Виды страхования и страхового обеспечения

Страхование рисков.

 

  Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски

  Основными являются первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой  договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

  Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

  Чтобы сохранялась  заинтересованность страхователя в  недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

  Важно установить оптимальный срок для выявления  финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован  в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

Личное  страхование.

 

  По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные  случаи страхования жизни:

  -на дожитие,

  -на случай  смерти (выплачивается родственникам),

  -на случай  смерти и потери здоровья

  -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

  -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

  -страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

  -свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

  Предприятие часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

  Страхование от несчастных случаев:

  -Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий.  Осуществляется за счет средств  страхователя, добровольное страхование.  Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

  -Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств  предприятия, добровольное.

  -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

  -Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

Страхование ответственности.

  Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

  Общие черты  видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Литературы. 

  1. Страховое дело. Учебник под редакцией  профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

  2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И.  Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

  3.Финансы.  Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

  4.Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997