Роль кредитного договора в механизме кредитования клиентов банка

Содержание

 

 

Введение …………………………………………………………..	3
1 Характеристика кредитного договора как основного элемента оформления кредитной сделки………………..........................	5
1.1 Правовые и экономические аспекты кредитного договора и его особенности…………………………....................................	5
1.2 Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками ………………	9
1.3 Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике ……………………………………....	17
2 Практическая часть……………………………………………	22
Заключение………………………………………………………...	-
Список используемой литературы………………………………
Приложение………………………………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

На современном российском финансовом рынке основной задачей является создание единого механизма управления, который обеспечивал бы, в первую очередь, преодоление негативных явлений в экономике страны в целом, а во-вторых - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития, как в области финансов, так и в области торговли, сельского хозяйства и других отраслей.

Важную роль играет создание кредитного механизма как элемента кредитной системы, так как именно он является основным инструментом регулирования экономики.

Главным инструментом кредитного механизма, который способен сконцентрировать временно свободные денежные средства на центральных направлениях экономического и социального развития страны, является кредитование физических и юридических лиц.

Кредитование физических и юридических лиц коммерческими банками относится к традиционным видам предоставляемых банками услуг. Год за годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Кредитование физических и юридических лиц имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению потребностей  и конкретных интересов заемщиков.

Любые отношения между двумя и более сторонами, возникающие по поводу передачи денежных средств или материальных ценностей, должны быть оформлены документально.

Основным документом, в котором фиксируются все условия кредитной сделки, является кредитный договор.

Именно от качества его составления и внесения все основных условий, предусматривающих как положительное, так и отрицательное развитие кредитного процесса, зависит возможность выхода из неблагоприятной ситуации с наименьшими потерями в случае нарушения договорных условий как кредитора, так и заемщика.

Все вышеуказанное подтверждает актуальность темы курсовой работы.

Целью работы является определение роли кредитного договора в механизме кредитования клиентов банка.

В соответствии с целью исследования в работе поставлены следующие задачи:

1) рассмотреть правовую и экономическую характеристику кредитного договора как основного элемента оформления кредитной сделки;

2) проанализировать основные особенности кредитного договора и рассмотреть требования, предъявляемые к его составлению;

3) исследовать международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике;

4) выполнение практического задания по кредитной программе «Набирай обороты!» в ОАО «СКБ-банк».

Объектом исследования является деятельность ОАО «СКБ-банк».

Предметом выступает кредитный договор как основной элемент кредитной сделки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Характеристика кредитного договора как основного элемента оформления кредитной сделки

 

1.1 Правовые и экономические аспекты кредитного договора и его особенности

 

 

Кредитная сделка, имея договорной характер, является главной    особенностью организации кредитования в современной рыночной экономике банком физических и юридических лиц.

При заключении кредитного договора между банком (кредитором) и заемщиком определяются правовые и экономические условия кредитной сделки.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации [3] кредитный договор носит правовой характер, являясь юридическим документом, который вступает в силу при подписании  двумя сторонами, заключающие кредитную сделку, он обязывает кредитора и заемщика выполнять все пункты, указанные в кредитном договоре.

Раскрывая правой аспект кредитного договора следует отметить информацию, которая указана в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [3]

Говоря о юридической стороне кредитного договора следует указать, что в кредитном договоре строго зафиксированы следующие пункты:

- наименования сторон;

- период действия договора;

- предмет и условия кредитной сделки;

- права и обязанности сторон;

- правовые гарантии выполнения этих обязательств.

К правовым гарантиям относятся такие как :

- указание на юридическую форму заемщика;

- способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.);

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств;

- случаи расторжения кредитного договора.

Для подтверждения дееспособности заемщика в первую очередь банк (кредитор) обращает внимание на его юридическую форму, затем на ответственных лиц, которые в полной мере смогут ответить за результаты деятельности заемщика.

Для соблюдения условий договора обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок :

- обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита;

- своевременное и полное погашение ссуды;

- предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме, иначе он признается недействительным. Договор подписывается лицами, которые имеют полномочия на заключение данного вида документов. Действующие законодательство Российской Федерации и учредительные документы определяют порядок назначения или избрания этих лиц.

Как правило, к таким лицам относятся исполнительные органы, в том числе директор или доверенные лица, то есть лица, которые имеют право в равной степени заключать сделки на основе доверенности.

В первую очередь при заключении кредитного договора сотрудники банка обязаны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, затем проверить срок действия доверенности, который не может превышать трех лет. В случае, если срок действия доверенности не указан, то она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

В процессе составления и оформления кредитного договора, для его юридической правильности, необходимо активное участие юристов банка (кредитора) и клиента (заемщика).

В правовом отношении кредитный договор имеет три основных особенности :

1. намерения сторон. В этой части кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Кредитный договор предусматривает определенные действия по выдаче и погашению ссуды.

Несмотря на то, что подписание договора, как правило, осуществляется раньше, чем у клиента возникают обязанности по возврату ссуды, при этом, если в процессе между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды клиентом, и если данная ситуация предусмотрена в договоре, банк может прервать его действие;

2. доверие клиенту. В наши дни кредитные операции многих банков носят доверительный характер. Доверие является одним из необходимых элементов кредитных отношений. Положительный ответ банка на просьбу клиента о выдаче ссуды основывается на подробном изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Следовательно можно сказать, что заключение кредитной сделки полностью исключает возможность цессии, то есть уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

Так как данное принципиальное положение пока никак не отразилось в законодательстве, то его необходимо указывать в пункте кредитного договора. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга все же может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя полностью все обязательства первоначального должника.

В договоре о переводе долга обязательно должен содержаться пункт, который свидетельствует о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого;

3. к третьей особенности кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Такая особенность проявляется в том, что банк по некоторым позициям навязывает клиенту свои условия, которые не всегда экономически обоснованные. В данном случае речь ведется не об условиях, которые защищают банк от риска, а о тех условиях, которые создают определенную выгоду банку.

Банки, ведущие недобросовестную деятельность, часто применяют такие способы для своей выгоды и получения «нечистой» прибыли.

Согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской    деятельности» банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [2]

Размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В перечне условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора указывается :

- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);

- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

- порядок расторжения договора и другие существенные условия договора.

О возможной банковской комиссии в Законе не упоминается.

Так же в Положении Банка России №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентируется, что выдача любого кредита (открытие кредитной линии) - это всего лишь действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках соответствующего кредитного договора [4]

В статье 2 положения №54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам:

- разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента;

- открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения или договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении или договоре;

б) в период действия соглашения или договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного этим соглашением или договором лимита (лимита задолженности).

Банк вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном)      соглашении или договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств [4]

Положение №54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику [4]