Адаптация российской классификации к международным стандартам

на страхование не принимаются лица стоящие на учёте  в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

не оплачиваются медицинские  услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько  программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном лечении;

гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном лечении;

полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку [15].

2.8 Страхование ответственности

 

Страхование ответственности  – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.

Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.

Государству так же выгодно  развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт  провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:

рост благосостояния населения;

постоянное развитие законодательной базы;

НТП;

Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование  ответственности является динамично  развивающейся отраслью, особое место  в котором занимает автогражданская  ответственность [11, 1].

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской  ответственности и практически  всё страхование ответственности  является добровольным за некоторым исключением.

Ежегодно в мире в  ДТП получают травмы люди, наносится  ущерб автомобилям и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;

страховой случай с принятием  только материального ущерба;

страховой случай и с  человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах ближнего зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственность как владельца транспортного средства.

Страховать свою автогражданскую  ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни, имуществу [1].

Объектами страхования  автогражданской ответственности  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой:

утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

уничтожение или повреждение  имущества принадлежащего третьим  лицам.

Российские страховщики не считают  страховым событием следующее:

причинение ущерба членам семьи;

лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя;

вследствие умысла или  грубой неосторожности страхователя или  его представителей, а так же нарушения  кем бы то из них установленных  правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;

использование транспортного  средства для обучения, для участия  в соревновании и ралли, и при  испытаниях на прочность. Если автотранспорт  принимает участие в соревнованиях  и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования;

непреодолимая сила или  стихийное бедствие;

военные действия, гражданское  неповиновение и массовые беспорядки;

конфискация, арест и  прочие распоряжения властей;

действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования  определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.  Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают:

заработок, которого потерпевший  лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;

дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);

доля заработка, которая  приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;

расходы на погребение;

ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается  образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов [1].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование – это  система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также  на оказание помощи гражданам при  наступлении определённых событий в их жизни.

 Основные предпосылки  и принципы страхования: наличие  рискового сообщества – это  определённое количество лиц  или хозяйственных единиц подверженных  одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании; выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая; страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

 Страховая деятельность  основана на принципах эквивалентности  и случайности.  В основу классификации  страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п..

 Правовым основание  страховой деятельности являются  Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями).

 В работе нами  были рассмотрены следующие виды  страхования: имущественное страхование, страхование от пожара, страхование от перерывов в производстве, страхование запасов товаров, личное страхование, добровольное медицинское страхование, страхование ответственности.

 

 

ИСПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.
2. Современная экономика страхования / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2010.
3. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2011.
4. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 2012.
5. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2011.
6. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2012.
7. Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2011,№ 8.
8. Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2012,№ 6.
9. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР,  2010, 144 с.
10. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика. Москва: Финансы и статистика,  2012, 400 с.
11. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика,  2011, 304 с.
12. Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А. Предпринимательство и страхование. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ,  2010, 475 с.
13. Ефимов С.Л. Морское страхование. Теория и практика. Москва: РосКонсульт,  2011, 448 с.
14. Жуков Е.В. Страховая деятельность. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ,  2012, 199 с.
15. Мэнкью Н.Г. Принципы страхования. Санкт-Петербург: Питер Ком,  2011, 784 с.
16. Пелих А.С., Чумаков А.А. и др. Страхование. Ростов на Дону: Издательский центр "МарТ",  2012, 336 с.
17. Пиндайк Р.С., Рубинфельд Д.Л. Микроэкономика. Москва: Дело,  2010, 808 с.
18. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: "Феникс",  2010, 384 с.
19. Синецкий Б.И. Страхование. Москва: Юристъ,  2013, 659 с.
20. Фабоцци Ф. Страховое право. Москва: ИНФРА-М,  2010, 932 с.