Электронные платежи

Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Примером  такой коммутационной системы является сеть "РадиоТел-ЦТ"

Сеть "РадиоТел-ЦТ" является радиопакетной сетью передачи данных общего пользования, построенной  по сотовому принципу.

Сеть "РадиоТел-ЦТ" предназначена для предоставления услуг передачи данных с пропускной способностью 4800 бит/сек. С учетом этого  услуги сети "РадиоТел-ЦТ" целесообразно  использовать для подключения низкоскоростного терминального оборудования - банкоматов, POS-терминалов. Потенциальными потребителями  услуг сети "РадиоТел-ЦТ" являются банки, топливные компании, торгово-сервисные  предприятия. При этом пользователи сети "РадиоТел-ЦТ" могут подключать и использовать: настольные и персональные компьютеры, кассовые аппараты, банкоматы, лотерейные терминалы, аппаратуру оповещения и  ряд других устройств.

  Для подключения терминального оборудования к сети "РадиоТел-ЦТ" используется устройство Radio PAD, которое имеет два асинхронных порта V24, что позволяет обеспечить два дуплексных канала связи. Скорость работы по порту: 9600 бит/сек - при использовании одного порта, 4800 бит/сек - при одновременном использовании двух портов. Взаимодействие терминального оборудования с устройством Radio PAD осуществляется по протоколу X.28. Скорость выполнения транзакции на POS-терминалах и банкоматах в сети "РадиоТел-ЦТ" составляет порядка 8 - 12 секунд

2. Стандарты электронных расчетов.

2.1. Стандарт SET.

 

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные  транзакции. Стандарт SET, совместно  разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных  покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение  безопасности электронных транзакций для такого числа покупателей  могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости  транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express объявила о намерении  приступить к внедрению стандарта SET.

Для того чтобы совершить транзакцию в  соответствии со стандартом SET, обе  участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или  другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать  совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-броузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.

2.2. Концепция Cyber Cash.

 

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в  разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

2.3. Платежи без кодирования - система First Virtual.

 

Учитывая  проблемы, возникающие в связи  с необходимостью пересылки номеров  кредитных карточек через Internet: необходимость  кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно  сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки  информации, относящейся к кредитным  карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя  которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему  электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными  видами товаров в First Virtual являются программное  обеспечение и информация, на поддержку  которых и ориентирована система  электронной почты.

2.4. Система Digital Cash.

 

Digital Cash, использующая цифровые или электронные  наличные (деньги) - наиболее радикальная  форма электронной коммерции.  Видимо, поэтому ее распространение  осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны  в принципиальном плане - обычные  денежные транзакции реализованы  в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные  наличные - новый тип денег. Они  потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

 

 

 

3. Развитие  электроный платежей в Крайинвестбанке

 

3.1 Организационно-экономическая  характеристика банка

 

«Крайинвестбанк» - открытое акционерное  общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк» создано решением собрания учредителей 14 февраля 2001 года Центральным  банком Российской Федерации произведена  регистрация открытого акционерного общества «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (ОАО «Крайинвестбанк»).

Основным учредителем банка  выступил Краснодарский край в лице краевого государственного специализированного  учреждения «Фонд государственного имущества Краснодарского края».

Решением конкурсной комиссии 4 марта 2002 г. протокол № 2 банк утвержден уполномоченной кредитной организацией администрации Краснодарского края.

14 мая 2003 года подписан договор между администрацией Краснодарского края и ОАО «Крайинвестбанк», согласно которому администрация поручает, а банк принимает на себя обязательства уполномоченной кредитной организации по осуществлению отдельных операций со средствами краевого бюджета.

Основные цели банка:

• создание универсальной, гибкой, динамично развивающейся банковской структуры на финансовом рынке Кубани;
• содействие созданию и функционированию структуры финансового рынка края, позволяющей вернуть доверие российских и зарубежных инвесторов, вовлечь их в процесс подъема экономики Кубани;
• обслуживание и представление интересов учредителей банка: администрации края, администраций городов и районов Краснодарского края, крупных социально значимых предприятий края, выполнение функций банка-оператора;
• содействие развитию реального производственного сектора экономики и социальной сферы, местного товаропроизводителя, сельского хозяйства, курортного бизнеса и других отраслей Кубани.

Через банк администрация края и  органы местного самоуправления осуществляют единую инвестиционную политику, обеспечивающую гарантии отечественным и зарубежным инвесторам, контроль за целевым использованием средств и сроками реализации проектов.

Статусы банка:

• член фондовой секции ММВБ;
• член валютной секции MMBБ;
• участник Ассоциации региональных банков России;
• член Российской Национальной Ассоциации СВИФТ;
• член саморегулируемой организации Национальная фондовая ассоциация (НФА);
• участник системы страхования вкладов физических лиц;
• в 2004 году Банк получил гарантии немецкого экспортно — страхового агентства «Гермес» на финансирование поставок промышленного оборудования из Германии.

 

Реквизиты

Корреспондентский счет 30101810500000000516 
в ГРКЦ ГУ Банка России по Краснодарскому краю, 
г. Краснодар, БИК 040349516, ИНН 2309074812, 
КПП 231001001

Лицензия (дата выдачи/последней замены)

• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (14.06.2001 г.)
• Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (09.10.2003 г.)
• Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (09.10.2003 г.)
• Лицензия на осуществление депозитарной деятельности (21.02.2006 г.)
• Лицензия Биржевого посредника, совершающего товарные, фьючерские и опционные сделки в биржевой торговле (03.12.2009 г.)
• Лицензия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами (22.12.2005 г.)
• Лицензия на осуществление дилерской деятельности (22.12.2005 г.)
• Лицензия на осуществление брокерской деятельности (22.12.2005 г.)
• Лицензия на предоставление услуг в области шифрования информации (11.08.2009 г.)
• Лицензия на распространение шифровальных (криптографических) средств (11.08.2008 г.)

Контактные реквизиты территориального учреждения Банка России, осуществляющего  надзор за деятельностью ОАО «Крайинвестбанк»:

Главное управление Центрального Банка  Российской Федерации по Краснодарскому краю,

350063, г. Краснодар, ул. Короткая, 12, телефон/факс: (861) 262-21-60, (861) 262-08-38.

E-mail: gucb@krasnodar.cbr.ru

 

3.2 Оценка  программ электронных платежей

ОАО «Крайинвестбанк» предлагает воспользоваться  услугами дистанционного управления Вашим  счетом.

Интернет-банкинг Faktura.ru — Все, что необходимо для работы в системе — компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат.

Не покидая дома или офиса, с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, вы можете в режиме on-line с банковского счета оплачивать коммунальные и прочие услуги (например, по Системе «Город»), платить за товары в различных Интернет-магазинах. FakturaPay — платежный сервис для тех, кто дорожит своим временем и стремится сделать свою жизнь более комфортной.

Мобильный банк — современный банковский сервис, позволяющий оперативно получать информацию о Вашем карточном счете, осуществлять платежи за сотовую связь, коммунальные и другие услуги, не обращаясь в пункт приема платежей.

Мобильный банк — самый удобный способ получения необходимой информации, оплаты услуг со счета в банке при помощи мобильного телефона 24 часа в сутки в режиме реального времени.

Услуга «Мои поручения банку» позволяет клиентам ОАО «Крайинвестбанк», пользователям сервиса «Мобильный банк», настраивать платежи (переводы) для автоматического списания Банком денежных средств в пользу поставщиков услуг (получателей) без непосредственного присутствия и какого-либо действия с их стороны.

Услуга «Автоплатеж» — это автоматическое пополнение баланса сотового телефона в рублях при его снижении до установленного порога со счета банковской карты.

Что такое Система «Город»?

Ежемесячно жители городов и  районов края тратят несколько часов  на оплату и контроль своих счетов за различные услуги. Для многих оплата услуг связана с заполнением  расчетных книжек, очередями в  кассах, необходимостью платить в  строго определенные часы в разных приемных пунктах за отдельные услуги, что является не только потерей времени, но и обременительными хлопотами.

Автоматизировать весь процесс  приема платежей от физических лиц  помогает система «Город» — электронная система приема коммунальных и иных платежей от населения. Через Систему «Город» вы можете оплатить все услуги в любом пункте приема платежей независимо от места жительства. Система «Город» предоставляет  возможность пользоваться для оплаты услуг всеми платежными средствами: банковскими пластиковыми картами, мобильными телефонами, Интернет и т.п. Вся информация передается в электронной форме, что позволяет поставщикам услуг обеспечить полный контроль за движением денежных средств.

 

Система «Город» позволяет:

Поставщикам различных услуг:

• расширить сеть пунктов приёма платежей;
• отказаться от печати, распространения и обработки бумажных носителей информации (расчетных книжек, квитанций и т.п.) за счёт чего существенно снизить расходы на прием платежей;
• информировать клиентов о задолженностях непосредственно в пунктах приема оплаты;
• значительно снизить количество ошибок при вводе информации о принятых платежах в своих базах. Вся информация о принятых суммах поступает поставщику услуг в виде электронных реестров;
• обеспечить полный оперативный контроль за движением своих денежных средств;
• осуществлять контроль за организациями, принимающими оплату;
• обеспечить удобство оплаты для клиентов и, как следствие, повысить собираемость платежей;
• поэтапно осваивать возможности системы и перейти на полную автоматизацию приема и обработки платежей. Отказаться от привычных бумажных носителей можно в процессе работы в системе.