Формы и виды кредита

 
Крупнейшие банки  по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2009 года. 
 
Развитию кредитования МСБ способствовала растущая конкуренция на смежных сегментах: потребительского кредитования и кредитования корпоративных заемщиков. По некоторым данным, удовлетворенность потребности населения в кредитных ресурсах (потребительское кредитование) достигла в 2007 году 80–90%, а темпы прироста кредитных портфелей банков упали до 57% (по данным «Эксперт РА»). Рост конкуренции и амбициозные планы по росту объемов кредитования заставляли банки значительно улучшать условия кредитования для заемщиков, в том числе снижать ставки кредитования до минимальных значений рентабельности, упрощать требования к заемщикам, что привело к принятию банками чрезмерного кредитного риска. Аналогичная ситуация наблюдалась и в корпоративном кредитовании, с той лишь особенностью, что в случае заинтересованности в ключевых клиентах и сохранении своих позиций на рынке банк мог сознательно работать с такими клиентами с отрицательной собственной маржой и повышенными рисками.  
 
             
 
Субъективная оценка качества используемых корпоративных услуг, % опрошенных 
 
В связи с этим логичным явился шаг в сторону кредитования малого и среднего бизнеса как низкоконкурентного рынка с высокой маржой (кредитные ставки доходили до 20–25%). Долгое время банки игнорировали сегмент МСБ в силу его непрозрачности и отсутствия массовых технологий работы, в том числе методик по управлению кредитными рисками в небольших бизнес-структурах без развитого корпоративного управления и прозрачной официальной отчетности. (В результате среди предприятий МСБ сложился миф о невозможности получения кредита на бизнес. Заемщики перетекали в смежные сферы: по экспертным оценкам до 30–40% всех потребительских кредитов привлекалось на финансирование малого и микробизнеса.)  
 
Тем не менее экономический рост, наблюдавшийся в предыдущие годы, способствовал не только росту числа малых и средних предприятий (в среднем на 11% в год), но также и росту объемов их бизнеса (включая рост оборотов, численности сотрудников и пр.), становлению корпоративной структуры и механизмов корпоративного управления. Также среди положительных моментов, способствовавших росту интереса банков к данному сегменту, необходимо выделить повышение прозрачности предприятий МСБ, то есть снижение «серого» оборота и неучтенной в официальной отчетности части бизнеса. По ряду экспертных оценок, в 2007–2008 годах прозрачность операций МСБ достигала 60–70%.  
 
Данные факторы способствовали тому, что многие банки стали обращать внимание на сегмент МСБ как на потенциальных заемщиков. Кульминация банковской конкуренции наблюдалась в 2007 — первой половине 2008 года. В частности, по данным «Эксперт РА», рост сектора кредитования малого и среднего бизнеса составил в 2007 году 62% (в т.ч. рост кредитов непосредственно малому бизнесу — в 2 раза). В первой половине 2008 года объем выданных кредитов МСБ увеличился на 22% и достиг 1322 млрд руб.  
 
На рынок продолжали выходить новые участники, «старые» разрабатывали новые продукты, вводили дополнительные услуги и сервисы (РКО, документарные операции, лизинг, факторинг), в том числе разрабатывались «пакетные» предложения. Вместе с тем снижались и требования к заемщикам (финансовому состоянию, минимальному сроку существования бизнеса и пр.), срокам рассмотрения кредитных заявок (нередко можно было встретить рекламу кредитования малого бизнеса за 1 день), требования к обеспечению кредитов (беззалоговое кредитование на суммы до 1,5–3 млн руб. стало восприниматься как норма). Быстро растущая конкуренция на рынке МСБ также способствовала повышению сумм кредитования в рамках программных продуктов для малого бизнеса (в среднем до 50–70 млн руб.) и сроков (до 5–7 лет). Все данные «послабления» для заемщиков фактически обернулись чрезмерными рисками для банков. При этом компенсационная составляющая риска — процентная ставка — также неуклонно снижалась все последние годы, достигнув в результате 15–17% (средняя доходность текущих банковских кредитных портфелей МСБ). 
 
«Перегретость» рынка начала остро ощущаться уже в середине 2007 года, когда на растущем российском рынке заемщики были заинтересованы не в повышении эффективности действующего бизнеса, снижении затрат, построении эффективной структуры предприятия и рациональной финансовой политики, в том числе в сфере работы с дебиторами и привлечении заемных средств, а в безудержном росте бизнеса и развитии множества сопутствующих, часто чрезмерно рискованных и убыточных проектов. При этом реалистичные оценки и проработка различных вариантов развития бизнеса не производились, рациональность получения кредитных средств, эффективность структуры кредитной сделки, в том числе схемы погашения кредитов, во внимание не принимались. Появилась категория так называемых «профессиональных заемщиков», общий уровень закредитованности активной части предприятий МСБ значительно вырос.  
 
При этом стратегии банков, выраженные в амбициозном росте кредитных портфелей МСБ и скорейшем захвате доли рынка, не способствовали более медленному росту данной закредитованности или хотя бы рациональному и эффективному структурированию кредитных сделок.  
 
 
 
В настоящее время в условиях экономического кризиса (в т.ч. кризиса неплатежей) данные тенденции обернулись существенными потерями как для заемщиков, так и для банков: потерями всего или части бизнеса для коммерческих предприятий (в условиях невозможности рефинансировать полученные кредиты и/или отсутствия ликвидных средств по причине неоплаты дебиторской задолженности) и существенным ростом дефолтов для банков.  
 
Описанные выше докризисные тенденции сменились на ровно противоположные:  
 
- сокращается число предприятий МСБ и объемы их бизнеса (в среднем падение выручки составляет 15–20% по сравнению с докризисным периодом, отмечается снижение численности сотрудников МСБ), снижается прозрачность бизнеса (до 30–50%), что отмечается банками и различными органами государственной власти как серьезная проблема;  
 
- доступность заемного финансирования значительно снизилась: число активно кредитующих банков в целом и продолжающих наращивать кредитные портфели МСБ в частности, существенно сократилось, на фоне резкого роста общеэкономических рисков и ситуации неопределенности требования к заемщикам (по финансовому состоянию, по качеству залогового обеспечения кредитов и применяемым коэффициентам дисконтирования и пр.) и условия кредитования существенно ужесточились (суммы кредитования снизились в 2–2,5 раза, срок кредитования — до 1–2 лет, процентные ставки повысились до 25–30%).  
 
Таким образом, в ближайшее время (вторая половина 2009 — 2010 гг.) развитие рынка кредитования МСБ будет происходить под воздействием следующих определяющих факторов:  
 
1) снижение рентабельности существующих кредитных портфелей банков на фоне отсутствия их прироста, роста стоимости ресурсов и роста просроченной задолженности;  
 
2) существенный рост рисков кредитования (кредитных и имущественных) в ситуации неопределенности во всех сегментах кредитования;  
 
3) падение числа предприятий МСБ, в том числе действующих и кредитоспособных;  
 
4) динамика развития предприятий малого бизнеса свидетельствуют о смещении в данном сегменте на один шаг назад:  
 
Микробизнес ← Малый ← Средний  
 
Данная тенденция приводит к смещению спектра кредитования:  
 
 
- малого бизнеса — на поле микробизнеса;  
 
- корпоративного кредитования — на поле среднего и малого бизнеса.  
 
Таким образом, в условиях необходимости повышения доходности кредитных портфелей при диверсификации кредитных рисков кредитование МСБ является наиболее перспективной сферой кредитования. Приоритет будет отдаваться сегменту микробизнеса, что приведет к росту конкуренции в сегменте микрокредитования.

Заключение 
. 
 
В 80-х годах в  кредитной  системе  развитых стран произошли  изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит  посредством  выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования  денежных средств  получило  название «секьюритизации». В рамках  секьюритизации  происходит  превращение  части банковских требований  в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и  легко становятся объектом  покупки  инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики. 
 
Нужно сказать, что  сейчас  особое  место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных  бумаг. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой  сделке,  да  и  сама система кредитования  населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. 
 
Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой стабилизации, для выхода из депрессии правительство не может себе позволить воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить наконец внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на возрождение кредитного рынка связываются прежде всего с мерами, призванными снизить «фоновый» риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений; предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты. 
 
В нашей стране необходимо активно развивать  новые  формы кредитования, такие, как акции  и  облигации. Наряду  с развитием банковских форм кредита  необходимо  уделять  особое  внимание внебанковским формам. Все  это  поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика. 
 
Финансовый коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес удар по российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал брезжить свет в конце тоннеля банковского кризиса, что подтверждают статистические данные.  
 
Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков: 
 
1.     Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному. 
 
2.     Либерализация национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов. 
 
3.     Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам, что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм. 
 
4.     Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка. 
 
5.     Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.  
 
6.     Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжаться и в будущем. 
 
 
Список литературы 
: 
 
1. Жуков Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 2-е издание., Москва,  Юнити - Дана, 2008. 
 
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др., под ред. проф. Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. 
 
3. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) 
 
4.Шевченко И.К., Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2003. 
5. "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) 
 
6. 
Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1. 
 
7. www.opera.ru - сайт общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ". 
 
8. Б.М. Маклярский. Экономика России. Учебное пособие / Б.М. Маклярский. – М.: Международные отношения, 2001. 
 
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 1998. 
 
10. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. вузов / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев. 
 
11. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В.К. Сенчасова. 
 
12. www.cbr.ru 
 
13. www.rosbank.ru 
 
14. www.credits.ru