Сущность банков, их функции

Если намеченный банком комплекс мер  проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

1) ссуду удается вернуть после продажи залога;

2) погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика;

3) если банком своевременно не были приняты меры, он несет убытки.

 

3. Эмиссия денег. Механизм банковского мультипликатора.

Эмиссия денег - это, во-первых, совокупность мероприятий по разработке, изготовлению и выпуску в обращение денежных знаков в виде казначейских билетов, банкнот и монет казначейством или центральным (эмиссионным) банком (налично-денежная эмиссия), во-вторых, эффект возрастания количества денег в обращении, создающийся вследствие увеличения скорости и числа оборотов одних и тех же денежных знаков коммерческими банками (безналичная эмиссия).

В России эмиссия денег монопольно осуществляется Центральным банком РФ.

Выпуск денег под влиянием различных  факторов означает распределение платежных средств через кредитные институты среди участников хозяйственного оборота, испытывающих потребность в деньгах. При активном выпуске платежных средств по сравнению с их возвратом наблюдается тенденция к увеличению денежной массы. Но выпуск денег в хозяйственный оборот происходит постоянно и может не сопровождаться ростом денежной массы.

Формы денежной эмиссии бывают следующими.

Депозитная эмиссия денег представляет собой увеличение центральным банком своих кредитных вложений путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е. на депозитах кредитных институтов.

Бюджетная эмиссия денег предстает как выпуск денег на покрытие дефицита государственного бюджета, государственных расходов путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг при их первичном размещении или размещении на вторичном рынке.

Банкнотная эмиссия денег (эмиссия банкнот и монет) непосредственно осуществляется центральными банками, казначейская эмиссия денег (эмиссия казначейских билетов и монет) – казначействами, обладающими эмиссионным правом.

Большая часть денег создается  посредством расширения кредитов коммерческих банков благодаря увеличению их депозитной основы.

Этот процесс получил название депозитной эмиссии, или выпуска денег в хозяйственный оборот путем создания безналичных платежных средств.

Эмиссия безналичных денег первична и осуществляется посредством зачисления дополнительно выпускаемых денег на корреспондентские счета в кредитных институтах (банках) в виде кредитов центрального банка или бюджетных ассигнований.

Выделяются внешняя и внутренняя безналичная денежная эмиссия.

Источниками внешней безналичной денежной эмиссии являются:

– приобретение центральным банком иностранной валюты;

– выручка от использования заграничной собственности;

– получение кредитов от международных финансовых организаций;

– иностранные инвестиции;

– покупка-продажа наличной иностранной валюты населением, стимулированная неорганизованным импортом.

Источниками внутренней безналичной денежной эмиссии в границах страны являются предоставляемые банковской системой кредиты: экономике, государству; иностранному государству. Кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.

В условиях рыночной экономики эмиссионная  функция концентрируется и разделяется  между участниками хозяйственного оборота как разница между  притоком и оттоком платежных  средств в рамках двухуровневой банковской системы: эмиссия безналичных денег проводится банковской системой (полностью коммерческими банками и частично центральным банком); эмиссия наличных денег – центральным банком.

При существовании двухуровневой  банковской системы механизм эмиссии  действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора, который представляет собой процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций.

Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Данный процесс осуществляется коммерческими банками (системой коммерческих банков).

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации – деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Механизм банковского мультипликатора может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень – центральный банк управляет этим механизмом, а второй уровень – коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка

Ср = К + ПР + ЦК ± МБК – ОЦР – Ао,

где К – капитал коммерческого  банка; ПР – привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных счетах); ЦК – централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку центральным банком; МБК – межбанковский кредит; ОЦР – отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении центрального банка; Ао – ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции коммерческого банка.

Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько  за этот период времени увеличилась  денежная масса в обороте.

Банковский мультипликатор действует  независимо от того, предоставлены  ли кредиты коммерческим банкам или  они предоставлены федеральному правительству.

Управление механизмом банковского  мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный  банк, управляя механизмом банковского  мультипликатора, расширяет или  сужает эмиссионные возможности  коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций –  функцию денежно-кредитного регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Задача.

Определить, какая сумма будет  на депозите через четыре года, если вклад 5000 рублей размещен под 14% годовых  с ежеквартальным начислением процентов.

Дано:

P = 5000 руб.

i = 14 % = 0,14

n = 1/4 = 0,25

S - ?

Решение:

S = ;

= P*(1+i*n);

= 5000 * (1+0,14*0,25) = 5175 (руб.);

= 5175 * (1+0,14*0,25) = 5356,1 (руб.);

= 5356,1 * (1+0,14*0,25) = 5543,6 (руб.);

= 5543,6 * (1+0,14*0,25) = 5737,6 (руб.);

= 5737,6 * (1+0,14*0,25) = 5938,4 (руб.);

= 5938,4 * (1+0,14*0,25) = 6145,8 (руб.);

= 6145,8 * (1+0,14*0,25) = 6360,9 (руб.);

= 6360,9 * (1+0,14*0,25) = 6583,5 (руб.);

= 6583,5 * (1+0,14*0,25) = 6813,9 (руб.);

= 6813,9 * (1+0,14*0,25) = 7052,4 (руб.);

= 7052,4 * (1+0,14*0,25) = 7299,2 (руб.);

= 7299,2 * (1+0,14*0,25) = 7554,7 (руб.);

= 7554,7 * (1+0,14*0,25) = 7819,1 (руб.);

= 7819,1 * (1+0,14*0,25) = 8092,8 (руб.);

= 8092,8 * (1+0,14*0,25) = 8376 (руб.);

= 8376 * (1+0,14*0,25) = 8669,2 (руб.);

Ответ:  сумма на депозите через  четыре года будет равна 8669,2 руб.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2001.- 464 с.:ил.

2.Антонов Н.Г.,  Пессель М.А. «Денежное обращение, кредит и банки». - М.: АО ''Финстатинформ'', 1995. - 269 с.

3.Деньги. Банки. Кредит: Учеб. пособие/ А.В. Борискин, А.А. Тарабцев, А.Б. Тарушкин, Д.А. Томилин. - СПб: СпецЛит, 2000. - 151 с.

4.Кейнс. Общая теория занятости, процента и денег. М.

5.Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое  и современность.  - Л., 1990.