Современные платежные системы и технологии

                                            ВВЕДЕНИЕ

     Неотъемлемой  частью хозяйственной жизни человеческого  общества на определенной ступени исторического  развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего  в этап рыночных отношений. Деньги в  таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые  услуги. При этом расчеты могут  принимать как наличную, так и  безналичную форму.

     Во  всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы  в значительной мере уже вытеснили  другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее  способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных  систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные  карты распространяются среди населения  довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам  на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы  работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.

     Данная  тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек  сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они  собой представляют и как функционируют.

     Цель  данной курсовой работы - выявление тенденций и перспектив развития современных платежных систем и технологий.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     -рассмотреть  исторические и теоретические  аспекты формирования и развития  платежных систем и технологий.

     -изучить  состояние и динамику развития  платежных систем на современном  этапе.

     -определить уровень развития и динамику российских платежных систем.

     -обзор  особенностей функционирования  платежных систем в зарубежных  странах.

     Объект  исследования курсовой работы – электронные платежные технологии, а предметом - состояние и динамика развития платежных систем. В написании данной курсовой работы мной использовались работы, отечественных авторов, их тематические статьи, а так же я не обошла вниманием информацию, находящуюся на веб- страницах. 
 

1. ИСТОРИЧЕСКИЕ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И

                РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И  ТЕХНОЛОГИЙ.

     С тех пор, как человек начал хоть что-то производить, он изобретает все новые и новые способы взаиморасчетов. Начиналось все с натурального обмена товар на товар. Естественным его развитием было использовать при обмене некий вид товара, который не портится, обладает высокой ликвидностью и имеет небольшие размеры относительно стоимости. 
Настоящим прорывом в цивилизации явилось изготовление первых монет. Никто сейчас точно не может сказать, когда это произошло, но абсолютно точно каждая из таких монет была обеспечена драгоценным металлом. Первыми бумажными деньгами смогли воспользоваться китайцы в 812 году нашей эры, а Россия отстала от Китая в этом вопросе на целый век. В настоящий момент подавляющее большинство сделок в мире происходит без использования банкнот. Совершенно естественным, таким образом, можно считать появление электронных платежных систем. 
Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет. 
Рождением российских платежных систем вполне считать начало 1998 год. 
Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. 
Через год появилась наиболее популярная и надежная платежная система WebMoney. 
          Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. 
Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. 
          Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.  
Сейчас существует немало таких систем, многие из которых доступны для использования в СНГ и России. Самые известные среди них - WebMoney Transfer, Яndex-Деньги, КредитПилот, Рапида...

     Глобализация, выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятого  гражданина, постучалась, наконец, и  в наши ворота. Интернет, объявленный  Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Он уже не просто элемент местной  реальности, он — стихия, ее меняющая. Возросшая мобильность населения  — другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги  и деловые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии или в другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад  тема электронных платежей и электронных  денег стала актуальной для бизнесменов  и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка  читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины — электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность — должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы).             Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

     1) карточные системы;

     2) операторы цифровой наличности;

     3) платежные шлюзы;

     К первым относятся электронным платежным  системам, работающие с обычными банковскими  картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы  второго типа оперируют с, так  называемой, цифровой наличностью –  некой внутренней валютой, которую  можно обналичить у соответствующих  участников электронной платежной  системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности  для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных  платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

     Основным  отличием электронных платежных  систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы  выступают не реальные деньги, а  виртуальные валюты. Т.е. процесс  ввода-вывода средств в платежных  системах сводится к купле-продаже  этой виртуальной валюты.

     Отметим преимущества электронной платежной  системы:

     1.Доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

     2.Мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

     3.Безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

     4.Простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

     5.Оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

     К недостаткам электронных платежных  систем в современных российских условиях следует отнести:

    1.Неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

    2.Зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

    3.Некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

    4.Низкую безопасность;

    5.Конфиденциальность.

     Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

     Несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:

     Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

     Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения. Ведь электронные  деньги, прежде всего средство ускорения  и обеспечения операций там, где  использование обычных денег  либо неудобно, либо вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом  это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание  инфляции за счет того, что часть  денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя  существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

     Очень часто в настоящее время отождествляют  два понятия «электронные деньги»  и «электронные платежные системы». Разберемся в этих понятиях с точки  зрения российского законодательства, и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия будут рассмотрены на примере электронной платежной системы WebMoney.

     Как уже было ранее сказано, что электронные  деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый термин, а в действующее законодательство Российской Федерации не оперирует  этим понятием, таким образом, электронных денег на самом деле нет. Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электронной платежной системы WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают, что "электронные деньги" являются "титульными знаками", имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.

     Расчеты с помощью электронных денег  не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных  расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных  денег в Российской Федерации. С  определением "электронные деньги" определились, теперь рассмотрим механизм работы платежной системы. Все электронные  платежные системы базируются на использовании или платежных  карт или "электронного кошелька (или  бумажника)". Если с картами все  более или менее понятно, существует Положение Банка России № 23-П  от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком  следует разобраться. В электронный  кошелек помещаются не деньги, а  всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в  той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует  рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что  именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных  свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Таким образом, электронные платежные системы и электронные деньги – понятия не тождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронных платежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательную базу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.