Анализ состояния имущественного страхования в Кыргызской Республике

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

 

 

1.3 Виды имущественного  страхования

 

1. Страхование имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей

 

 Может быть застраховано:

• Здания и сооружения;
• Жилые дома, квартиры
• Машины и оборудование (промышленное, инженерное и технологическое, складское, торговое, холодильное и пр.);
• Офисные и производственные помещения и их отделка;
• Компьютерная техника;
• Мебель, производственный и хозяйственный инвентарь;
• Товары, сырье и готовая продукция на складе, в холодильниках, в производственном помещении и торговом зале;
• Стекла, зеркала, витрины, рекламные щиты;
• Денежная наличность в сейфах и кассовых аппаратах;

 

 Страховые риски:

-  Пожар -  случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет;

-  Удар молнии;

-  Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей.

-  Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, сосудов, работающих под давлением, и других аналогичных устройств, а также взрыв взрывчатых веществ - газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей.

-  Стихийные бедствия;

-  Бой оконных стекол, зеркал, витрин.

-  Наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю.

-  Поломка оборудования в результате перепада электрического напряжения в электрической сети;

-  Кража со взломом, грабеж и разбой;

-  Противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества.

-  Авария в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения;

-  Затопление, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений; 

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению Сторон, но не может превышать рыночной стоимости имущества на момент заключения договора.

Тариф страхования зависит от степени риска, вида имущества, страховой суммы (стоимости имущества), срока страхования, условий эксплуатации или содержания, наличия средств охранной и пожарной сигнализации, охраны, механических защитных средств (металлические решетки, двери, кодовые замки, домофон и др.).

2. Страхование средств  наземного транспорта

 

 Могут быть застрахованы легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, автобусы, микроавтобусы, мотоциклы, сельскохозяйственные и строительные машины и самоходные механизмы и т.д.

Страховые риски:

1) Дорожно-транспортное происшествие (ДТП): событие, возникшее в процессе движения по дороге автомобильного транспорта и с его участием, при котором произошло столкновение с другим автомобильным транспортом, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, а также падение какого-либо предмета на него;

2) Противоправные действия третьих лиц: угон, разбой, грабеж, кража ТС (имущества) или его отдельных частей, деталей, дополнительного оборудования входящего в комплектацию ТС;  уничтожение либо повреждение ТС, связанное  с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи ТС; повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц, не связанных с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи;

3) Стихийные бедствия: буря, шторм, ураган, град, удар молнии, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, затопление, оседание грунта;

4) Иные непредвиденные  события: падение инородных предметов, пожар, взрыв, провал под лед, повреждение   водопроводной, отопительной или канализационной систем, падение с моста. 

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению Сторон, но не может превышать рыночной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. 

Тариф устанавливается от 2,5% до 5,5% от страховой суммы и зависит от:

-  Марки/модели автомобиля;

-  Года выпуска  автомобиля;

-  Места хранения автомобиля в ночное время и наличие противоугонных средств;

-  Количества, стажа и возраста лиц, допущенных к управлению  автомобиля.

-  Цели использования  автомобиля;

-  Размера франшизы;

-  Территории страхования.

Перечень документов для заключения договора страхования:

- технический паспорт на автомашину

- водительское удостоверение;

- доверенность на право управления автомашиной.

3. Страхование средств воздушного транспорта

 

 Страхователем является юридическое или физическое лицо - собственник воздушного судна или его эксплуатант, который эксплуатирует это воздушное судно на законных основаниях.

Объектом страхования является воздушный транспорт:

- пассажирские и транспортные  самолеты,

- летательные аппараты  специального назначения,

- планеры, дельтапланы, дирижабли  и воздушные шары 

Страховые риски:

а) Гибель воздушного судна, пропажа без вести:

- в результате свершившегося  события воздушное судно физически  разрушено и стало полностью  непригодным для летной эксплуатации (полная гибель) или когда аварийный  ремонт этого судна технически  невозможен или расходы на  ремонт экономически нецелесообразны (конструктивная гибель) и превышают  страховую сумму;

- воздушное судно после  планового вылета не прибыло  в пункт назначения и мероприятия  по его поиску в течение  60 суток результатов не дали или поиски официально прекращены ранее этого срока;

- утрата воздушного судна  вызвана вынужденной посадкой  на труднодоступную и непригодную  для эвакуации этого судна  местность.

б) Повреждение воздушного судна – нарушение целостности конструкции или деформация элементов воздушного судна, признается в качестве страхового случая, если повреждение вызвано одноразовым воздействием чем-либо и следствием повреждения стала потеря работоспособности (летной годности) воздушного судна.

Страховщик возмещает расходы Страхователя на ремонт воздушного судна в объеме, необходимом для восстановления воздушного судна до того же состояния и   комплектации, которое оно имело до наступления страхового случая. 

Страховая сумма. Размер страховой суммы определяется Страхователем исходя из страховой стоимости воздушного судна – его действительной цены на момент заключения Договора.

Тариф страхования определяется исходя из выбранных Страхователем условий страхования, срока  его действия и других факторов

4. Страхование строительно - монтажных работ

 

 Что может быть застраховано:

1. Строительные работы, включая  строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные  сборы и пошлины, а также строительные  элементы и материалы, поставляемые  заказчиком.

2. Монтажные работы, включая  монтируемое оборудование, расходы  на заработную плату, расходы  по перевозке, таможенные пошлины  и сборы, а также материалы, оборудование  и услуги, предоставляемые заказчиком.

3. Оборудование строительной  площадки (временные здания и  сооружения, складские помещения, строительные  леса, инженерные коммуникации и  т.п.) согласно прилагаемому к  договору страхования списку. 

Страхование осуществляется от следующих рисков:

- пожара - неконтролируемого  процесса горения вне места  специального очага, наносящего  материальный ущерб и создающего  угрозу безопасности людей (возгорание  в результате удара молнии, взрыва  газа, употребляемого в бытовых  и производственных целях, повреждения  в системе электрооборудования, взрыва паро- топливо- газопроводов  и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, котлов, агрегатов);

- взрыва - стремительно протекающего  выброс большого количества энергии, основанного на стремлении газов  или паров к расширению,

- попадания молнии, действия  электротока;

- смерча, урагана, бури;

- схода снежных лавин, сели, наводнения;

- обвала, оползня, просадки  грунта, подтопления грунтовыми  водами;

- землетрясения;

- противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа, разбоя;

- наезда транспортных  средств (оборудования, механизмов  и т.п.), не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);

- падения летательных  аппаратов или их частей;

- аварии, при проведении  газо-, электросварочных (резательных) и иных пуско-наладочных работ, выполняемых на строительной  площадке.

- обрушение или повреждение  объекта строительства, в том  числе обваливающимися или падающими  частями;

- падение монтажных предметов  и т.п. 

Страховая сумма устанавливается исходя из полной проектной (сметной) стоимости строительных работ, монтажа при их завершении, включая стоимость материала, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, расходы по монтажу, а также стоимость материала и строительных элементов, поставляемых заказчиком.

Тариф страхования составляет от  0,35% до 2,0% 

Период страхования: ответственность Страховщика начинается с момента начала строительно-монтажных работ либо выгрузки застрахованного имущества на указанной в полисе строительной площадке, однако не ранее обусловленной в полисе даты, и продолжается в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний оборудования.

5. Страхование грузоперевозок

 

 Объект страхования: перевозимый груз любым видом транспорта (железнодорожный, автомобильный, авиатранспорт, морской и т п.)

Страховые риски: страхованием покрываются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза в следствие:

• стихийных бедствий: молнии, бури, вихря, вулканических извержений и других, не поддающихся влиянию человека событий, чрезвычайных обстоятельств, являющихся следствием сил природы;
• крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, падения самолетов (включая "неудачные" по метеоусловиям посадки), а также аварийного выброса груза с самолета;
• огня, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасения груза или для тушения пожара;
• пропажи без вести груза с перевозочным средством;
• кражи груза и противоправных действий третьих лиц;
• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;
• все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если данный риск предусмотрен по условиям страхования.
• условий транспортировки (наличие охраны, места, определяемые для промежуточных остановок, наличие полиса по страхованию ответственности грузоперевозчика у организации, осуществляющей транспортировку груза);
• объема страховой ответственности;
• вида транспорта;
• номенклатуры перевозимого груза;
• характера маршрута и его протяженности;
• наличия перегрузок в пути.