Способы обеспечения возврата кредита

Если финансовое положение  гаранта вызывает сомнения, банк должен потребовать обеспечения его  гарантий залогом имущества. Что  касается выяснения готовности гаранта  выполнить при необходимости  свое обязательство, то в этом плане  практикуется использование двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.

Необходимым требованием  к гарантиям как средству обеспечения  возврата кредитов является правильное оформление соответствующего документа (подписи, печати и т.д.).

1.2 Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество

1.2.1 Залог: понятие, субъекты, предмет, форма

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих  заемщика выполнить свои обязательства  по кредитному договору - вернуть долг кредитору.

Под залогом в гражданском  праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества  приоритетно перед другими кредиторами.

Залоговые отношения регулируются следующими нормативными актами: Гражданским  кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», в той части, которая не противоречит ГК РФ, Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в части продажи  жилых строений с публичных торгов и реализации имущества.

В соответствии с законодательством  кредитор и заемщик подписывают  договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными  условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также  условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

Первоначально коммерческие банки охотно принимали в качестве залога движимые автотранспортные средства и сельскохозяйственную технику, но из-за сложности с их хранением  интерес к этому виду залога значительно  изменился.

Законом предусматриваются  некоторые особенности для залога ценных бумаг. Ценная бумага определяется как документ установленной формы, удостоверяющий с соблюдением обязательных реквизитов имущественные права, осуществление  которых возможно при предъявлении этого документа или, в отдельных  случаях, при закреплении ценных бумаг в специальном реестре. Залог ценой бумаги осуществляется путем ее передачи залогодержателю  либо в депозит нотариата, если договором  не предусмотрено иное.

При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется по соглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматривается соответствующая  индексация стоимости заложенного  имущества или право залогодержателя  на его переоценку на момент обращения  взыскания.

Залогом обеспечиваются все  требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:

а) сумма основного долга  и проценты;

б) расходы кредитора в  связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с  публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;

в) убытки кредитора, связанные  с выплатой процентов, неустоек;

г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Все эти суммы относятся  на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества.

Гражданское законодательство предусматривает, что договор о  залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор об ипотеке, а также  договор о залоге движимого имущества  или права на имущество в обеспечение  обязательства по договору, который  должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован  в установленном порядке.

Действующее законодательство не предусматривает возможности  передачи имущества, являющегося предметом  залога, в собственность залогодержателя. Все соглашения, предусматривающие  такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут  быть квалифицированы как отступное  или новация, обеспеченная залогом  обязательства.

Право залога возникает с  момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое  подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором  о залоге.

На практике выделяются два  вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет  залога:

• заложенное имущество остается у залогодержателя;
• заложенное имущество и имущественное право передаются залогодержателю.

Залог без передачи залогового имущества. Залог без передачи залогового имущества залогодержателю получил  наибольшее распространение в отечественной  и зарубежной практике по сравнению  со вторым видом залога, ибо он позволяет  заемщику (залогодателю) продолжать вести  предпринимательскую деятельность, используя и заложенное имущество.

Залог с передачей заложенного  имущества залогодержателю (заклад). В качестве заклада, оставляемого в  распоряжении залогодержателя, могут  быть различные виды имущества (автотранспорт, золото и другие драгоценные металлы, валюта, фондовые ценности). Под фондовыми ценностями понимаются свободно обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги (акции и облигации предприятий, государственные ценные бумаги), должным образом зарегистрированные в уполномоченном депозитарии или реестре. О передаче ценных бумаг в залог должна быть сделана соответствующая запись в депозитарии или реестре. До аннулирования этой записи залогодатель не может реализовать эти ценные бумаги.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю, чем банки-кредиторы практически  всегда и пользуются.

В качестве заклада может  использоваться залог валютных ценностей (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте), золото и  другие драгоценные металлы в  изделиях. Здесь особенно важно, что  подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие  лицензии.

Интересно, что Центральный  банк при кредитовании принимает  в качестве заклада золото и драгоценные  металлы в изделиях и государственные  ценные бумаги.

Обеспечением по ссудам успешно  служат залоговые счета заемщика в банке-кредиторе с оговоренным  неснижаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа по основной сумме долга плюс проценты.

Кроме того, предпочтение также  отдается депозитам заемщика, размеры  которых колеблются, достигая иногда 100% суммы кредита плюс проценты по ним (ставку по этому залогу-депозиту банк исправно выплачивает). Подобные способы обеспечения практикуют Внешторгбанк, Альфа-банк и другие солидные банки России.

Российским законодательством  предусматривается два режима обращения  взыскания на заложенное имущество: в судебном или внесудебном порядке. Судебный порядок был предусмотрен еще в Законе РФ «О залоге». Внесудебный порядок впервые появился в связи с вступлением в силу ГК РФ.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного  недвижимого имущества без обращения  в суд допускается только на основании  нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения  причин для обращения взыскания  на предмет залога. Условие о праве  залогодержателя обратить взыскание  на заложенное недвижимое имущество  без предъявления иска в суд, содержащееся непосредствен но в договоре о  залоге, должно признаваться недействительным.

В ряде случаев взыскание  на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда, когда:- для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа;

• предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Законом предусмотрена обязательная регистрация движимого имущества (транспортных средств) в Госавтоинспекции в том районе, где транспортное средство стоит на учете. Залогодержатель (владелец автомобильного транспорта) представляет в автоинспекцию соответствующее  заявление и предъявляет договор  о залоге. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельство  о регистрации автомобиля. За эти  услуги автоинспекция взимает плату  в размере пятикратной установленной  законом суммы минимальной месячной оплаты труда.

Когда предметом залога являются права требования (например, депозит  в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание  на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке.

Если предметом залога являются имущественные права, ограниченные сроком действия, то они переходят  к банку-залогодержателю лишь до окончания этого срока.

1.2.2 Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество

Законом предусмотрено прекращение залога в следующих конкретных случаях:

• с прекращением обязательства, обеспеченного залогом; - если законодатель уведомил залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
• в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное;
• в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в ситуации, когда его реализация оказалась невозможной (то есть когда залогодатель не воспользовался правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися).

Ранее уже упоминалось  о праве кредитора обратить взыск  на предмет залога, если заемщик (залогодатель) не выполнил условия погашения кредита. Однако на практике все намного сложнее.

Во-первых, для того чтобы  реализовать транспортные средства или недвижимость (здания, сооружения и т. д.), которые являются предметом  залога, необходимо решение суда, вступающее в законную силу, если должник не согласен добровольно расстаться с  предметом залога. Рассмотрение дела в суде может затянуться весьма надолго, в лучшем случае не менее двух месяцев. В худшем случае судопроизводство может  длиться и полгода, и год. Не менее  месяца уйдет на кассационное разбирательство, если одна из сторон подаст соответствующую жалобу. Итак, в суде рассмотрение обращения относительно взыскания на предмет залога затянется в лучшем случае на три месяца. Если же дело подведомственно арбитражному суду, то кредитор получит соответствующее решение не раньше чем через три месяца (два месяца рассмотрения плюс месяц до вступления решения в законную силу). Еще минимум месяц может понадобиться на рассмотрение апелляционной жалобы.

Во-вторых, при обращении  в суд или арбитражный суд  истец обязан уплатить государственную  пошлину: 15% суммы иска в суде и 5% (в зависимости от размера требования) - в арбитражном суде.

В-третьих, если залогодержатель  согласен добровольно расстаться с  предметом залога, то кредитор с  должником при участии нотариуса  заключают соглашение. При этом требуется  заплатить государственную пошлину  в размере трех процентов цены заложенного имущества.

Таким образом, имея на руках  решение суда, вступившее в законную силу, либо нотариально удостоверенное соглашение об обращении взыскания  на заложенное имущество, кредитор оказывается  перед проблемой реализации заложенного  имущества.

Реализация заложенного  имущества проводится путем продажи  с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом РФ и ГК РФ.

Желающие принять участие  в торгах приходят в суд к судебному  исполнителю, подают соответствующее  заявление и вносят на депозит  суда сумму в размере 10% начальной  продажной цены заложенного имущества.

В торгах не имеют право  участвовать государственные предприятия, учреждения и организации, кооперативные  организации, их объединения, другие общественные организации, а также должностные  лица местных органов власти, внутренних дел и члены их семей.

Торги начинаются с объявления судебным исполнителем начальной цены заложенного имущества. Имущество  считается проданным покупателю, который предложил наивысшую цену. Сумма, внесенная на депозитный счет лицом, купившим с торгов имущество, зачисляется в счет покупной цены. Оставшимся участникам торгов внесенные ими деньги на депозитный счет суда возвращаются после торгов.