Электронные системы платежей

1) PayCash – российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы  лежит технология eCash – электронных денег, которая была существенно переработана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентированной на практические запросы современного рынка.

Разработанные технологии обсуждались на ряде международных  конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 году комитет IANA2 выделил под протокол PayCash Интернет-порты 2128 и 2129.

Компанией PayCash получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации, а разработанные технологии получили большое количество премий на конкурсах интернет-технологий российских и зарубежных организаторов.

 В 2000 году технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт.

В 2006 году стартовал  российский проект на технологии PayCash – система Интернет-платежей Яндекс.Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет.Деньги) и Армении (DramCash).

2) Яндекс.Деньги  – в конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, средства массовой информации и благотворительные организации.

Финансовые  операции в системе Яндекс.Деньги обслуживают такие банки как ВТБ, Сбербанк, организации – Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты.

Разработка  и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Институт, НИИР и других.

Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции.

3) WebMoney – универсальная электронная система онлайн-платежей. Она обеспечивает в режиме реального времени проведение расчетов между зарегистрированными участниками, получившими уникальный идентификатор пользователя (WMID).

Учетные единицы  системы называются WM-units – это  титульные знаки, эквивалентные  различным валютам, хранящиеся на кошельках  соответствующих типов: WMR - «рубли»  на R-кошельках, WMZ – «доллары США» на Z-кошельках и так далее.

 Для работы  с системой используется клиентское  программное обеспечение: 

- WM Keeper Classic –  устанавливается на компьютер  клиента;

- WM Keeper Mobile –  программа для мобильных устройств;

- WM Keeper Light – веб-интерфейс.

20 ноября 1998 года  в системе WebMoney Transfer была осуществлена  первая транзакция.

 Владелец  и администратор платежной системы  WebMoney Transfer – компания WM Transfer Ltd.

Разработчиком программного обеспечения системы, также осуществляющим ее техническую поддержку по сей день является ЗАО «Вычислительные Силы».

На протяжении долгих лет работы системы WebMoney, они  работали на расширение рынка сбыта  своих услуг, открывая сервисы в  разных валютах, а с 2007 года стал доступным  новый тип титульных знаков – WMG, обеспеченных золотом.

WebMoney остается  популярнейшей электронной платежной  системой в России, Украине и  СНГ. 

Признана система  и зарубежом: в США, Европе, ОАЭ. На 23 сентября 2008 года количество регистраций  в системе WebMoney Transfer превысило 6 миллионов.

 

2.3. Проблемы перехода  к электронным системам платежей

 

Вопреки широким  возможностям электронных платежных  систем в РФ, они мало распространены в России, так как большинству  граждан страны не хватает практического  опыта общения с кредитными картами. На сегодняшний день, в РФ эмитировано порядка 57 миллионов банковских карт, которыми пользуются около 30 миллионов человек, однако подавляющее большинство этих карт являются зарплатными и около 25 миллионов держателей карт снимают с них все до копейки в день получения зарплаты [15].

Многие держатели  кредитных карт в РФ даже не подозревают  о том, что можно покупать различные  товары в Сети, оплачивать коммунальные услуги, рестораны, парковку или проезд в такси, не прибегая к снятью денег с банковской карты, что говорит о низкой грамотности в этом вопросе у широких слоев населения.

После рассмотрения российских ЭПС к особенностям российского  опыта электронизации жизни можно  отнести небольшой размер рынка, который ограничивает развитие электронных карточных платежей в России. Крупные российские онлайн-магазины, желающие работать с банковскими картами крайне немногочисленны. Это происходит из-за того, что платежи по банковским картам неизбежно ограничиваются высокодоходными видами бизнеса из-за высокой комиссии по онлайн-платежам в России, установленной ассоциациями Visa и MasterCard.

Случаи мошенничества в электронных системах расчетов, которые подрывают авторитет ЭПС среди широких слоев населения и создают неправильное о них впечатление. При этом, нарушения системы безопасности электронных расчетов могут проявляться в попытках похищения специальных устройств потребителя или торговца, на которых хранятся электронные деньги, создании фальшивых электронных денег или изменении данных, хранимых в данных устройствах.

Поскольку информация об операциях, как правило, носит  анонимный характер, это вызывает сложности у операторов системы  электронных денег в установлении причин нарушений системы защиты. Реализация на практике такой технической  процедуры как отслеживание (фиксирование) каждой совершенной операции с электронными деньгами посредством централизованного ведения баз данных позволит выявить нарушения в системе электронных денег на ранней их стадии. Вместе с тем, отслеживание каждой операции существенно увеличивает ее себестоимость, что ставит под вопрос целесообразность внедрения такой системы, поскольку в этом случае себестоимость операций может превышать суммы платежей.

Важным моментом снижения, или, в данном случае, замедления перехода к ЭПС являются высокие  комиссии по онлайн-платежам – 0.8%, но не менее установленной минимальной суммы комиссионного сбора, что делает расчеты онлайн не самым выгодным способом расчета при покупке дешевых товаров через интернет – накрутка стоимости получается больше привлекательности товара.

Еще одним спорным  моментом является ведение бухгалтерского учета платежей, совершаемых в ЭПС, хотя уже многие организации пользуются данным способом для оплаты товаров и услуг поставщикам, существует несколько мнений о том, как отражать в бухгалтерском учете электронные деньги. Каждый из возможных способов хотя и имеет частичное правовое обоснование, все же до конца не правомерен, пока в законодательстве РФ не будет четко прописан способ отражения в учете таких расчетов. Положительным моментом является наличие большого количества рекомендаций аудиторских организаций и юристов, которые в соответствие с природой электронных расчетов и правовой основой электронных денег дают некоторые разъяснения.

Таким образом, суммируя вышесказанное, к проблемам  перехода к электронным средствам платежа в РФ можно отнести:

- низкий уровень  грамотности населения в вопросах  электронных платежей;

- низкий уровень  доверия к ЭПС из-за риска  мошенничества и самой «виртуальности» электронных денег – их нематериальной формы;

- небольшой размер клиентуры рынка, который ограничивает развитие электронных карточных платежей в России;

- высокие комиссии  по онлайн-платежам;

- спорные вопросы  по ведению бухгалтерского учета  платежей, совершаемых в ЭПС;

- сложности  правового обеспечения ЭПС – до недавнего времени их статус в качестве способа проведения платежа или расчета был не определен законодательно, только с введением Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

 

2.4. Перспективы  развития электронных систем платежей и электронизации жизни

 

Ввиду скорости происходящих в информационных и коммуникационных технологиях изменений, долговременные прогнозы, как опирающиеся на тенденции спроса, так и на возможности сегмента, в этой области до сих пор сложны.

Специалисты в данной отрасли делаю прогнозы дальнейшего  развития, которые по своей дальновидности не превышают пяти лет, а специалисты  маркетинговых отделов организаций  отрасли ЭПС не составляют планов финансового развития дальше трех лет.

 Наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями — электронными деньгами и кредитными картами — на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых, основной причиной чего выделяют проблемы с мошенничеством, отсутствие осязаемой позитивной тенденции.

При этом, переход от кредитных  карт к электронным платежам в  банковской сфере будет сильно замедлен – опыт нововведений в области карточных Интернет-платежей показал, что без мощной перестройки структуры они неэффективны, а всеобщая перестройка под интернет-платежи неинтересна ни банкам, ни держателям карт. Поэтому специалисты прогнозируют появление среднего продукта, или побочного – в виде развития офлайновой карточной платежной технологии. Например, если в карты будет встроен беспроводной интерфейс, и одновременно такой же интерфейс для других целей будет массово встраиваться в компьютеры, стоимость новой интерграционной технологии сведется к стоимости программного обеспечения, что снизит порог внедрения почти до нуля.

Гораздо менее предсказуемым  сегментом остаются мобильные платежи. Основной причиной этого является отсутствие четкого понимания модели финансовых потоков (в смысле вовлечения операторских остатков в деятельность), ни целевой аудитории, ни технологической модели. Это подразумевает тот факт, что сейчас развиваются три финансовые модели:

- модель пользовательских остатков;

- модель внутренних счетов;

- модель банковских  счетов).

Эти модели финансовых услуг  обеспечены четырьмя технологическими моделями:

- Интернет-интерфейс;

- защищенные sim-карты;

- встроенные беспроводные чипы близкого радиуса действия;

- sms-платежи.

И все это может  обеспечить множество пользовательских услуг – от удаленного банкинга до покупки пепси в GSM-киосках. Это показывает отсутствие стержневой модели в отрасли и говорит о том, что прогнозы развития делать рано.

Однако, в свете интеграции Интернета и голосовых технологий в одно устройство, наиболее перспективной представляется диффузия модели Интернет-платежей в мобильные устройства, что начало реализовываться в последних разработках и новинках мобильной сферы услуг.

Среди положительных тенденций развития ЭПС можно выделить растущий опыт Интернет-платежей по технологиям, маркетингу, регулированию, который позволит отрасли сильно сократить время стартового периода, приближая любое ведение бизнеса к высокомобильному, развивая возможности удаленного ведения дел компании [13].

Важным вопросом прогнозирования  развития ЭПС и электронизации жизни  является возможность создания электронными деньгами единого платежного пространства или оно будет сегментировано по национальному признаку. Решением этого вопроса, ровно как и оцениванием тенденций развития, занимается одна из Рабочих групп КПРС, которая делает ставку на то, что в связи с ростом денежной массы наблюдается тенденция сегментирования пространства, по географическим или валютным зонам, а взаимодействие между ними предполагается описывать в рамках отдельных протоколов. В качестве предпосылок такому развитию событий можно назвать простые явления, как то: необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне, протекция от волевых и дискриминационных решений зарубежного оператора, нежелание выводить из экономики страны платежную маржу и так далее. Примеры такого развития событий в уже имеющейся практике можно найти в системах процессинга пластиковых карт, где международная платежная система может присутствовать на платежном пространстве непосредственно (как, например, в России) или работать через единый процессинговый шлюз (как во Франции).

Большинство специалистов сходятся в одном, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей, так как само развитие ЭПС хотя и было насыщенным, было плавным и постепенно внедрялось в повседневную жизнь в качестве дополнения к привычным давно возможностям совершения платежей.