Потребительское кредитование физических лиц

 

4. Экспресс-кредитование - предназначено  для решения сиюминутных потребительских  задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма - от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Физическое лицо, предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Высокие риски экспресс кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Не удивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30--50% годовых и больше.

 

В настоящее время на практике повсеместно осуществляется такая  форма потребительского кредитования, механизм которой следующий. Между  банками и торговыми фирмами  подписываются соглашения, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам. Такую практику широко применяют  крупные магазины г. Ульяновск: сеть магазинов «Эльдорадо» продает  в кредит бытовую технику, компьютерный салон «М-Видео»  и другие вычислительную технику и т.д.

 

Основную долю в структуре  предоставляемых кредитов населению  Ульяновска занимают кредитные карточки и персональные ссуды (Приложение Г). Остальные виды потребительского кредитования еще недостаточно развиты и пользуются меньшим спросом.

 

 

2.2 Пример потребительского  кредитования

 

ОАО АКБ «Связь-Банк» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

 

Связь-Банк основан  в 1991 году. Сегодня Связь-Банк – это  универсальный кредитно-финансовый институт, география присутствия  которого охватывает 52 субъекта Российской Федерации. Региональная сеть Банка  включает Головной офис в Москве, 51 филиал, свыше 102 дополнительных, операционных и мини-офисов, 70 из которых расположены  в отделениях почтовой связи.

 

Наиболее важными направлениями  размещения средств ОАО АКБ «Связь-Банк» являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями ОАО АКБ «Связь-Банк» (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочее. Также, достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование.

 

В настоящее время ОАО АКБ «Связь-Банк» предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

 

· На текущие цели;

 

· На затраты капитального характера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТИПОВАЯ ФОРМА 2.3

(при  обеспечении по кредиту в виде  поручительства физического лица (лиц))

 

ДОГОВОР  ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

№ ______________

 

Город  ___________

«____»_______ 20__ г.

 

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (открытое акционерное общество), сокращенное  наименование – ОАО АКБ «Связь-Банк», именуемый в дальнейшем "Кредитор", в лице _____________________, действующего на основании ____________, с одной стороны, и гражданин (если поручителей двое, указывается: «граждане»):

_____________________________ (паспорт  серия _______, номер ________, выдан _______________, «____»______ _____ г.), зарегистрированный  по адресу места жительства (в случае отсутствия постоянной регистрации по месту жительства, указывается «места пребывания»): __________________________,

(если  поручителей двое, через запятую  указываются данные каждого поручителя),

именуемый в дальнейшем (если поручителей несколько, используется формулировка: «выступающие в качестве солидарных поручителей, совместно именуемые в дальнейшем») «Поручитель», с другой стороны, совместно именуемые Стороны, заключили настоящий договор поручительства (далее по тексту – Договор) о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1. Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение всех обязательств по Кредитному договору №__________ от «___»_________20__ г., заключенному в городе __________ (далее Кредитный договор), сторонами по которому являются Кредитор с одной стороны и гр. _____________________________ (указываются ФИО заемщика(ов) по Кредитному договору) (далее по тексту – Заемщик) с другой стороны.
2. Поручителю известны все условия Кредитного договора, в том числе:

- сумма кредита –_______________________(________) рублей;

- срок кредита  –____месяцев;

- размер процентной ставки на дату заключения Кредитного договора –____ (_____) % годовых.

3. Поручитель отвечает перед Кредитором за исполнение обязательств Заемщиком по Кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, а также возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга.
4. Поручитель отвечает перед Кредитором в том числе, в случае предъявления к Заемщику требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, а также за исполнение обязательств по Кредитному договору любым иным лицом в случае перевода долга и перед иным кредитором в случае уступки Кредитором прав требования по Кредитному договору.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
1. Права и обязанности Поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
2. Обязанность Поручителя по погашению задолженности Заемщика по Кредитному договору возникает у Поручителя с даты неисполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, в размере неисполненных Заемщиком обязательств.
3. Для исполнения обязанности Поручителя по погашению задолженности Заемщика по Кредитному договору согласно п. 2.1.2 настоящего Договора:
1. Поручитель предоставляет Кредитору право списания денежных средств с банковских счетов, открытых у Кредитора (при наличии), если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета. Данное условие является заранее данным акцептом Поручителя на списание денежных средств с банковских счетов, открытых у Кредитора (при наличии) в погашение задолженности по Кредитному договору при неисполнении Заемщиком своих обязательств.
2. Поручитель обязан по первому требованию Кредитора в течение пяти рабочих дней со дня предъявления к нему требования об исполнении обязательств по Кредитному договору внести указанную в требовании сумму в кассу Кредитора либо перечислить указанную в требовании сумму на корреспондентский счет Кредитора или на банковский счет Заемщика, указанный в требовании, в том числе при непогашении задолженности Заемщика в соответствии с п. 2.1.3.1 Договора.
3. При наличии денежных средств на банковских счетах Поручителя, открытых у Кредитора в валюте, отличной от валюты кредита, осуществлять конвертацию средств в валюту кредита по коммерческому обменному курсу Кредитора на момент проведения операции в размере, необходимом для полной или частичной оплаты задолженности по Кредитному договору.
4. Поручитель обязан по первому требованию Кредитора в течение пяти рабочих дней со дня предъявления к нему требования об исполнении обязательств по Кредитному договору внести указанную в требовании сумму в кассу Кредитора либо перечислить указанную в требовании сумму на корреспондентский счет Кредитора или на банковский счет Заемщика, указанный в требовании, в том числе при отсутствии у Кредитора возможности погашения задолженности Заемщика перед Кредитором в соответствии с п. 2.1.3.1 Договора.
5. При изменении Кредитного договора, в результате которого размер ответственности Поручителя увеличится, или возникнут иные неблагоприятные последствия для Поручителя, Поручитель обязуется в течение двух рабочих дней после получения от Кредитора извещения с приложением проектов дополнительных соглашений к Кредитному договору и Договору рассмотреть дополнительное соглашение к Договору, подписать его и передать Кредитору, либо в письменном виде уведомить Кредитора о своем несогласии отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по измененному Кредитному договору.
6. Поручитель обязан предоставлять по требованию Кредитора информацию о своем финансовом положении и доходах по форме, установленной Кредитором.
7. Поручитель обязан письменно информировать Кредитора обо всех изменениях персональных данных (фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства, контактный телефон и др.),  изменении своего финансового положения и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств Поручителя перед Кредитором по Договору, в течение четырнадцати календарных дней со дня  вступления в силу  таких изменений.
2. Права и обязанности Кредитора.
1. В случае исполнения Поручителем обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме, Кредитор обязуется передать Поручителю по акту приема-передачи документы, удостоверяющие право требования Кредитора к Заемщику, в том числе копию Кредитного договора, выписку по ссудному счету Заемщика, открытого у Кредитора, удостоверенные уполномоченным лицом Кредитора с оттиском печати Кредитора.
2. Кредитор вправе заключить с Поручителем дополнительное соглашение к Договору, в соответствии с которым определить дату прекращения действия Договора.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН И ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ
1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Договором.
2. Все споры, разногласия или требования, возникшие в связи с исполнением Договора, разрешаются путем переговоров. При невозможности разрешения споров путем переговоров, споры разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством о защите прав потребителей.
4. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА
1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и прекращается, если Кредитор в течение трех лет со дня наступления срока исполнения обеспеченного Договором обязательства не предъявит иска к Поручителю.
2. Договор прекращает свое действие досрочно в связи с прекращением обеспеченного им обязательства на основании надлежащего исполнения его Заемщиком или надлежащего исполнения Договора Поручителем, а также в случае заключения дополнительного соглашения к Договору или в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации.
5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Во всем остальном, не урегулированном Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.
2. Все изменения Договора действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами за исключением случаев, указанных в п. 1.4 Договора.
3. Переписка и уведомления различного характера осуществляется Сторонами по каналам факсимильной связи, средствами курьерской службы (нарочным), по почте, иным способом, позволяющим подтвердить факт отправки и получения уведомления или иного соответствующего документа.
4. Договор составлен на __  листах, в ____  экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для Кредитора и для каждого Поручителя.

 

РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ  СТОРОН:

 

Кредитор	Поручитель

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТИПОВАЯ ФОРМА 4.1

 

Приложение № 1

к Кредитному договору №____ от __________20__г.

 

График погашения  кредита и уплаты процентов (если  дата заключения Кредитного договора  отлична от даты предоставления  кредита, указывается: «(предварительный)»)
№ п/п	Дата	Общая сумма к  погашению и уплате, руб.	Сумма платежа  в погашение основного долга  по кредиту, руб.		Сумма платежа  в уплату процентов за пользование  кредитом, руб.	Остаток задолженности  по кредиту, руб.
Итого:
Полная сумма, подлежащая выплате:		_________(________) рублей
Настоящий График платежей по кредиту сформирован  с учетом следующего: Настоящий График платежей по кредиту не учитывает случаи, когда последнее число периода  уплаты планового ежемесячного платежа  совпадает с выходным и/или праздничным  днем (платеж по кредиту при этом осуществляется в первый рабочий  день, следующий за выходным и/или  праздничным днем). В связи с  этим фактические платежи по кредиту  могут незначительно отличаться от плановых ежемесячных платежей по кредиту, указанных в настоящем  Графике, в части соотношения  сумм, направляемых в счет погашения основного долга по кредиту, и сумм, направляемых  в счет уплаты процентов за пользование кредитом, а также в части суммы последнего платежа по кредиту. В результате общая сумма уплаченных процентов по кредиту и итоговая сумма платежей по кредиту могут незначительно измениться по отношению к указанным в настоящем Графике. При наличии просрочки  в исполнении Заемщиком(ами) обязательств по Кредитному договору размер ежемесячного платежа увеличивается по сравнению  с указанным в таблице на сумму  начисленных неустоек. В случае обнаружения несоответствия сведений, приведенных в настоящем  Графике платежей по кредиту, условиям Кредитного договора, необходимо руководствоваться  формулами и условиями, приведенными в Кредитном договоре. В случае отличия даты заключения Кредитного договора от даты предоставления кредита настоящий График является предварительным. В день предоставления кредита Кредитор предоставляет  Заемщику График платежей по кредиту  и уплаты процентов, рассчитанный исходя из фактической даты предоставления кредита.
"____"____________________20__ г.
ЗАЕМЩИК
________________________________________ (подпись)				__________________________________________(ФИО) (проставляется Заемщиком или его представителем собственноручно)
________________________________________ (подпись)				__________________________________________(ФИО) (проставляется Заемщиком или его представителем собственноручно)
КРЕДИТОР
______________________________________________ (подпись)				_________________________________________________ (ФИО   уполномоченного работника Кредитора)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТИПОВАЯ ФОРМА 4.2

 

Приложение № 2

к Кредитному договору №____ от __________20__г.

ТАРИФЫ КРЕДИТОРА

1. Процентная ставка	_______ % (годовых)
2. Комиссии*
3. Мораторий на  досрочное погашение	отсутствует или ______ дней со дня  предоставления кредита или ______ месяцев со  дня предоставления кредита
4. Минимальная  сумма досрочного погашения кредита	отсутствует или _____ рублей
5. Неустойка*
Неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу  и/или по начисленным процентам)	______ % в день от суммы  неисполненного денежного обязательства  за каждый календарный день  просрочки
Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком  обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренного в заявлении-обязательстве  на досрочное погашение кредита	отсутствует или ______ % от суммы  неуплаченного платежа по досрочному  погашению (не менее _______ руб.)
Неустойка за непредоставление паспорта транспортного средства в  установленные сроки	_____ рублей
Неустойка за непредоставление документов, подтверждающих заключение договоров страхования	_____ рублей
6. Порядок расчета  Ежемесячного платежа
7. Очередность  погашения задолженности по кредитному  договору	-  издержки Кредитора по получению  исполнения, в т.ч. судебные расходы; - проценты за пользование кредитом, не уплаченные в срок; - просроченная сумма задолженности по кредиту; - сумма основного долга по кредиту из Ежемесячного платежа; - сумма процентов из Ежемесячного платежа; - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом  в соответствии с условиями Договора; - неустойка за несвоевременное погашение суммы задолженности по кредиту  в соответствии с условиями Договора; - иные возможные неустойки в соответствии с условиями Договора; - сумма досрочного возврата кредита.

 

*  Включаются  строки, отражающие  информацию о  действующих тарифах

(поля, выделенные серым  шрифтом, удаляются или указываются  черным шрифтом, в зависимости  от условий продукта)

 

ЗАЕМЩИК
________________________________________ (подпись)	__________________________________________(ФИО) (проставляется Заемщиком или его представителем собственноручно)
________________________________________ (подпись)	__________________________________________(ФИО) (проставляется Заемщиком или его представителем собственноручно)
КРЕДИТОР
______________________________________________ (подпись)	_________________________________________________ (ФИО   уполномоченного работника Кредитора)

 

 

ТИПОВАЯ ФОРМА 4.3

Приложение № 3

к Кредитному договору №____ от __________20__г.

Уведомление о  полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора

Заемщик	_______________________________(ФИО)
	_______________________________(ФИО)
	_______________________________(ФИО)
Основные условия  предоставления кредита:
Процентная ставка (% годовых)		00,00 Указывается в соответствии с п.1 Тарифов Кредитора
Срок кредитования (месяцев)		_______
Сумма кредита (рублей)		__________(_________________________)

В расчет полной стоимости  кредита включены следующие платежи  по обслуживанию кредита в соответствии с их стоимостью на дату заключения кредитного договора: (допускается удаление/добавление строк в зависимости от действующих тарифов Банка)

1. Платежи по погашению  основного долга		рублей
2. Платежи по погашению  процентов по ставке*	Указывается в соответствии с п.1 Тарифов Кредитора	% годовых
3. Комиссии (указываются комиссии в соответствии с тарифами Банка, включаемые в расчет полной стоимости кредита)		рублей
3.1.		рублей
3.2.		рублей
4. Платежи в пользу  третьих лиц:		рублей
4.1. платежи за услуги  нотариуса		рублей
4.2. платежи за услуги  по оценке передаваемого в  залог имущества		рублей
4.3. платежи за услуги  по страхованию жизни и риска  потери трудоспособности Заемщика(ов)**:		рублей
4.4. платежи за услуги  по страхованию предмета залога**, ***:		рублей
4.5. платежи за услуги  по страхованию риска утраты  или ограничения права собственности  на предмет залога**:		рублей
4.6.другие платежи за  услуги третьих лиц (указывается  наименование платежей)		рублей
Полная стоимость  кредита на дату заключения кредитного договора с учетом вышеуказанных  платежей:		% годовых