Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Февраля 2014 в 18:41, лекция
Взаимное страхование во многих странах мира прошло достаточно длительный путь развития. Оно является довольно распространенной формой проведения страховых операций, занимает весомую долю рынка и осуществляет важнейшие виды страхования прежде всего потому, что предлагает альтернативное дорогому коммерческому сравнительно дешевое страховое обслуживание в массовых сегментах рынка страховых услуг.
Разновидностью взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. В качестве разновидности взаимного страхования выделяют также кооперативное страхование.
Участники все более учащающихся дискуссий о судьбе взаимного страхования в России не ставят под сомнение его эффективность и необходимость развития в стране. Причиной же его, практически, отсутствия у нас по большей части называют неразвитость необходимой правовой базы, не поднимая при этом возникающий с логической неизбежностью вопрос о причинах этого отсутствия. Между тем достаточно из чисто юридической плоскости переместиться в плоскость экономическую, частично даже в политэкономическую, чтобы вплотную приблизиться к его решению. Очевидно ведь, что за последние 20 лет в России сформировалась экономика, полная проблем и противоречий.
Бывший руководитель Экспертного управления Администрации Президента РФ профессор С.Г. Кордонский именует сложившуюся систему «административным рынком» и раскрывает закономерности не только его функционирования, но и основанного на нём общественного устройства.
Эти характеристики в полной мере могут быть отнесены и к отечественному страхованию, являющемуся подчинённой частью российской экономической системы, основанной на «административном торге».
Следует подчеркнуть, что ОВС — это наиболее ярко выраженная форма предпринимательского творчества, и, вследствие постоянно расширяющегося воздействия олигополии как формы, в которой существует «административный рынок», попытки их развития неизменно блокируются, поскольку свободное предпринимательство противоречит базовым закономерностям функционирования «административного рынка».
Принято считать, что исторически взаимное страхование возникло и развивалось как некоммерческое страхование. Некоммерческие ОВС возникают и существуют, главным образом, на основе последующей раскладки ущерба, т.е. средства аккумулируются в таких обществах преимущественно после наступления страхового события у кого-либо из их членов.
Главный и пока слабо освоенный резерв развития страхового рынка—это средний и малый бизнес, по домашние хозяйства, которые характеризуются ограниченной и не устойчивой платёжеспособностью. Для них некоммерческие ОВС с последующей раскладкой ущерби могут стать потенциально привлекательной формой защиты от рисков.
Однако следует понимать, что в условиях административного рынка» такие структуры объективно будут рассматриваться не просто как неинтересные, но и даже как вредные. Ведь они будут представлять собой угрозу «оттока/вывода» потенциальных «ресурсов» с этого «рынка».
Поэтому с целью создания условий для органичного функционирования ОВС в системе «административного рынка» будет, скорее всего, создаваться условии, ограничивающие возможности появления и функционировании некоммерческих ОВС, основанных на последующей раскладке ущерба, но будет административно стимулировать создание ОВС, основанных преимущественно на предварительной раскладке будущего ущерба, сопровождаемой формированием всевозможных «резервных «компенсационных» «гарантийных» фондов, которые могут стать потенциальным источником извлечении административной ренты.
В этом виде ОВС будут существовать не как инструмент защиты своих членов от рисков, а как слабо развитая подчинённая часть олигополисгического страхового рынка, который есть встроенный элемент общеэкономического механизма распределении и перераспределения финансовых ресурсов. Вялое развитие взаимного страхования окажется обусловлено тем, что в таком виде оно не будет отвечать интересам потребителей страховых услуг.
Также стоит отметить, что Россия вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО) летом 2012 г. Безусловно, это потребует корректировки ряда действующих основополагающих законов, в том числе в сфере страхования, регламентирующих страховую деятельность, а также принятия новых законов, раскрывающих возможности для нового этапа развития страхования в России. К числу документов, нуждающихся в доработке, по мнению авторов, относится Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Новые условия развития экономики страны предполагают и скорейшее рассмотрение и принятие проекта федерального закона № 643875-5 взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве», который в настоящее время обсуждается в Государственной Думе Российской Федерации.
Взаимное страхование во многих странах мира прошло достаточно длительный путь развития. Оно является довольно распространенной формой проведения страховых операций, занимает весомую долю рынка и осуществляет важнейшие виды страхования прежде всего потому, что предлагает альтернативное дорогому коммерческому сравнительно дешевое страховое обслуживание в массовых сегментах рынка страховых услуг.
Например, к 1990 г. число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тыс., а в США - их около 2 тыс. На взаимное страхование приходится:
Взаимное имущественное страхование занимает:
Разновидностью взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. В качестве разновидности взаимного страхования выделяют также кооперативное страхование.
Для обмена информацией и совместного решения общих проблем взаимные страховые организации (в зарубежных публикациях их нередко называют взаимными страховыми компаниями) объединяются в ассоциации и союзы, которые действуют как на национальном, так и на международном уровне. Например, в Великобритании такие организации до недавнего времени были представлены двумя ассоциациями:
С 01.01.2010 эти организации слились в одну Ассоциацию финансовых взаимных обществ (The Association of Financial Mutuals (AFM)). В ее состав входят 57 взаимных компаний, в которых застраховано 12 млн членов. Компании управляют активами, составляющими в общей сложности 80 млрд фунтов стрелингов.
В январе 2008 г. в результате слияния двух международных организаций - Международной ассоциации взаимных страховых компаний (AISAM) и Ассоциации европейских кооперативов и взаимных страховых компаний (ACME) была создана Ассоциация взаимных страховых компаний и страховых кооперативов в Европе (Association ofMutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe - AMICE).
В 2010 г. на добровольной основе в ней были объединены 123 европейские компании. В том числе:
С 1922 г. существует Международная федерация кооперативов и обществ взаимного страхование (International Cooperative and Mutual Insurance Federation - ICMIF). По состоянию на ноябрь 2009 г. в ней состояло 216 организаций из 74 стран мира.
В России в настоящее время, к сожалению, взаимное страхование не развито, хотя исторически оно всегда присутствовало на рынке страховых услуг. По состоянию на 31.12.2011 в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 579 страховщиков: из них 572 страховые организации и только 7 обществ взаимного страхования.
Неразвитость взаимного страхования во многом объяснялась отсутствием необходимых действующих нормативно-правовых документов. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» вступил в силу только в 2008 г. Неразвитость взаимного страхования связана также со следующими причинами:
Институтом страхования гражданской ответственности застройщика, привлекающего средства граждан, серьезно стали заниматься только в 2012 г. Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект «О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов застройщиков, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве» (далее - закон взаимного страхования застройщиков).
Согласно положениям закона взаимного страхования застройщиков страхование предлагается осуществлять в форме взаимного страхования - некоммерческим страховщиком, обществом взаимного страхования. Основу взаимного страхования составляет созданный его участниками единый взаимный фонд денежных средств, исключающий распределение прибыли и иных доходов между членами общества взаимного страхования. Общество взаимного страхования застройщиков является некоммерческой организацией на территории РФ, функционирующей на основе членства застройщиков. Под застройщиком согласно законопроекту понимается юридическое лицо, независимо от его организационно-правовой формы, привлекающие на основании договора участия в долевом строительстве денежные средства участников долевого строительства для строительства многоквартирных домов и являющиеся членом общества взаимного страхования.
Необходимо отметить, что данный законопроект включает все необходимые страховые элементы страхового механизма в отличие от первого варианта Он рассматривает следующие понятия:
Все это говорит о том, что закон взаимного страхования застройщиков будет работающим. Это особенно важно, поскольку до сих пор нередки факты мошенничества по отношению к дольщикам со стороны недобросовестных застройщиков.
По данным Минрегионразвития России, в РФ в настоящее время насчитывается свыше 95 тыс. пострадавших дольщиков и более 960 проблемных объектов жилой недвижимости. Эксперты строительного рынка считают, что официальная статистика занижена минимум в десять раз.
Важно, что ст. 27 закона взаимного страхования застройщиков устанавливает обязанность члена ОВСГОЗ сообщать об обстоятельствах, связанных с наступлением страхового случая. Вместе с тем в соответствующих статьях обсуждаемого законопроекта не нашел отражения целый ряд вопросов:
По мнению авторов, было бы целесообразным установить, что выгодоприобретатель не позднее пяти рабочих дней вправе заявить в ОВСГОЗ об обстоятельствах, связанных с наступлением страхового случая.
Остались открытыми также вопросы, касающиеся финансовой устойчивости общества взаимного страхования (ОВС):