Совершенствование организации платежных систем на основе банковских карт

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность данной темы заключается в том, что за последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом

Платежная система имеет  свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. Целью контрольной работы  является совершенствование платежных систем  с использованием банковских карт.  При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств.  При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном  функционировании.  В этом смысле важно эффективное управление  протекающими  в платежной системе процессами, для чего  нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти  процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Для обеспечения бесперебойной  работы платежной системы  часто именно  центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем.

Целью данной работы является изучение платежных систем на основе банковских карт.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие  задачи:

- изучить современное состояние и проблемы развития платежных систем на основе банковских карт в России;

- рассмотреть нормативно-правовое регулирование платежных систем на основе банковских карт;

- определить классификацию и особенности банковских карт;

- выявить порядок организации работы с банковскими картами в коммерческих банках;

- провести анализ деятельности платежных систем на основе банковских карт;

- рассмотреть зарубежный опыт организации и развития платежных систем на основе банковских карт;

- выявить перспективы организации и развития платежных систем на основе банковских карт в России.

Предмет исследования –  платежные системы на основе банковских карт.

Информационной базой  при написании курсовой работы послужили нормативно-правовые акты, монографии и статьи из периодической печати, а также учебные пособия, отражающие теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА ОСНОВЕ  БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ

1.1. Современное состояние и проблемы развития платежных систем на основе банковских карт в России

 

Сейчас банковские пластиковые  карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых  карт стал более доступным, а сопутствующие  банковские услуги и предложения более разнообразными, и если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.

 Так, согласно данным  ЦБ РФ, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт.

 Одновременно с  ростом эмиссии карт, ежегодно  увеличивается и объем операций, совершаемых с использованием "пластика". Так, в 2010 г. оборот по банковским  картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков.

 В любом случае  в абсолютном выражении как  количество карт, выпущенных в  России, так и оборот по ним  прирастают существенными темпами.  Но вот удельный вес операций  по снятию наличных превышает  70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов.

 Чем же обусловлено  пока еще слабое проникновение  безналичных платежей с использованием  пластиковых карт?

 В первую очередь  непопулярность безналичных платежей обусловлена отсутствием привычки расплачиваться за покупки с помощью банковских карт. Также один из препятствующих факторов - малочисленность магазинов на территории страны (это касается прежде всего регионов), принимающих к оплате банковские карты. Большинство торговых точек, в особенности мелких, по-прежнему предпочитают наличную форму оплаты товаров и услуг. [7,c.106]

 Можно сказать,  что рынок банковских карт  в России развивался однобоко  за счет реализации всем известных  "зарплатных проектов". С одной стороны, это выдача карты для получения заработной платы, с другой - желание держателя карты использовать наличные деньги. В связи с этим банки активно развивали банкоматную инфраструктуру. Параллельно, отдавая дань мировому опыту, развивалась сеть приема карт к оплате. Но так как интерес торгово-сервисных предприятий к эквайрингу был небольшим, то динамика развития приема карт к оплате существенно отстает от роста количества карт и операций снятия наличных.

 Способствовать увеличению объемов использования карт, помимо ставших уже традиционными "зарплатных проектов", будут ряд продвинутых услуг на основе "пластика" и развитие инфраструктуры по приему карт. К примеру, есть большой потенциал у карт, с помощью которых можно осуществлять оплату проезда в общественном транспорте. Любой, кто хоть раз, нервничая из-за перспективы опоздать, отстоял очередь за проездными в одну из касс метро, оценит эту возможность по достоинству. Потребителям будут интересны, по его словам, и дополнительные накопительные схемы (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).

 Так же рынку  поможет и формирование условий  для приема к оплате банковских  карт в торгово-сервисных предприятиях  на уровне законодательства, а  также рост рынка предоплаченных  и виртуальных карт для интернет-платежей, набирающих популярность.

 Очень важным является развитие систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банкинг), позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими с экрана компьютера или мобильного телефона.

 Развитию "пластика" будут способствовать новые технологии оплаты в торговых точках (бесконтактные платежи), снижение рисков мошеннических операций по пластиковым картам, а также дальнейшее увеличение числа точек приема карт. Еще одно из перспективных направлений это внедрение новых программ лояльности для держателей банковских карт.

 С тем, что для  обеспечения роста рынка банковских  карт необходимо более интенсивное  развитие карточной инфраструктуры, многие эксперты. Даже в Москве, традиционно лидирующем в этом  отношении регионе страны, расплатиться  картой банка можно далеко не в каждом торгово-сервисном предприятии. Особенно эта проблема касается "мобильных" услуг - например, оплаты такси или доставленных на дом товаров. И разумеется, росту эмиссии карт станет способствовать дальнейшее развитие банкоматных сетей банков.

 В целом ближайшее  будущее "пластика", можно определить  как развитие многофункциональности  карты. Уже сейчас постепенно  в круг ее применения вовлекаются  не только торговые предприятия,  но и транспортные, топливные,  медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, предприятия ЖКХ, сферы обслуживания, гостиницы и др.

 Если же рассматривать  тенденции развития рынка пластиковых  карт в России, то можно выделить  расширение сегмента карточных  продуктов с добавленной ценностью  (кобрендинговых карт). Этот тренд объясняется обострением конкуренции между банками, усилением борьбы за новых клиентов, а также необходимостью удержания старых. Опыт западного рынка показывает, что банковские карты в рамках кобрендовых проектов имеют более высокие обороты и пользуются повышенным спросом у потребителей.

 Так же перспективы  развития карточного бизнеса  в России связанны с выпуском  транспортных карт, продвижением  предоплаченных (неперсонифицированных)  карт, развитием дистанционных сервисов (интернет- и мобильный банкинг), внедрением инновационных технологий (бесконтактные смарт-карты, улучшение степени защиты от компрометации и др.), а также с проектом по внедрению универсальных электронных карт (УЭК).

 Темпы роста платежных  операций по картам в стране  станут расти и составят в 2012 г. 20-25%. Положительный тренд роста рынка напрямую зависит от развития "карточной культуры" и повышения финансовой грамотности населения в целом. [13,c.80]

1.2. Нормативно-правовое регулирование платежных систем на основе банковских карт

 

Как указано в Положении  № 23-П, банковская карта выдается клиенту  на основании заключенного с ним  договора. При этом данное положение  не регулирует специальным образом  отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения  относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее ГК).

При выдаче карты на практике заключаются самые различные  договора. Однако название «О выдаче и  обслуживании банковской карты» наиболее адекватным образом соответствует  существу отношений сторон. Это договор прямо не предусмотрен действующим Гражданским законодательством, но и не противоречит существующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами).

Если рассматривать структуру  договора о выдаче и обслуживании банковской карты, можно прийти к  выводу, что в его составе содержатся элементы двух других - договора банковского  счета и договора о совершении расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Договор банковского счета необходим  для проведения расчетных операций с банковскими картами. Хотя договор  банковского счета и связан с  расчетными отношениями, он не может  включать их регулирование, поскольку  в соответствии с законодательным определением его действие ограничивается проведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующим законодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например, блокировка карты. Положение устанавливает требования к эмитентам, эквайерам и расчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов.

Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответствии с ним использование карты возможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом. Поскольку под использованием карты следует понимать в первую очередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

Таким образом, поскольку договор  о выдаче и обслуживании банковской карты содержит в себе элементы двух вышеописанных договоров, он будет являться смешанным. В данном случае один элемент такого договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой - договор о совершении расчетов по операциям с использованием банковской карты - нормативным актом (Положением Банка России).

Главная особенность его законодательного регулирования - то, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются  в соответствующих частях правила  о договорах, элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Но если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты.