Формы банковского кредитования

Наиболее распространенными являются стандартные, или типовые, ипотечные ссуды, при которых сумма основного долга и проценты за пользование ссудой погашаются равными долями (ежемесячно). Срок ипотеки, как правило, большой, в развитых странах может достигать 30 лет. В типовые схемы предоставления ипотечного кредита постоянно вносятся различные изменения, направленные на повышение гибкости ипотечного кредитования. Так, существуют:

- ссуды с периодическим ростом платежей: предусматривают

постоянный рост расходов должника первые пять или десять лет.

- ссуды с изменяющейся суммой выплат: предполагают наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения нагрузки дает наибольшую выгоду должнику.

- ипотека с переменной процентной ставкой - уровень процентной ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины и «привязывается» к какому-либо конкретному показателю или индексу. Пересмотр ставок осуществляется раз в полугодие.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита

Виды кредита - конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому характеру  объектов кредитования:

• кредит на формирование оборотных средств предприятия;
• кредит на реконструкцию, модернизацию;
• кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;
• кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);
• расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);
• платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар);
• кредиты под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств.

2. По срокам возврата:

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный:

- долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года. Он обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство, в т.ч. капитальное строительство;

- краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно. Он обслуживает кругооборот оборотных средств.

3. По срокам погашения:

- срочные (срок погашения ссуды не наступил);

- отсроченные (пролонгированные - срок погашения по ним перенесен);

- просроченные (не возвращенные в срок).

4. По порядку погашения:

- с рассрочкой платежа;

- единовременное погашение;

- с равномерным периодическим погашением;

- с неравномерным погашением (погашение по возрастающей и убывающей).

5. По источникам погашения:

- за счет средств заемщика;

- за счет средств гаранта;

- за счет новых кредитов.

6. По связи с принципом  обеспеченности:

- с прямым обеспечением;

- с косвенным обеспечением;

- не имеющие обеспечения (бланковые).

7. По плотности кредитования:

- с нормальной процентной ставкой;

- с максимальной процентной ставкой;

• с повышенной процентной ставкой;
• с пониженной процентной ставкой;
• беспроцентные.

8. По степени риска:

• стандартные (выданные по всем правилам, с проверкой кредитоспособности);
• ссуды с повышенным риском (срок погашения не наступил, но выяснились новые обстоятельства, например ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.);
• пролонгированная;

- безнадежная к погашению.

9. По отраслевой направленности: торговые, промышленные, строительные.

10. В зависимости от вида открываемых счетов для кредитования: кредиты, открываемые по простому ссудному счету, контокоррентному, офердрафту, по открытой кредитной линии.
11. По условиям погашения ссуды: с самопогашением (например, поступление всех средств клиента по открытой кредитной линии в кредит ссудного счета), погашением равными долями в течение согласованного срока, неравномерным погашением по зафиксированному графику платежей, единовременным погашением всей суммы сразу, аннуитетные (равные годовые взносы основной суммы долга и процентов), с погашением после срока.
12. По порядку выдачи: кредиты с единовременной выдачей и выдачей по частям с нарастанием суммы долга.
13. В зависимости от оформляемых документов: предоставляемые по кредитному договору или кредитному соглашению, кредиты одноразовые и постоянные.
14. По характеру обеспечения кредита: обеспеченные и необеспеченные; с обширным, ликвидным и качественным обеспечением или недостаточным, неликвидным с сомнительным качеством.

15. По уровню доходности: высокодоходные, низкодоходные и не приносящие дохода.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

Роль отдельных форм и видов кредита .

Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Роль кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В различные периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений перераспределения средств, осуществляемого с помощью кредита. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики.

Роль кредита на различных фазах экономического цикла можно охарактеризовать следующим образом.

В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя значительные денежные ресурсы, кредит предоставляет в распоряжение фирм дополнительные ресурсы.

Роль кредита в сфере инвестиций и воспроизводства основного капитала связана с антиципационным свойством кредита (способностью стимулировать, предвосхищать будущие доходы), т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, - негативна.

Кредит играет также существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики, соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

Особенно негативное влияние на экономику кредит оказывает в период высоких темпов инфляции, как следствие выпуска дополнительных платежных средств.

Платежные средства, создаваемые с помощью кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут переходить в сферу денежного обращения при выдаче наличных денег из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы денежного обращения в сферу безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным процессом, обособленным от перераспределительной функции. Именно при перераспределении средств в процессе осуществления кредитных операций проявляется функция создания орудий обращения.

Процессы кредитования основаны на определенных принципах, нарушение которых может привести к соответствующим диспропорциям в экономике.

Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов домохозяйств и бизнеса.

Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита в составе источников средств могут расцениваться как повышение роли кредита в развитии экономики лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных отношений, появляются качественно новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию ресурсов в условиях рынка.

Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

 

Список использованной литературы

 

1. Банковское дело: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2010. - 766 с.
2. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., стер. - М.: КноРус , 2008. - 559 с.
3. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 431 с.
4. Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики / В. Н. Магомедов // Банковское право. - №1. - 2008. - С. 25-27.
5. Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 32-39.
6. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А. В. Непомнящий // Банковские услуги. - №1. - 2008. - С. 25-36.
7. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов; В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 415 с.