Договор страхования, его элементы

 

Содержание:

                                                                                                                                              Страница:

Введение.………………………………………………………………………………………………………………….…….2

 

1. Договор страхования,  его сущность.………………………………………………………………….…….3

 

 2. Содержание договора страхования……………………………………………….……………………4, 5

 

 3. Стороны договора - страховщик и страхователь.……………..…………………………6, 7, 8, 9

 

            4. Срок действия договора страхования……………………………………………………....10, 11, 12

 

5. Недействительность договора страхования………………………………..…………...13, 14, 15

 

 Список  литературы…………………………………………………………………………………………………..16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В связи с развитием  рыночных отношений хозяйственную  деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей  неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Это значит, что возникает неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает риск, опасность неудачи, непредвиденных потерь

Рынок есть, прежде всего, экономическая свобода действий производителя. За экономическую свободу приходится платить: ведь свободе одного предприятия сопутствует свобода и других предприятий, которые могут покупать или не покупать его продукцию, предлагать за нее свои цены, продавать встречную продукцию по определенным ценам, диктовать свои условия сделок, естественно, при этом партнеры стремятся, прежде всего, к собственной своей выгоде. А выгода одних может обернуться убытком для других. К тому же предприятия, производящие однородную продукцию, вообще стремятся вытеснить своего конкурента с рынка.

Следовательно, независимо от желания, вступая в рынок, нам  придется иметь дело с неопределенностью  и повышенным риском. Не избегать риска, а суметь оценить его вероятность, степень и допустимые пределы - такова задача любого рыночного субъекта.

Таким образом, страхование  важно как для юридических, так  и физических лиц.        В этой связи крайне актуальным является исследование обязательств по страхованию.

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор  страхования, его сущность.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Договорные отношения  в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего  все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Характеризуя договор  страхования, можно выделить следующие его признаки:

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц;
2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату;
3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей  обеих сторон;
4. Договор страхования является  срочным договором.  Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;
5. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей;
6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

 

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

 

2. Содержание  договора страхования

 Содержание договора  страхования составляет совокупность  его условий, выражающих волю  сторон. Условия договора страхования  делятся на существенные и обычные.

 Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

 • объект страхования:  в имущественном страховании  — определенное имущество, в  личном страховании — застрахованное  лицо;

 • страховой случай, т.е. событие, на случай наступления  которого заключается договор;

 • размер страховой  суммы;

 • срок действия  договора.

 Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу.

 Условия, на которых  заключается договор страхования,  должны быть определены в правилах  страхования, принятых страховщиком.

Содержание договора страхования может представлять собой:

 • документ, подписанный  двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;

 • страховой полис  (сертификат, свидетельство), подписанный  уполномоченным лицом страховщика.  Обычно вручение страхового полиса  практикуется в массовых видах  страхования, в которых преобладают  типовые стандартные условия  страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.

 Таким образом страховой  полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком  документ, подтверждающий факт заключения  договора страхования. При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Он должен содержать следующие реквизиты:

 наименование документа;

 наименование, место  нахождения и банковские реквизиты  страховщика;

 фамилию, имя, отчество  или наименование страхователя, его место жительства (если помимо  страхователя в договоре имеются  также выгодоприобретатель, застрахованное  лицо - их аналогичные данные);

 объект страхования  (страховой интерес);

 размер страховой  суммы;

 страховой риск;

 размер страховой  премии (взносов), а также сроки  и порядок их уплаты;

 срок действия договора страхования;

 порядок изменения и прекращения  договора;

 другие условия, в том числе  дополнения к правилам страхования  или исключения из них;

 подпись страховщика.

 Полис может быть разовым  или генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Стороны договора - страховщик и страхователь.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму

Страховщик - только юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). Согласно ст. 6 Закона «О страховании» Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1998. №1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622; 2003. №50. Ст. 4855, 4858; 2005. №30. Ст. 3101; Российская газета. 2007. 20 мая. страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах. Страховщиками могут быть как коммерческие, так и некоммерческие организации. Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона «О страховании»). Правоспособность страховщиков, являющихся некоммерческими организациями, является специальной.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

 В обязанности страховщика  входят:

 ознакомление страхователя  с правилами страхования; 

прием от страхователя заявления о  желании заключить договор;

 принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

 В то же время  при заключении договора имущественного  страхования страховщик имеет  право принимать решение о  возможности или невозможности  заключения договора по своему  усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

 установление факта страхового  случая;

 расчет размеров ущерба и  страховой выплаты;

 осуществление страховой выплаты;

 принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

 Для установления факта страхового  случая страховщик должен выяснить следующее:

 по какой причине был нанесен  ущерб, входит ли она в перечень  страховых рисков;

 не явились ли причиной  наступления страхового случая  обстоятельства, за последствия  которых страховщик не несет  обязательств по договору;

 произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

 нанесен ли ущерб именно  имущественным интересам, являющимся  объектом данного договора страхования;

 произошло ли данное событие  в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

 В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

Страхователь - физическое или юридическое лицо. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и другие участники третьи лица. К ним относятся: лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.