Мошенничество в сфере электронного банкинга

Московский Государственный  Университет Экономики Статистики и

Информатики (МЭСИ) Тверской филиал

Кафедра информационных технологий

Реферат по предмету «Электронный банкинг»

На тему: «Мошенничество в  сфере электронного банкинга» 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

 

Тверь, 2010

 

План

Введение

1.  Причины интернет-мошенничеств в сфере интернет-банкинга

2.  Виды и методики осуществления мошенничества в сфере интернет-банкинга

3.  Меры безопасности

4.  Современные технологические инновации, способствующие противодействию существующим криминальным угрозам в сфере интернет-банкинга

4.1 Компании Diebold и ЛАНИТ:  многоуровневая безопасность сети  банкоматов

4.2 Компания NXP Semiconductors: производство  бесконтактных защитных микросхем

4.3 Платежная система PayPal

4.4 WebMoneyTransfer

Заключение

Список использованных ресурсов

 

Введение

Электорнному банкингу уже  более двадцати лет, однако в данный момент этот сервис развивается небывалыми темпами, связанно это прежде всего  с массовой доступностью всемирной  паутины, управление своими счетами  не выходя из дома или офиса является очень удобным решением в сумасшедшем  ритме жизни современного человека. Естественно, интернет-банкинг является приманкой для злоумышленников  и в связи с этим банки, предоставляющие  данную услугу неустанно совершенствуют свои системы защиты интернет-банкинга. В отечественном интернет-банкинге широкое распространение получили такие виды защиты как SSL-протокол, USB-token, ЭЦП, скретч-карты с одноразовыми паролями и ввод логина с паролем, крупные иностранные банки более  развиты в отношении безопасности. В их системах защиты наряду со стандартными схемами присутствуют такие параметры  как виртуальная клавиатура, встроенные модули защиты в браузер, SiteKey (эффективен против фишинг атак) и др.

Выше перечисленные параметры  защиты доказали свою высокую эффективность  в использовании. Однако, ни одна технология защиты на данный момент не может дать 100% гарантию безопасности вводимых персональных данных, например, от вредоносных программ. Количество случаев кражи средств  через Интернет только за прошлый  год возросло более чем в два  раза, несмотря на то, что на рынок  выходят все новые средства защиты.

По данным МВД РФ, число  мошенничеств с использованием интернет-технологий в 2009 году возросло на 30%. Размер украденных сумм увеличился в три раза, то есть каждое мошенничество стало в  несколько раз эффективнее. Число  привлеченных к уголовной ответственности  по этим случаям, к сожалению, в процентном соотношении к количеству мошенничеств продолжает падать. Поймать преступников сложно: действуют цепочки профессионалов, каждый из которых в отдельности  закон не нарушает.

По данным ФБР, ущерб от онлайн-мошенничества в США 2009 году составил 560 млн долларов, а общее  число финансовых онлайн-преступлений превысило 336 тысяч (годом ранее их было 275 тысяч). Больше всего преступлений было совершено с проведенными через  Интернет предварительными платежами - 16,6% от общего числа. Второе место занимают инциденты, связанные с оплатой  товаров, - 11,9%.

 

1.  Причины интернет-мошенничеств в сфере интернет-банкинга 

 

Основные причины резкого  возрастания числа интернет-мошенничеств можно разделить на две группы:

1.  субъективные, связанные с недостаточной осведомленностью участников информационных отношений в области защиты своих интересов,

2.  объективные причины, связанные с применяемыми программно-техническими средствами.

Несмотря на многочисленные предупреждения и в договорах, и  на сайтах банков, а также в СМИ, клиенты недостаточно глубоко и  точно понимают, где и как у  них могут украсть деньги и  что делать, чтобы этого не произошло. Пользователи уделяют слишком мало внимания обеспечению собственной  безопасности в Интернете. Например, для многих из них до сих пор  не является аксиомой, что нужно  применять и своевременно обновлять  антивирусные средства.

Кроме того, среди клиентов бытует мнение, что использование  нелицензионного программного обеспечения  напрямую не вредит безопасности, а  нарушает лишь авторские права. Однако «пиратские» операционные системы  не загружают регулярные обновления безопасности, в то время как антивирусные средства рассчитаны на то, что средства безопасности Microsoft будут обновлены  и выполнят свою задачу. В итоге  из-за неправильного их взаимодействия в системах защиты остаются бреши.

Следующая причина - использование  неадекватных уровней безопасности в системах ДБО (дистанционного банковского  обслуживания). Уровень безопасности должен зависеть от сумм и типов  операций: операции между своими счетами, предопределенные операции с ограниченными  суммами требуют совершенно иного  уровня безопасности, чем операции в пользу третьих лиц без ограничения  суммы. При упрощенной системе безопасности можно разрешать только все операции по собственным счетам. Если в системе  нет запрета на платежи в пользу третьих лиц, необходима криптография на компьютере пользователя и разовые  пароли. Это позволяет хорошо защитить и банк, и клиента.

Встречаются и чисто технологические  ошибки в разработке систем ДБО. Их должны создавать профессионалы  в области безопасности, иначе  в системах могут возникать алгоритмические  «дыры». Например, в своем компьютере клиент вставляет USB-токен и начинает работу. В момент подписания платежного документа троян подкладывает фальшивое  платежное поручение, которое подписывается  правильными подписями и отправляется в банк. Это технологическая уязвимость: в некоторых системах существует незащищенный канал между микропроцессором шифрования и процессором компьютера, который недостаточно контролируется. Такая уязвимость закрывается профессиональными  криптографами, так как простое  применение сертифицированных криптографических  библиотек эту проблему не поможет  решить, потому что проблема в неверных алгоритмах применения библиотек.

Еще одна причина - использование  в системах ДБО несертифицированных  средств криптографической защиты информации, что создает условия  правовой незащищенности участников информационных отношений. Случаи взлома криптографии очень редки: зачем взламывать шифр, если можно украсть ключи? Деньги пропадают с использованием собственных  ключей пользователя. Если клиент будет  пытаться доказать свои права в суде, то во внимание будут приниматься  только сертифицированные средства.

Так же одной из важных угроз  систем ДБО сегодня является недостаточно проработанная нормативно-правовая база отношений клиента с банком. Юридически грамотный злоумышленник,знающий  технологию применения электронной  цифровой подписи,может найти уязвимости в договорах и регламента, а  затем используя систему ДБО  провести поддельную транзакцию, отказаться от нее и подать исковое заявление  в суд. Задача банка – доказать в суде обратное,т.е. доказать, что  банк действовал правильно.

В большинстве случаев  кредитная организация не несет  юридической ответственности перед  своими клиентами в рамках заключенного между ними договора. Компрометация  данных, которые необходимы злоумышленникам, зачастую происходит именно по вине клиентов. Тем не менее даже в таких случаях  большинство кредитных организаций, в случае обращения клиента стараются  помочь ему вернуть утраченные средства, и это часто удается сделать.

С другой стороны, возможны ситуации, когда кредитная организация  может понести юридическую ответственность  за убытки своих клиентов. Речь идет о случаях, когда клиент не виноват  в произошедшем, в том числе  на основании решения суда, включая  случаи, когда к списанию средств  клиента причастны сотрудники кредитной  организации.

Именно на эти случаи и  распространяется действие полисов  страхования от электронных и  компьютерных преступлений и страхования  профессиональной ответственности  финансовых институтов, которые достаточно давно распространены на российском страховом рынке. «Ингосстрах» предлагает такие виды банковского страхования  уже более 10 лет.

Риски электронных и компьютерных преступлений по отношению к банкоматам могут быть застрахованы либо как  расширение покрытия по полису страхования  банкоматов и денежной наличности в  них, либо в рамках комплексного полиса страхования банка от электронных  и компьютерных преступлений.

Несмотря на то что большинство  банков в рамках договора с клиентами  формально не несет ответственности  за утрату клиентами средств при  использовании пин-кода пластиковой  карты, суды в большинстве случаев  встают на сторону клиентов. Такие  риски могут быть застрахованы в  рамках полиса страхования рисков эмитентов  банковских карт.

Любой банк обязан выполнять  требования по обеспечению защиты информации следующих внешних по отношению  к финансовой организации нормативно-правовых актов:

ü  Федеральный закон РФ от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ "О персональных данных";

ü  Федеральный закон РФ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем";

ü  Стандарт межународной платежной системы VISA PA DSS (в контексте требований стандарта PCI DSS для программного обеспечения процессингового центра);

ü  Рекомендации ЦБ РФ, направленные циркулярным письмом Московского ГТУ Банка России № 33-00-18/3183 от 25.01.2010 г. "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга".

 

2.  Виды и методики осуществления мошенничества в сфере интернет-банкинга

Мошенничество с картами  и мошенничество с ДБО, соединенные  в один технологический «узел», дают синергетический эффект для мошенничеств. Потери от таких действий в десятки  раз превосходят отдельно взятые воровство из интернет-банкинга и  кражи денег из банкоматов. Интернет-банкинг  позволяет воровать деньги с банковских счетов, а банкоматные сети дают возможность украденные деньги обналичивать.

Как пластиковые карты  вовлекаются в интернет-мошенничество? В первую очередь через расчеты  за услуги через Интернет. Далеко не все онлайн-магазины предлагают защищенные сервисы для использования платежных  карт. Используются порой совершенно незащищенные технологии. Как только клиент ввел на небезопасный сайт данные своей карты, он может быть уверен, что вскоре получит уведомление  о совершенной с его карты  покупке в каком-нибудь «левом»  интернет-магазине.

С другой стороны, пластиковые  карты служат для аутентификации клиента в системах дистанционного банковского обслуживания, в том  числе даже без наличия электронно-цифровой подписи. Так для мошенников открывается  путь в системы ДБО.

И еще: карты стали соединять  с электронными деньгами и счетами  в сотовой связи.

Основные виды правонарушений

ü  Самый распространенный вид мошенничеств через ДБО - это хищение денежных средств со счетов клиентов с использованием краденых «ключевых» данных клиентов.

ü  Следующий вид правонарушения - кража персональных данных для изготовления персональной карты через специальные программы, скимминговые устройства, данные процессинговых центров.

Далеко не все онлайн-магазины предлагают защищенные сервисы для  использования платежных карт

Теперь мошенники стремятся  украсть персональные данные или  данные пластиковых карт не только для непосредственного их использования, но и для управления банковскими  счетами. Самое простое - когда секретные  ключи лежат на носителе, который  можно потерять. Либо воры могут  украсть ключи с использованием троянов или просто могут получить мошеннический удаленный доступ к компьютеру клиента и использовать честно защищенные данные.

Прошли времена хакеров-одиночек. Сейчас чаще всего действует организованная группа или даже несколько различных  функциональных групп или группировок. Нынешнее мошенничество - это высокотехнологичная  операция с очень специфическими функциями, где на каждом этапе нужна  очень профессиональная подготовка. Универсалы-одиночки здесь не справятся. Работа таких групп сильно распределена по четко выраженным этапам, а также  территориально.

Деятельность каждой отдельной  группы направлена на проведение, как  правило, только одной операции. Бывает, что группы не связаны ни единым замыслом, ни единой технологией, ни конечной целью. Например, одна группа пишет  и продает трояны. Другая группа делает БОТ-сеть, которая распространяет эти данные. Третья группа сортирует  и приводит в товарный вид все  украденные данные - распределяет, где  логины - пароли, каким банкам они  принадлежат, какой тип системы  ДБО используется и т.д.

В «помощь» мошенникам появились  «зарплатные карточные проекты» фиктивных компаний

Когда проведен подготовительный этап, определены цели, сроки, задачи, пути вывода наличных, средства прикрытия  и блокировки сервисов ДБО, можно  начинать собственно операцию: преступники  получают доступ непосредственно к  счету или карте клиента и  осуществляют несанкционированный  перевод на заранее подготовленный промежуточный счет. Затем нужна  хорошая ДОС-атака, которая обрушит  сервис, чтобы клиент не смог своевременно получить информацию о движении средств  на его счете. ДОС-атака должна закончиться  в тот момент, когда деньги будут  обналичены.

Этапы операции по атаке на системы ДБО:

ü  создание специального «инструментария» - программ-троянов для сбора данных;

ü  создание специального «инструментария» - программ-троянов для организации DDoS-атак;

ü  распространение троянов и создание БОТ-сетей;

ü  создание центра управления (координации) «операцией»;

ü  проведение «операции»;

ü  «зачистка» следов проведения «операции» - проведение DDoS-атак на системы ДБО.

Технические приемы получения  данных пластиковых карт:

ü  использование программ-«шпионов» в автоматизированных системах потенциальных жертв;

ü  использование программ-«шпионов» в банкоматах;

ü  использование накладок - «скиммеров» на банкоматы;

ü  воровство пластиковых карт и данных с пластиковых карт;

ü  изготовление пластиковых карт по подложным документам;

ü  изготовление пластиковых карт, принадлежащих «третьим» лицам;

ü  воровство персональных данных реальных граждан для использования в фиктивных «зарплатных» проектах.

 

Этапы операции по обналичиванию  денежных средств: