Сущность кредита и его особенности на современном этапе

- кредит субъектам малого предпринимательства,  сроком до 1 года;

- кредит на приобретение оборудования  для пищевой и перерабатывающей  промышленности, сроком до 5 лет;  и.т.д.

4) возможность осуществления закупки  сельхозтехники и оборудования  на условиях связанного кредитования, предоставление валютных кредитов;

5) предоставление банковских гарантий;

6) реализация кредитных проектов  на условиях проектного финансирования  строительства новых, крупных  производственных мощностей;

7) возможность оптимизации ссудного  портфеля заемщика путем предоставления кредитов на более выгодных условиях с целью замещения ранее привлеченных ссуд в других кредитных учреждениях;

8) участие ОАО «Россельхозбанк»  в реализации Президентской программы  – приоритетном национальном  проекте «Развитие АПК» (по развитию  мясного животноводства, малых  форм хозяйствования в агропромышленном комплексе и социальной сферы села);

9) ОАО «Россельхозбанк» в государственных,  региональных и муниципальных  программах развития АПК.

В настоящее время Россельхозбанк занимает второе место в стране по развлетвенности филиальной сети. В общей сложности у них более 1700 отделений. Они представлены в 78 субъектах Российской Федерации.

В текущем году ОАО «Россельхозбанк» были повышены рейтинги международных  агентств и подтвержден прогноз  стабильности.

ОАО «Россельхозбанк» определен в качестве одного из основных участников Государственной программы «развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственных продуктов, сырья и продовольствия».

Самарский Региональный филиал ОАО  «Россельхозбанк» работает на финансовом рынке области с 2000 года. За этот довольно короткий период времени удалось не только значительно увеличить свои активы, но и открыть сеть дополнительных офисов в 23 и 27 сельских административных районах Самарской области. В перспективных планах регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» открыть свои дополнительные офисы во всех крупных городах Самарской области.

На сегодняшний день за счет средств  банка профинансировано значительное число региональных сельскохозяйственных проектов на сумму 14,3 млрд. рублей. Вложения в деятельность сельского населения области превысили 1,2 млрд. рублей. Россельхозбанк намерен и впредь наращивать масштабы финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей и жителей села. Способствуя решению задач роста конкурентоспособности отечественного АПК.

Однако важнейшим приоритетом  в деятельности Самарского РФ ОАО  «Россельхозбанк» на сегодняшний день выступает адекватная защита имущественных интересов населения Самарской области в части обеспечения сохранности денежных средств, размещенных в нашем банке во вклады. Являясь проводником политики Правительства и Президента РФ ОАО «Россельхозбанк» получает значительные денежные средства напрямую из федерального бюджета РФ. Так, в сентябре текущего года государство удвоило уставный капитал банка. Кроме того, банк оказался одним из 4 национальных банков, которым была оказана дополнительная поддержка в форме субординированного кредита сроком на 8 лет в размере 25 млрд. рублей.

Любой даже самый взыскательный  вкладчик, имеющий целью выгодное и надежное вложение своих сбережений, сможет выбрать для себя удобный вклад: вклад «До востребования», вклад «Срочный», вклад «С ежемесячной выплатой процентов», вклад «Накопительный», вклад «Капитал», вклад «Кубышка», вклад «Агро-VIP», вклад «Пенсионный», «Пенсионный Люкс», вклад «Зарплатный» и вклад «Агро-ДАР».

Наиболее конкурентоспособными и  востребованными вкладами ОАО «Россельхозбанк» в настоящее время являются вклады «Пенсионный», «Пенсионный Люкс»  и «Агро-ДАР».

Вклад «Агро-ДАР» - это новый вклад. Приемлемая сумма первоначального взноса, возможность пополнения вклада и капитализация процентов при выгодной годовой процентной ставке делает данный вклад все более востребованным нашими клиентами и самым популярным среди других видов вкладов.

Вклад «Пенсионный», «Пенсионный  Люкс» разработаны специально для наших клиентов, имеющих пенсионное удостоверение. Вклад «Пенсионный» - это вклад, работающий как вклад «До востребования». Условия его позволяют осуществлять расходные операции и операции пополнения суммы вклада в любое удобное для клиента время. При досрочном расторжении договора вклада предусмотрены льготные условия, позволяющие вкладчику сохранить начисленные проценты.

Вклад «Пенсионный Люкс» - это накопительный вклад с выгодной процентной ставкой, возможностью пополнения суммы вклада и капитализацией процентов.

Организация кредитных  операций по предоставлению кредита клиентам банка. Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособные клиенты не допускают  длительных и платежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента  свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Мировая и отечественная банковская практика позволили выделить критерии кредитоспособности клиента:

- характер клиента;

- способность заимствовать средства;

- способность зарабатывать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности);

- капитал;

- обеспечение кредита;

- условия, в которых совершается кредитная операции

- контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень  ответственности клиента за погашение  долга, четкость его представления  о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается под воздействием таких факторов, как длительность его работы в данной сфере, соответствие экономических показателей среднеотраслевым, кредитная история, репутация в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов). [2,ст. 375 ]

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности).

Капитал клиента — не менее значимый критерий кредитоспособности клиента. При этом особенно важны два аспекта его оценки: достаточность капитала, которая анализируется на основе сложившихся требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левеража; степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем выше заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях. Качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка, проблемах с ликвидностью его баланса или достаточностью капитала.

К условиям, в которых совершается  кредитная операция, относятся текущая  или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические  факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

Последний критерий — контроль (законодательная  основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка  и органов надзора) – нацеливает банкира на получение ответов  на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия; как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового); насколько сведения о заемщике и ссуде, содержащиеся в кредитной заявке, отвечают стандартам банка, зафиксированным в документе о кредитной политике, а также стандартам органов банковского надзора, контролирующих качество ссуд?

Рассмотренные критерии кредитоспособности клиента определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов относятся:

- оценка делового риска;

- оценка менеджмента;

- оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов;

- анализ денежного потока;

- сбор информации о клиенте;

- наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Оценка кредитоспособности физического  лица основана на соотношении испрашиваемой  ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения  заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1)  скорринговая оценка;

2)  изучение кредитной истории;

3)  оценка на основе финансовых  показателей платежеспособности.

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы:

1. Модель, построенная на оценке  в баллах системы отдельных показателей (табл. 11.8). Балльная оценка системы показателей

Критерий оценки	Количество полученных баллов	Максимальное количество баллов по каждому критерию
Возраст	45	50
Профессия клиента	60	60
Семейное положение	0	40
Продолжительность нахождения счета  в банке	165	165
Средний остаток на счете	120	190
Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке)	55	55
Динамика кредита	80	80
Срок кредита	0	90
Наличие дебетового сальдо на текущем  счете	15	15
Пользовании чековой книжки	115	115
Итого	730	1000

 

Сущность скоррингового метода, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица  определяется через дифференциацию уровня максимальной оценки. В нашем примере наиболее   значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте -  1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, суда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Информация для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его  размере и сроке, семейном положении, и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, в обеспечения, представленных документах (например, cm о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:

а)  заемщик гарантирует достоверность  представленных сведений;

б)  ошибка, искажение или непредставление  информации влекут за собой аннулирование  кредита;

в)  о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным  сведениям, их использовании только для ведения  дела.

График уплаты процентов за пользование кредитом (кредитование ЛПХ/потребительское кредитование).

2. Модель, группирующая информацию  о показе, кредитоспособности физического  лица. Например, один и французских  банков — «Парижский кредит»  — выделяет в программе скорринговой оценки выдачи потребительского кредита три раздела: