Страхование банковских вкладов в России

СОДЕРЖАНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….…3

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ  ВКЛАДОВ……………………………………………4

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..12

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………………..13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Каким образом осуществляется страхование банковских вкладов в России? Насколько развита это система в Российской Федерации? Реально ли получить свои деньги обратно в случае закрытии банка или его банкротства? Эти актуальные вопросы часто волнуют людей, решивших положить свои сбережения в банк.

В памяти населения еще  свежи события, связанные с банкротствами  и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Поэтому, для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России, для укрепления доверия к банковской системе, а также с целью стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу, разработана система страхования вкладов. Система страхования вкладов закреплена Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В соответствии с законом обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.

Однако не все размещенные  в банках вклады попадают под систему  страхования вкладов. Не подлежат страхованию  вклады (денежные средства) следующих физических лиц:

• средства на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• средства на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства в зарубежных филиалах российских банков.

 

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ  ВКЛАДОВ

 

Система страхования  вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

Основными принципами системы страхования вкладов  являются:

1) обязательность участия  банков в системе страхования  вкладов;

2)сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности  системы страхования вкладов;

4)накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Система страхования  вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающий указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Специально созданная  государством организация — Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Агентство по страхованию  вкладов создано в январе 2004 года.

В целях обеспечения  функционирования системы страхования вкладов Агентство:

1. осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

2. ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;

3. контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

4. управляет средствами фонда страхования вкладов.

Банк, имеющий разрешение Банка России, признается удовлетворяющим  требованиям к участию в системе  страхования вкладов при  соответствии им одновременно следующим условиям:

• если учет и отчетность банка признаются достоверными;
• если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;
• если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной.

Банк снимается “Агентством  по страхованию вкладов” с учета  в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

• отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения “Агентством по страхованию вкладов” процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной настоящим Федеральным законом;
• прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;
• прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.

В соответствии с Федеральным  законом о страховании вкладов  возмещение по вкладам в банке, в  отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

В случае, если вклад внесен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

 В совокупности  сумма возмещения по вкладам  в каждом банке, в отношении  которого наступил страховой  случай, не может превышать 700 000 рублей независимо от количества  вкладов, открытых в таком банке. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить  в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам  производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в  соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым  банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Участие в системе  страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

Финансовой основой  ССВ является фонд обязательного страхования вкладов.

За отчетный год Фонд увеличился на 37 млрд руб. (39,5%) и  по состоянию на 1 января 2011 г. составил 130,8 млрд руб.

В структуре источников Фонда страховые взносы достигли 105,3 млрд руб. (81%), капитализированная прибыль – 17,6 млрд руб. (13%), имущественный взнос Российской Федерации – 7,9 млрд руб. (6%) .

 Структура Фонда на 01.01.2011

 

В отчетном периоде размер страхового возмещения (700 тыс. руб.) и ставка страховых взносов банков (0,1% расчетной базы за расчетный период (календарный квартал года)) оставались неизменными в связи с сохранением оптимального соотношения основных финансово-экономических показателей ССВ. Вклады, средства на которых полностью застрахованы, в 2010 г. составили: по количеству – 99,7%, по сумме – 58,2% всех застрахованных обязательств банков перед вкладчиками.

Совокупный объем застрахованных вкладов на конец отчетного периода  составил 9 798,3 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2009 г. на 2 334,1 млрд руб. (31%).

Средства фонда  страхования вкладов могут быть инвестированы:

• в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
• в депозиты и ценные бумаги Банка России;
• в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
• в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения  финансовой устойчивости системы страхования  вкладов Правительству России предоставлено  право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств фонда страхования вкладов.

На начало 2010 г. в ССВ было зарегистрировано 925 банков. В течение года Агентством  исключено из реестра 23 банка, из них 17 – в результате происходящих  в банковской системе процессов консолидации (в связи с прекращением деятельности банков в результате их реорганизации в форме присоединения). Пять банков исключены в связи с отзывом (аннулированием) лицензии и завершением выплаты возмещения по вкладам; один – по причине прекращения права на привлечение во вклады денежных средств и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии и исполнением всех обязательств перед вкладчиками.

Семь банков (шесть  – г. Москва и один – Республика Северная Осетия –Алания) включены в реестр, в т. ч. пять банков, обратившихся с ходатайством в связи с истечением двух лет со дня прекращения права на работу с вкладами; два банка – впервые обратившихся за получением указанной лицензии. Изменение состава банков – участников за все время функционирования ССВ отражено в таблице.

Изменение состава банков – участников ССВ

Год	Включено  в состав участников	Исключено из реестра банков	Число банков в ССВ на конец года	Страховые случаи в течение года
2004	381	0	381	0
2005	562	12	931	1
2006	10	7	934	9
2007	7	7	934	15
2008	13	10	937	27
2009	7	19	925	31
2010	7	23	909	16

 

В 2010 г. произошло 16 страховых  случаев, по результатам которых  у Агентства возникли обязательства  по выплатам перед 235 тыс. вкладчиков. В декабре произошел  самый крупный страховой случай – в отношении челябинского Банка «Монетный дом» (105 тыс. вкладчиков, страховая ответственность – 5,1 млрд. руб.).

Таким образом, по состоянию  на 1 января 2011 г. в ССВ было зарегистрировано 909 банков, в т. ч. 77 банков, находящихся в процессе конкурсного производства (ликвидации), и 13 действующих банков, остающихся в ССВ, но утративших право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц.

В 2010 г. ССВ способствовала поддержанию доверия населения к банковской системе. В течение года вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения процентных ставок ниже уровня инфляции. Указанное свидетельствует о том, что граждане рассматривают банковские вклады в первую очередь как надежное размещение денежных средств.

Застрахованные вклады физических лиц в банках в 2010 г. увеличились на 2 334 млрд руб., в относительном выражении – на 31,3% (в 2009 г. – на 26,8%). В течение всего года наблюдался устойчивый чистый приток средств во вклады, при этом поквартальная динамика роста была традиционной – более высокие темпы во II и IV кварталах.

Средняя скорость прироста депозитов в январе–ноябре 2010 г. составляла 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2009 г. — 3,2 млрд руб. в день). В декабре ежедневный приток средств населения стал еще больше. В результате традиционные предновогодние премиальные выплаты принесли банковской системе в декабре дополнительно 430 млрд руб. (в конце 2009 г. – 520 млрд руб.).