Имущественное страхование в РФ

     Текст договора страхования обычно предоставляет  страховщику право выбора той  или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма  возмещения. Однако иногда для страховых  компаний выгодны натуральные формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости.

     Страхователь  может заключить договор по имущественному страхованию одного и того же риска  в нескольких страховых компаниях, осуществив тем самым двойное  страхование. В этом случае страховое  возмещение от всех страховых компаний не может превышать страховую  стоимость, и выплаты производятся каждой компанией в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к  общей сумме по всем договорам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг. 

     Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2010 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.

     Общий объем премий в 2011 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный – в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2010 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут выплаты в страховании жизни – на 47,1%. 

     Таблица 2. Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды  страхования и страховой деятельности	Показатели  страховой деятельности	2010	2011	Прирост, %
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	977,5	1041,1	6,5
	Выплаты, млрд. руб.	734,4	768,6	4,6
Добровольное  страхование	Премии, млрд. руб.	420,4	457,3	8,8
	Выплаты, млрд. руб.	229,3	231,4	0,9
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	15,7	22,5	43,4
	Выплаты, млрд. руб.	5,3	7,8	47,1
Личное  страхование	Премии, млрд. руб.	101,7	122,1	20,1
	Выплаты, млрд. руб.	68,6	71,2	3,8
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	269,3	278,1	3,3
	Выплаты, млрд. руб.	150,4	147,1	-2,2
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,0	26,7	2,4
	Выплаты, млрд. руб.	3,0	2,9	-3,9
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	7,7	7,9	2,5
	Выплаты, млрд. руб.	2,0	2,4	19,1
Обязательное  страхование	Премии, млрд. руб.	557,1	583,8	4,8
	Выплаты, млрд. руб.	505,1	537,2	6,4
ОМС	Премии, млрд. руб.	464,3	485,3	4,5
	Выплаты, млрд. руб.	449,3	475,2	5,8
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	85,7	91,7	6,9
	Выплаты, млрд. руб.	49,9	55,5	11,3
Добровольное  страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	506,2	548,9	8,4
	Выплаты, млрд. руб.	279,2	286,9	2,7

 

     Динамика  структуры страховой премии в 2011 году представлена на следующем рисунке. 

     

     Рис 1. Структура страхового рынка в 2011 году 

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на следующих графиках. В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на добровольное медицинское страхование.

     По  сравнению с 2010 годом в структуре премий произошли следующие изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,3% до 12,8%. В личном страховании уменьшилась доля ДМС – с 73,5% до 70,2%. 

     

     Рис 2. Структура премий по добровольному страхованию жизни, 2011 г. 

     

     Рис 3. Структура премий по личному страхованию, 2011 г. 

     В целом по рынку в 2011 году уровень выплат сократился на 1,3 процентных пункта и составил 73,8%. Уровень выплат в 2011 году по сравнению с предыдущим годом вырос в страховании жизни, ОМС, ОСАГО и в обязательном страховании в целом. В остальных видах страхования уровень выплат падает. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% на рынке итого без ОМС, сократилось с 55 в 2010 году до 40 страховщиков в 2011 году. 

     Таблица 3. Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг.

Виды  страхования и страховой деятельности	Данные  в %		Изменение
	2010	2011
Всего страховая премия	75,1	73,8	-1,3
Добровольное  страхование	54,5	50,6	-3,9
Страхование жизни	33,8	34,7	0,9
Личное  страхование	67,5	58,3	-9,1
Имущественное страхование	55,8	52,9	-3,0
Страхование ответственности	11,2	10,9	-0,3
Обязательное  страхование	90,7	92,0	1,4
ОМС	96,8	97,9	1,1
ОСАГО	58,2	60,5	2,3

 

     Для более наглядного вида динамика показана на рисунке 4. 

     

     Рис 4. Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг. 

     В 2011 году было заключено 129,8 млн. договоров, что на 10,9% больше, чем в 2010 году. В этот период действовал 84,6 млн. договоров, что на 5,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество заключенных и действовавших договоров выросло по всем видам страхования в 2011 году по сравнению с предыдущим годом. Значительнее всего выросло количество договоров по страхованию предпринимательских и финансовых рисков, на втором месте – страхование жизни. 

     Таблица 4. Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг.

Виды  страхования и страховой деятельности	Показатели  Страховой деятельности	2010	2011	Прирост, %
Всего страховая премия	Заключенные	117,0	129,8	10,9
	Действующие	80,0	84,6	5,7
Добровольное  страхование	Заключенные	80,6	92,5	14,7
	Действующие	43,3	47,4	9,5
Страхование жизни	Заключенные	2,1	3,7	74,9
	Действующие	3,6	4,7	30,2
Личное  страхование	Заключенные	59,5	66,2	11,2
	Действующие	23,3	24,1	3,2
Имущественное страхование	Заключенные	14,1	14,6	3,8
	Действующие	12,7	13,1	3,4
Страхование ответственности	Заключенные	3,8	5,0	32,3
	Действующие	2,8	3,6	28,4
Страхование предпринимательских и фин. рисков	Заключенные	1,2	3,0	161,5
	Действующие	0,9	2,0	115,8
Обязательное  страхование	Заключенные	36,4	37,3	2,5
	Действующие	36,7	37,2	1,2
ОМС	Заключенные	0,8	0,8	2,1
	Действующие	2,8	3,3	16,7
ОСАГО	Заключенные	34,8	36,5	4,7
	Действующие	33,9	33,9	0,0

 

     Динамика  структуры страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 2010-2011 гг. представлена на графиках. 

     

     Рис 5. Динамика структуры страхового портфеля по заключенным договорам 2010-2011 гг. 

     Рис 6. Динамика структуры страхового портфеля по действующим договорам 2010-2011 гг. 

     Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (40%), на втором месте личное страхование – 29%. По сравнению с 2010 годом сократились доли ОСАГО, личного и имущественного страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

          Таким образом, страхование  способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

          С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

    Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

          «Одна из основных задач  сегодня - обеспечить поворот от застойноперераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  использованной литературы 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
2. «Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 2007 г.
3. Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г.
4. В.В. Шахов   «Страхование». Учебник. ЮНИТИ. Москва 2008 г.
5. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 г.
6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
7. Рыбин В.Н., Бекренев Л.Л. Основы страхования. Учебное пособие. – Мурманск: МИЭП, 2005 г.
8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2007 г.