Форма, виды, функции и законы кредита в современных рыночных отношениях

Так, в течение всего 2006г. на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности  физических лиц по кредитам перед  банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006г. ее объемы составили 2,74% от всего объема выданных кредитов физически лицам, против 1,9% на 1 января 2006г.

Для урегулирования сложившейся  ситуации ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому кредитные организации  обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который включает в себя, помимо ставки за пользование кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного расчета, рассмотрение заявки и т.д. [7]

Несмотря на высокие  темпы роста кредитов, возросшее  внимание отечественных банков к работе с физическими лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики. Например, в 2006г. кредиты в реальный сектор увеличились на 25%. [15]

Процедура кредитования, т.е. требование банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная.

Основными факторами, сдерживающими  развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране.

В России существуют проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы. В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала; значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;
• недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований; недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;
• отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротств.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является низкое качество управления, когда  российские банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию. [13]

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие.

Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в будущем.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Балабанов И. Т., Гончарук  О., Савинская Н. Деньги и финансовые институты: Уч. пособие. СПб, 2000.

2. Белоглазова Г.Н.  Банковское дело /, М: Финансы и  статистика, 2007.

3. Володин A.A., Баранникова  Н.П., Бурмистрова Л.А. и др. Справочник  финансиста предприятия. -4-е изд., доп. и перераб. - М.: ИНФРА-М, 2003 г.

4. Василешен Э. Центробанк  и коммерческие банки в новой  кредитной системе. Российский  экономический журнал. - 2003.

5.Дробозина Л. А  «Финансы. Денежное обращение. Кредит».

6. Жуков Е.Ф. Банковское  законодательство: учеб. - М.: Вузовский  учебник, 2007.

7. Колпакова Г.М. Финансы.  Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М. Финансы и статистика, 2007.

8. Лаврушин О.И Банковское  дело. Под редакцией. - М. Финансы  и статистика, 2003.

9. Леонтьев В.Е., Радковская  Н.П. Финансы, деньги, кредит, банки. 2003

10. Мальцева Е.А. Банковские технологии и кредитный механизм // Бизнес и банки, 2004 №23. С.1-4.

11. Сироткин В. Б.  Финансы и кредит: рынки капиталов,  денежно-кредитная система: Уч. пособие.  СПб., 2000.

12. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

13.Бюллетень банковской  статистики // http://www.cbr.ru/publ/

14. www.bankpress.ru – «Bankpress.ru» - лента новостей

15. http://www.credits.ru – «Кредиты.Ру» - новости и публикации

16. www.ibdarb.ru - Институт банковского  дела АРБ

17. http://www.cbr.ru/ - Центральный банк Российской Федерации

18. http://www.bibliotekar.ru

19. http://www.misysbankimg.com

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Схема лизинговой сделки

1. Стороны выбирают предмет лизинга и подписывают договор
2. Лизингодатель выбирает поставщика имущества. Заключается договор купли-продажи между лизингодателем и выбранным поставщиком. В договоре указывается, что имуществу передается третьему лицу.
3. В случае использования привлеченных средств лизингодатель заключает кредитный договор с банком.
4. и  5.  Производится оплата поставщиком предмета финансовой аренды на основании договора.

6.  Лизингополучатель  на основании договора ежемесячно  осуществляет платежи в адрес  лизингодателя за переданное  в аренду имущество.

7.   После исполнения обязательств по договору финансовой аренды право собственности переходит к лизингополучателю. Лизингодатель погашает кредит.