. Активно развивается  рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе  страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек[7].

В 2003 году шла работа по принятию новой редакции Федерального закона «Об организации страхового дела». 10 декабря 2003 года был принят закон, внесший ряд изменений. Принятый закон кардинально отличается от проекта, который был принят в  первом, втором и третьих чтениях.

ФЗ утвержденный в третьем чтении вновь вводил в действие Гл.2 Закона, посвященную страховому договору, что неминуемо вели к конкуренции с Гл.48 ГК РФ.

Федеральный закон  «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании  утратившими силу некоторых законодательных  актов Российской Федерации» (проект № 266255-3), принятый Государственной  Думой Российской Федерации в  третьем чтении, имел ряд серьезнейших недостатков, которые, в случае вступления данного Закона в силу, имели бы необратимые тяжкие последствия для страхового сообщества в целом. Как подчеркивалось в заявлении Экспертного совета по страхованию, принятие закона имело бы следующие последствия:

Во-первых, вступление данного Закона в силу создало  бы коллизию законодательства РФ о  страховании, так как нормы Закона не соответствуют высшему по юридической  силе нормативному акту гражданского законодательства – Гражданскому кодексу  РФ. В Законе в противоречие с Гражданским кодексом, прежде всего, был бы нарушен: принцип свободы договора; изменены основания возникновения страховых обязательств, порядок и основания их изменения и прекращения; значительно расширен перечень условий договоров обязательного и добровольного страхования, обязательных для согласования сторонами без чего договор будет считаться незаключенным; искажены основные страховые понятия, например «страховая сумма» и «страховая премия»; добавлены сленговые выражения типа «выкупная сумма» или «собственные средства» и др.

Во-вторых, несмотря на проводимую Президентом РФ политику устранения административных барьеров при осуществлении предпринимательской  деятельности, принятие данного Закона приведет к ужесточению административного  пресса в отношении страховщиков со стороны контролирующих органов  и, прежде всего, страхового надзора. Добавление по сравнению с Гражданским кодексом к основаниям осуществления страхования  помимо договора правил страхования, приведет к тому, что малейшее изменение  условий страхования, даже если оно  не влияет на характер и размер принимаемых  на себя страховщиком обязательств, будет  необходимо согласовывать с органом  страхового надзора. В результате этого страховщики будут вынуждены либо, оставаясь законопослушными, «двигаться по страховому рынку как трамвай» будучи ограниченными как рельсами необходимостью постоянного согласования каждого «своего чиха» с надзорным органом, либо чтобы выжить в процессе конкуренции будут вынуждены идти на нарушение закона и как следствие этого будут фактически уязвимы для контролирующих органов, что в свою очередь будет способствовать развитию коррупции и взяточничества.

В-третьих, в  Законе, несмотря на уменьшения перечня  видов страхования, подлежащих лицензированию, сохранен действующий и в настоящее  время принцип лицензирования каждого  страхового продукта, вместо лицензирования непосредственно страховщика как  это делается во всем мире. Сегодня  многие страховые компании ждут своих  лицензий иногда по пол года и более. Введение в Законе двухмесячного срока для выдачи лицензии легко обходится органом