Потребительское кредитование

В этой связи весьма актуальными  могут оказаться совместные программы  банков и торговых сетей.

Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, дающих скидки по банковским картам, могут дать существенное преимущество выпустившему карточку банку.

Популяризацией потребительских  кредитов занимаются не только банки, проводящие активные рекламные кампании разнообразных кредитных продуктов, но также производители и продавцы товаров, строительные компании, фирмы сферы услуг.

Поэтому для банка  отношения с торговыми сетями и производителями потребительских  товаров приобретут особую значимость для достижения поставленных целей на рынке кредитования физических лиц.

Одним из главных итогов усиления конкуренции на рынке станет вовлечение в ряды его участников все большего числа граждан, что, в свою очередь, будет способствовать увеличению объема рынка потребительского кредитования и расширению его географии.

Таким образом, сравнение  относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка и  тем самым подтверждает достоверность наших оценок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, проведенный  анализ в работе, позволяет сделать  следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы  имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной  деятельности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  положительное и отрицательное  влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- Стимулирует развитие  потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Способствует перераспределению  доходов в пространстве (между  различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

- Устанавливает баланс  между совокупным спросом и  совокупным предложением в краткосрочном  периоде.

- Сокращает временные  разрывы между потребностью в  определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- Увеличивает скорость  денежного обращения. 

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Покупки в кредит  обходятся дороже, чем при оплате  наличными. Увеличение расходов  связано с необходимостью оплаты  процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

- В условиях глобализации  экономики особенно явно проявляются  отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:

- Работодатели зачастую  отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

- Проблемы классификации  заемщиков потребительского кредита. 

- Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие.

- Проблема оценки реальных  возможностей поручителей. Российские  банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия).

Построение нового банковского  механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы  коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны.

 

Список использованных источников

 

1. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2008. – С.484

2. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. – С.284-285
3. Банковские операции Каджаева М. Р. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. – С.40-41
4. Усков О. Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. - Законы России: опыт, анализ и практика, 2007. – С.95
5. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - Предпринимательское право. 2007. – С.72-74
6. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита, 2009.—330 с.
7. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-С.751
8. Кисурина Л. Г Кредиты и займы. - Экономико-правовой бюллетень, 2008. – С.173
9. Потребительское кредитование: правовые аспекты. - юридическая работа в кредитной организации, 2009. – С.253
10. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. – С.43-44
11. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – С.56-59
12. Банковское кредитование. Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008. – С.134
13. Организация деятельности коммерческих банков/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Весь Мир, 2007. – С.84-85
14. О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1 (ред. от 28.04.2009)
15. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001)
16. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. – С.592
17. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007)
18. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)
19. Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – С.320
20. Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»
21. Финансы: Учеб. пособие / под ред. Колпакова Г. М. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2008. – С.54-55
22. Банковское дело: Учебник / под ред. Костериной Т.М. - М.: Маркет ДС, 2008. – С.240
23. Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04.г. №110-И (ред. от 26.06.2009)
24. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009)
25. Экономика: Учеб. пособие / под ред. Ефимовой Е. Г. - М. : Флинта : МПСИ, 2008. – С.390-391
26. Основы банковского дела: Тавасиев А. М. Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2008. – С.56-57
27. Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.03.04 г. №255-T
28. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
29. Банковское дело Шмакова Н.М. - М.: Инфра-М, 2009. – С.37-38
30. Ковалев В. А. О кредитоспособности заемщика. - Деньги и кредит. - 2008. №1. - С.56-59
31. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. - Банк. дело. - 2008. - С.100-102

31. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

32. Банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. Глушковой Н. Б. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. – С.43-44

33. Особенности банковского кредитования Цамеева А.Э. – М.: Инфра-М, 2008. – С.48-49

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

Условия предоставления кредитов некоторыми банками по состоянию  на 01.03.2011 г.

Банк	Название кредита	Сумма кредита	Срок	Ставка, % годовых			Дополнительные затраты	Примечание
Банк Москвы	Быстрокредит	5тыс.-100тыс. руб.	6 мес. - 2 года	21			Комиссия за ведение  счета-0,8% от суммы.	Без залога и поручительства
Банк «Сосьете Женераль Восток	Экспрессо кредит	До $3 тыс.	6 мес. - З года	25	18	20	Единовременная комиссия $100, ежегодная комиссия за обслуживание счета - $10	Кредит не должен быть использован на развитие бизнеса. Страхование  жизни заемщика. Без залога
	Кредит на неотложные нужды	От $3 тыс. до $10 тыс.	1-3 года	20	14	15	Единовременная комиссия $200, ежегодная комиссия за обслуживание счета-$10	и поручительства
	Кредит на ремонт	Свыше $10 тыс.	1-5 лет	20	12	13	Единовременная комиссия $300, ежегодная комиссия за обслуживание счета -$10	Кредит не должен быть использован на развитие бизнеса. Страхование  жизни заемщика. Залог недвижимости
Внешторгбанк	Кредиты на цепи личного  потребления	$1 тыс-$40 тыс.	6 мес. -5 лет	18,5-20	11,5-12,5		Нет	При выдаче до $3 тыс. - наличие  одного поручителя, от $3 до $10 тыс. - два  поручителя, от $10 до 25 тыс. - три поручителя. От $25 тыс. - залог ликвидного имущества и один поручитель
Газпромбанк		Не более 70% от стоимости  залога	До 10 лет	При подтвержденном доходе 13 12 12 При «сером» доходе 18 17 17			Нет	Залог квартиры
Гута-банк		$1 тыс-$20 тыс.	1-3 года	20	14	14	Комиссия за предоставление кредита до 10% от его суммы	Необходимо поручительство, к рассмотрению принимается только «белый» доход
МДМ-банк		$1 тыс.-10 тыс.	1 год	26	22	22	Единовременный платеж $100	Без залога и поручительства
Пробизнесбанк		15тыс-90 тыс. руб.	1 год	24			Годовое обслуживание тарифных планов: «Классик» - $23 «Бизнес» -S41 «Премьер» - $97 «Приват»-$181	Кредит выдает на пластиковую  карту, обязательное условие -подключение  к тарифному плану
Райффайзенбанк		3 тыс.-10 тыс. долларов  или евро, 90 тыс-300 тыс. руб.	1-3 года	16	13	13,5	Комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы (min $100)	Нет залога и поручительства, к рассмотрению принимается только официальный доход
Сбербанк	Кредиты на неотложные нужды	Рассчитывается индивидуально	До 5 лет	16-19	12	12	Единовременный платеж -не более 3% от суммы кредита	Два поручителя, при сумме  свыше $25 тыс. - залог ликвидного имущества (квартиры, машины, ценных бумаг)
Ситибанк	Универсальный кредит	27тыс-750тыс.£уб.	2-5 лет	13-25			Единовременная комиссия -2% от суммы кредита	Без залога и поручительства
Уралсиб	Традиционное кредитование на прочие цели	От 25 тыс. до 3 млн. руб.	До 1,5 лет	21	13	13	Единовременная комиссия за ведение кредитного досье - 2% от суммы  кредита	Два поручителя либо залог  ликвидного имущества
Финансбанк	«Многоцелевой кредит»	30 тыс-500 тыс. руб.	6-36 мес.	14,5-18,5			Комиссия за оформление кредита 1-2 тыс. руб.	Без залога и поручительства