Введение.
Современный уровень развития
производительных сил требует от
банковского сектора предоставления
все большего числа услуг своим
клиентам - промышленным и торговым
компаниям и населению. В последние
десять - двадцать лет банковское дело
в ряде развитых стран вышло на
качественно новый уровень. Этот
уровень предполагает, в частности,
охват большинства населения банковскими
услугами.
С переходом к системе
рыночных отношений в банковском
деле одной из актуальных становится
проблема детального изучения роли и
места банковских услуг в общей
совокупности операций коммерческих банков,
причин появления и развития новых
услуг, а также их влияния на показатели
доходности и ликвидности банков.
Современный этап развития российской
банковской системы характеризуется
ощутимым ростом спроса на банковские
услуги, в том числе со стороны
физических лиц, последовательно расширяющимся
перечнем услуг, которые банки оказывают
или готовятся оказывать своим
клиентам -- как юридическим, так
и физическим лицам, поисками наиболее
эффективных способов оказания таких
услуг. Наметившаяся в настоящее
время тенденция увеличения спроса
на банковские услуги, в том числе
со стороны физических лиц, делает необходимым
для банков увеличение объемов своих
розничных услуг, совершенствование
качества обслуживания и расширения
поля банковских услуг.
Одним из самых актуальных
видов банковских услуг являются
электронные банковские услуги. Эксперты,
анализирующие тенденции создания нового
экономического пространства с общей
валютой, в своих отчетах делают упор на
тематику пластиковых карточек. На сегодняшний
день стремление к созданию единого платежного
пространства и соответственно выбор
платежных инструментов - это действительно
современные тенденции во всех государствах.
На сегодняшний день существует
целый ряд широко известных международных
пластиковых систем, которые отличаются
спектром предоставляемых услуг, особенностями
функционирования, географическими
регионами действия.
Операции с пластиковыми
картами открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов
и, соответственно, расширили возможности
получения банковской прибыли.
Электронную банковскую деятельность
рассматривают в настоящее время
как один из видов экономической
деятельности кредитных организаций
в области предоставления электронных
финансовых услуг.
С экономической точки
зрения систему банковских электронных
услуг, сложившуюся в настоящее
время, подразделяют на три
уровня:
• розничные банковские
электронные услуги;
• оптовые банковские
электронные услуги;
• автоматические расчетные
платы.
1. Современное
состояние банковских электронных услуг
в России.
Рынок банковских услуг представляет
собой сложную область формирования
спроса и предложения на производные
банковской деятельности, которые относятся
к товарному типу денежно-кредитных
и финансовых отношении, характеризующихся
свободным выбором партнеров
и наличием конкуренции. Развитие этих
отношений способствует увеличению
спроса и предложения на услуги банков,
стимулирует операции по расширению
структурных элементов ассортимента
и качества услуг.
В России рынок банковских
услуг за последнее время трансформировался
из рынка производителя (банка) в
рынок потребителя (клиента). Доказательствами
такой трансформации явился рост
объемов розничного рынка банковских
услуг, в результате чего особое значение
в организационных структурах банков
приобрели службы, занимающиеся маркетингом
и стратегическим планированием. За
последние годы российские банки
значительно улучшили практику ведения
бизнеса: расширили диверсификацию
деятельности и укрепили свои рыночные
позиции. Многие крупные банки сумели
перейти от практики ведения деятельности
внутри своих финансово-промышленных
групп к классическому банковскому
бизнесу.
Расширяется применение дистанционного
банкинга. Так, безналичные розничные
платежи физических лиц, проведенные
по банковским счетам на основании
распоряжений, переданных в кредитную
организацию с использованием Интернета
и мобильных телефонов, характеризовались
наиболее высокими темпами прироста.
1.1. Банковская
пластиковая карточка.
Одним из главных механизмов
развития электронных услуг является
система расчетов по банковским картам.
Банковская пластиковая
карточка — это обобщающий
термин, обозначающий все виды
карточек, служащих в целом в
качестве безналичных расчетов
и средства получения кредита,
но различающихся по назначению,
по набору оказываемых с их
помощью услуг, по техническим
возможностям и организациям
их выпускающим.
В сфере денежного
обращения банковские пластиковые
карточки являются одним из
прогрессивных средств организации
безналичных расчетов, в которой
они представляют собой особый
инструмент платежа, обладающий
дебетовыми и кредитными возможностями.
[2, с. 171].
Сейчас в России
созданы и действуют межбанковские
платежные системы, основанные
на банковских картах. Это —
STB Card, Union Card и «Золотая корона».
Для того чтобы предотвратить
нарушения с использованием пластиковых
карт, существуют правила определения
их подлинности.
По функциональным
характеристикам, или по виду
расчетов, карточки делятся на:
кредитные — связанные
с открытием кредитной линией
в банке и позволяющие владельцу
пользоваться кредитом при покупке
товаров и получении кассовых
ссуд;
дебетовые — предназначенные
для получения наличных денег
в банковских автоматах или
покупки товаров с расчетом
через электронные терминалы,
но не позволяющие оплачивать
покупки при отсутствии денег
на счете в банке.
В течение последних
лет условия получения российских
карточек клиентами банков стали
заметно более либеральными –
под влиянием конкуренции тарифы
снижаются. Однако их разброс
среди банков – эмитентов достаточно
высок. Как правило, выбирая
определенный банк, клиент получает
преимущество по одной группе
тарифов, но переплачивает за
другие услуги. [5, с. 77].
В настоящее время
более семисот кредитных организаций
в России занимаются эмиссией
или эквайрингом банковских карт.
Банковские платежные системы
рассчитаны на максимально широкие
слои населения. Объем эмиссии
карт превысил 120 млн. штук. По
объему эмиссии на международные
платежные системы приходится
свыше 85% российского рынка банковских
карт, но только 1,5% платежей реально
совершаются за рубежом. Это
лишает отечественный бизнес
большей части прибылей, отвлекает
средства банков, ведет к росту
тарифов. Большинство карт выпущено
в рамках «зарплатных» проектов
(90%), по существу, клиенты карты
не выбирают, а их выбор осуществляет
менеджер. Как следствие, клиенты
не используют карты для проведения
безналичных платежей, а только
как средство доступа к банкомату
для снятия наличных денег.
Доля безналичных платежей не
превышает 7% [8, с. 404].
Внедрение банковских
карт значительно повысило доступность
банковских услуг для потребителей;
банки получили возможность расширить
свою сбытовую сеть, устанавливая
банкоматы и терминалы по обслуживанию
карт. Банкомат – это многофункциональный
банковский автомат, предназначенный
для обслуживания клиентов в
отсутствие банковского персонала.
Главной функцией банкомата остается
снятие наличных денег с карточного
счета. В этой операции содержится
некое внутреннее противоречие:
ведь достоинство банковских
карт заключается в возможности
не иметь дела с наличными.
Вместе с тем в России, где
инфраструктура безналичных расчетов
еще недостаточно развита, возможность
легко и в любое время получить
наличные деньги со своего
счета становится необходимым
условием существования любой
платежной системы.
Однако большую доступность
банковских карт для клиентов
и более значительную экономию
для банков дало внедрение
различных систем дистанционного
банковского обслуживания (ДБО).
1.2.Дистанционное
банковское обслуживание.
Дистанционное банковское
обслуживание – это предоставление
возможности клиентам совершать
банковские операции, не приходя
в банк, с использованием различных
каналов телекоммуникации [5, С. 506].
В зарубежной и отечественной
практике также используется
термин «home banking», означающий ведение
банковских операций на дому,
то есть это самостоятельная
форма банковских услуг, основанная
на использовании электронной
техники [5, С. 506].
В настоящее время
можно выделить три наиболее
распространенных вида систем
дистанционного банковского обслуживания:
1) традиционные системы
«клиент-банк», использующие прямую
связь с банком по модему
и предусматривающие установку
специального программного обеспечения
на компьютере клиента;
2) системы «телебанк» (телефонного
банкинга), предоставляющие платежные
и информационные банковские
услуги по телефону/телефаксу,
с использованием компьютерной
телефонии;
3) Интернет банкинг - системы
предоставления банковских услуг
посредством интернета, для использования
которых клиенту, как правило,
не нужно иметь специальное
программное обеспечение и можно
работать со своим банковским
счетом с любого компьютера, подключенного
к сети Интернет [5, С. 507].
Банки могут предоставлять
клиентам все три вида дистанционного
обслуживания, как в отдельности,
так и одновременно в любых
комбинациях. В зависимости от
принципа работы систем ДБО
различают системы онлайн и
системы оффлайн [5, С. 508].
Онлайновые системы
ДБО работают в режиме реального
времени. Обычно такие системы
полностью автоматизированы и
не предусматривают участие людей
в обслуживании клиентов.
Оффлайновые системы
ДБО предусматривают наличие
временного разрыва между приемом
поручения или запросом клиента
и его исполнением. Такие системы
могут быть автоматизированы
как частично, так и полностью.
Очевидно, что системы
ДБО, работающие в режиме реального
времени, более предпочтительны
для клиентов, так как они позволяют
значительно экономить время
при совершении банковских операций.
«Клиент-банк»
Самостоятельная форма
оказания банковских услуг —
предоставление клиентам (физическим
и юридическим лицам) возможности
вести многие банковские операции
с использованием современной
электронной техники с удаленного
рабочего места — из дома (так
называемый «-home-banking»), конторы фирмы,
автомобиля и т.д.
Заключив с банком
соответствующий специальный договор
или отразив соответствующие
положения в обычном договоре
банковского счета, пользователи
таких банковских услуг самостоятельно
приобретают необходимое оборудование,
а банк консультирует их по
вопросам оборудования соответствующих
терминалов и приобретения необходимого
программного обеспечения. Банк
также гарантирует техническую
и методическую поддержку при
установке системы и начальном
обучении персонала клиента, обновлении
программного обеспечения, а в
дальнейшем также консультации
и рекомендации.
Подобные технические
системы (обычно их именуют
системами «банк клиент») позволяют
клиенту, используя персональный
компьютер, подключаться по телекоммуникационным
линиям связи к банковскому
компьютеру и проводить нужные
ему операции хоть 7 дней в неделю
круглосуточно. Перед началом
каждой операции владелец счета
использует свой секретный ключ,
без знания которого подключиться
к системе невозможно. [6, с. 205].
«Телебанк»
Телебанк предоставляет
возможность клиенту получать
различную справочную информацию
в речевом и факсимильном виде,
а также производить активные
операции по своим счетам.
Действия, которые может
производить клиент, используя телебанк:
- Получить информацию
об остатках за любой операционный
день по рублевым и валютным
счетам в речевом виде.
- Получить факсимильную
копию выписки по любому счету
за любой операционный день. Выписки
формируются динамически на основании
клиентских документов, хранящихся
в базах телебанка. Клиент имеет
возможность получения выписки
за произвольный период, в том
числе, за весь период обслуживания
в банке.
- Получить информацию
о суммах поступлений по счетам
клиента за любой операционный
день в речевом виде.
- Производить движения
по счетам (рублевым и валютным).
Каждому платежу, который клиент
может произвести, используя телебанк,
присваивается определенный код,
телебанк хранит такие платежи
в виде "макетов" платежных
поручений с фиксированными реквизитами
и пустыми полями, подлежащими
заполнению клиентом. При проведении
платежа телебанк запрашивает
у клиента код платежа и
предлагает ввести незаполненные
поля.