Зарубежный
опыт страхования в США
Выполнили:
Бутовина.Н.О.
Васильева.Ю.П.
Гончикова.С.Ц.
- Американский страховой
бизнес отличается огромным размахом
и не имеет себе равных в мире. Американские
страховые монополии контролируют примерно
50% всего страхового рынка индустриально
развитых стран мира. В США работает свыше
8 тыс. компаний имущественного страхования
и около 2 тыс. компаний по страхованию
жизни.
Продажи
Зарубежный опыт
страхования в США
Зарубежный опыт
страхования в СШАПродажи
Зарубежный опыт
страхования в США
Зарубежный опыт
страхования в США
Кв. 1
Кв. 2
Зарубежный опыт
страхования в США
Зарубежный опыт
страхования в США
- Каждый штат
имеет свое страховое законодательство
и свой регулирующий орган (надзор). Единого
федерального Закона о страховании и единого
федерального органа по надзору за страховой
деятельностью нет.
- Каждый штат выдвигает
свои требования к минимальному уровню
капитала, видам предлагаемого страхования,
проводит ревизию подконтрольных страховых
компаний, осуществляет общее регулирование
страховой деятельности путем выдачи
лицензии брокерам, агентам и самим страховым
компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний:
- акционерные общества;
- общества взаимного страхования.
Государственных страховых фирм
не существует. Акции акционерных обществ
может приобрести как физическое, так
и юридическое лицо.
Исторически же в США страховые
компании в основном были компаниями взаимного
страхования, по размеру они традиционно
меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три
типа страхования:
1) бекифиты
(страхование жизни и здоровья, медицинское,
пенсии, сберегательное и т.д.);
2) коммерческое
(широкий спектр);
3) личное
(подразумевается страхование строений,
автомобилей и другого имущества граждан).
Страхование жизни
в США существует с 1830 года.
- Сейчас страхование
жизни является стратегически принципиальной
отраслью, которая обеспечивает инвестиции
в экономику и решение социальных заморочек
общества. Страхование жизни издавна уже
стало не просто инвентарем, благодаря
которому люди могут накопить средства,
получить прибыль от инвестиций, обеспечить
себе пенсии и медицинский сервис. стало
специфичной отраслью, направленной на
самые различные потребности клиентов:
покупку жилища, оплату образования деток,
минимизацию налогов и многое другое.
Для США типично, что компаниям, занимающимся
страхованием жизни, люди частенько доверяют
больше, чем банкам.
В США существуют различные
виды договоров личного страхования:
- · Обычное страхование
жизни предусматривает оплату страхового
взноса в течение всей жизни застрахованного
лица;
- · Страхование жизни, ограниченное
сроком, предусматривает оплату страхового
взноса в течение определенного периода
частями или в виде единовременной выплаты
всей необходимой суммы, после чего страховой
полис считается оплаченным. Сумма, указанная
в договоре страхования, выплачивается
единовременно в случае смерти застрахованного
лица;
- · Страхование, предусматривающее
выплату всей страховой суммы по истечении
указанного в полисе количества лет или
в случае смерти застрахованного лица;
- · Условное страхование
на случай смерти лишь в течение определенного
небольшого периода времени (обычно несколько
лет). Типичным случаем страхования является
страхование жизни должника на срок действия
займа;
- · Наиболее популярный
вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку.
- Законодательно предусмотрена
специализация страховых компаний на
проведении операций по страхованию жизни
и имущества. Активы всех страховых компаний
составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем
активы одной компании составляют 950 млн.
долл., а на 12 крупнейших компаний приходится
45 млрд. долл.
- Страховая индустрия
в США является единственной, которая
не подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех страховщиков
США тщательно анализируется тремя консалтинговыми
компаниями:
- А.М. Best;
- Moody S;
- Standart & Poors.
Все эти компании
занимаются анализом состояния страховых
фирм и ежеквартально издают каталоги
по их работе. Они публикуют в печати официальные
рейтинги страховых компаний по надежности
для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно
брокерские, имеют специальные подразделения
по анализу деятельности других компаний.
При этом основными факторами, по которым
производится анализ, являются:
- финансовое положение; выплаты по искам
и уровень сервиса;
- безопасность и предотвращение потерь;
- гибкость в работе компании;
- стоимость услуг (минимальные тарифные
ставки).
Уровень потерь, доходы и коэффициент
прибыли по инвестициям и уровень дебиторской
задолженности считаются критериями эффективности
работы страховщика.
- Одной из важнейших особенностей крупнейших
компаний США по страхованию жизни является
то обстоятельство, что в силу высокого
авторитета страховых компаний в их управление
передаются многомиллиардные средства,
принадлежащие различным пенсионным
фондам. Задача страховых обществ в этом
случае — путем разумной инвестиционной
политики обеспечить сохранность и прирост
доверенных средств. За управление этими
средствами страховые компании взимают
комиссионное вознаграждение. И даже умеренные
размеры — 0,1% от взятых в управление сумм
приносят миллионные доходы.
- Инвестиционные вложения имеют
огромное значение для американских обществ
по страхованию жизни. Так, статистика
показывает, что в 1994 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.
- Однако
еще важнее другое: огромные инвестиционные
ресурсы превращают страховые компании
в один из влиятельных внешних центров
финансового контроля по отношению к промышленным
корпорациям.
- Финансовые связи подкрепляются
личной унией, по неполным данным, страховщики
США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров
американских промышленных корпораций.
Впереди страховых компаний в этом плане
— только коммерческие и инвестиционные
банки.
- Организационно основу
американских страховых компаний составляют
акционерные общества и общества взаимного
страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров
и страховых брокеров — страховых агентов
или независимых брокерских фирм.
- Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из
независимых брокерских фирм можно назвать
«Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.
- Надо сказать, что на американском
страховом рынке (в соответствии с общей
мировой закономерностью) растет объем
издержек.
- Здесь хочется
сказать пару слов еще об одном виде личного
страхования – о страховании медицинском.
Американское здравоохранение – одна
из крупнейших отраслей в стране. В США
медицинское страхование добровольное
и почти полностью осуществляется работодателями.
Страхование от болезней – самый распространенный
вид страхования по месту работы, однако
наниматели вовсе не обязаны его предоставлять.
Не все американские служащие получают
такую страховку. Все же в наиболее крупных
компаниях медицинское страхование является
почти неотъемлемым условием, и в 2005 г.
им было охвачено около 75% населения США.
Страхование жилья в США – второй по
собираемой страховой премии, уступает
он только автомобильному страхованию.