ЦБ РФ и коммерческие банки

___________________

 3. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы - 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html

11

          Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн. руб..

           Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

          Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств с вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

            В марте 2009г. Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками, а также еще 11 банкам, соответствующим критериям, установленным Советом директоров Банка России, были направлены предложения о заключении таких соглашений. Общее число банков - потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляло на тот момент 369. Фактически в марте 2009г. межбанковские кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объем задолженности в среднем за март

12

составил  около 23 млрд. рублей. За все время  действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда  банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным  соглашением Банк России разместил  в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был  возвращен Банку России после  погашения просроченной задолженности  банком-заемщиком.

           Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных условиях такой механизм может стимулировать банки заключать избыточно рискованные сделки при кредитовании других банков.

            По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее € 0,5 млн.) впервые с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков в реальной оценке меньше обязательств. На 1 ноября 2008г. суммарный капитал 56 банков, вошедших в указанную группу, составил минус 20,7 млрд. руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005 по начало 2008 года свидетельствуют, что за этот период совокупный капитал мелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд. руб. до 0,6 млрд. руб., но оставался положительным.

                По мнению экспертов, отрицательное значение совокупного капитала мелких банков является отражением в официальных документах Банка России кризисных явлений в банковском секторе. Основной причиной можно назвать переход в категорию банков с малым размером капитала ранее крупных банков, ставших проблемными.

               Вторая причина: мелкие банки фиксируют как прямые убытки, так и убытки от увеличения резервов в связи с ухудшением качества кредитного портфеля - естественно, что капитал мелких банков иссякает быстрее.

13

          Причем 20,7 млрд. руб. - это далеко не все убытки, а лишь та их часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроков капитал и накопленная ими прибыль.

Вывод:

         Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

14

2. ЦБ РФ и КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

2.1.ЦБ РФ ( Банк России).

            Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.        

           Центральный банк – это организация, которая выполняет функции единого эмиссионного, расчетного, валютного и кредитного центра на рынке данной страны.⁴

         Статусы, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией РФ, Федеральным законом «О ЦБ РФ (Банке России)» и другими федеральными законами. ЦБ РФ, или Банк России, является юридическим лицом, не относящемся к органом государственного управления, и некоммерческой организацией, т.е. получение прибыли не является целью его деятельности.

          Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва. (приложение№2)

          В соответствии со статьёй 15 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в Совет директоров ЦБ РФ входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России и назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

_________________________

4. В.А. Галанов Основы банковского дела: учебник.- М.: Форум: ИИНФРА-М, 2008. Стр.30.

15

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

• эмиссионная;
• расчетная;
• кредитная;
• валютная;
• регулятивная;
• политическая;
• управленческая.

          Функция эмиссионного, или кассового, центра означает  наличие у ЦБ монополии на эмиссию наличных денег в стране и организацию их обращения. Никто в стране не имеет права выпускать бумажные денежные знаки и разменную металлическую монету, кроме него. Подтелка денежных знаков преследуется по закону и сурова наказываются. Наличные деньги выпускаются ЦБ в обращение строго в соответствии с потребностями хозяйственного оборота, а не с потребностями государства в финансировании своих расходов.

         Функция расчетного центра, имеет две грани. С одной стороны, ЦБ осуществляет расчеты с коммерческими банками и расчеты между ними, с

другой  стороны, он ведет расчеты, связанные  с исполнением государственного бюджета, или является «кассой» государства. ЦБ осуществляет учет движения денег  в стране – на уровне банков и  государства.

       Функция кредитования банков( кредитных организаций) заключается в том, что ЦБ является «последним» банком страны, в котором другие коммерческие банки могут в случат необходимости получить кредит. Он есть «кредитор последней станции».

      Функция валютного центра состоит в том, что с одной стороны ЦБ

16

осуществляет  валютное регулирование и валютный контроль в стране, с другой –  он является центром, в котором сосредотачиваются  валютные резервы страны.

        Функция регулирования  может быть разделена на две части: регулирование деятельности самих банков и денежно-кредитное регулирование в стране в целом.

       Политическая функция  ЦБ заключает разработку и проведения денежно-кредитной политике в стране ( совместно с правительством).

       Функция управления обычно сводится к управлению кредитным рынком и государственным долгом, что обычно возлагается на ЦБ.

         Более детально функции ЦБ раскрываются в его уставных операциях, которые он обязан выполнять по закону. Они условно могут быть разделены на операции с кредитными организациями и с государственным бюджетом.

   Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных или обязательных нормативов. Для осуществления своих функций Банк России имеет права запрашивать и получать у банков необходимую информацию об их деятельности.

     В целях осуществления им контрольных и надзорных функций ЦБ:

• регистрирует коммерческие банки
• выдает банком лицензию, отзывает ее
• предъявляет квалификационные требования к сотрудникам
• запрашивает информацию о финансовом положении 

17

Регулирующие  и надзорные функции Банка  России осуществляется через действующий  на постоянной основе орган – Комитет  банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка  России, обеспечивающие выполнения его надзорных функций. Структура Комитет банковского надзора утверждается Советом директоров. Руководитель Комитет банковского надзора назначается Председателем Банка России из членов Совета директоров.

      Центральный банк отличается от других банков, и отличие это состоит в том, что он работает на макроуровне экономических отношений, обслуживает общие народно – хозяйственные потребности, делает то, что не делает ни один другой банк, эмитируя в экономику наличные деньги.

 

  2.2 Коммерческие банки.

        Коммерческий банк – это часть кредитной системы России.⁵

        Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский кодекс РФ и федеральные законы: от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», от 25 февраля 1999 г. № 40ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

             Во всех странах с рыночной  экономикой коммерческие банки  занимают ведущее место в платежном  механизме экономики. Велика роль  коммерческих банков в обеспечении  расчетов в народном хозяйстве  и в нашей стране.

________________

5.Банковское дело: Е.П. Жарковская.- 4-е изд., испр., и доп. – М.: Омега-Л, 2006.

18

  Основными функциями коммерческих банков является:

• Аккумуляционная
• Кредитная
• Расчетная
• Сопутствующая

          Аккумуляционная – это сосредоточение временно свободных денежных средств участников рынка.

          Кредитная – это осуществление кредитования участников рынка в прямом или скрытом формах.

          Расчетная – это проведение денежных расчетов между всеми участниками рынка.

         Сопутствующая – это не кредитная функция коммерческого банка, тесно связанная с его основной деятельностью.

  Условно первые три функции коммерческого банка можно назвать основными.

          В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг: лизинг оборудования; операции с банковскими ценными бумагами; хранения ценностей; предоставление кредитов; валютный обмен. Но далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.

         Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и  в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливается Банком России в соответствии с Федеральным законом.

19

          Кредитным организациям (в том числе и коммерческие банкам) запрещается занятие небанковской деятельностью - производственной, торговой, страховой.

     Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).