Макроэкономические факторы способствующие развитию долгосрочных кредитов

 

Сегодня механизм коллективных сбережений следует развивать в  рамках банковской ипотеки. Этот вывод  обусловлен ведущей ролью, которую  играют кредитные организации по сравнению с другими участниками  рынка, работающими со сбережениями граждан. В настоящее время в  нашей стране зарегистрировано 105 жилищных накопительных кооперативов, из них 25 ликвидировано или находятся  в стадии ликвидации, что составляет 24% от их общего числа . Сбережения граждан, находящиеся в кооперативах, не защищены от утраты, так как они не включены в систему гарантирования вкладов физических лиц. По этой причине жилищные накопительные кооперативы не пользуются популярностью среди населения. Другой институт ипотечного рынка – ссудо-сберегательные кассы – в нашей стране пока отсутствует.

Необходимо учитывать, что 70% населения не хранят свои денежные средства в коммерческих банках. Лишь 25% россиян имеют вклады в кредитных  организациях. При этом 48% опрошенных граждан утверждают, что лучший способ сохранить свои сбережения – это  приобрести недвижимость. Улучшить своим  условия желают 42% респондентов, из которых 20% предпочитают накопить необходимую  сумму и 22% оформить ипотечный кредит, то, скорее всего, можно будет ожидать  притока денежных средств физических лиц в коммерческие банки . Исходя из этого, перспективы развития российской ипотеки связаны с расширением линейки ипотечных продуктов за счет новых видов кредитов, включающих в свою структуру специальный счет, который позволяет накопить первоначальный взнос.

 

2.4 «Лизинг»

 

Лизинг как альтернативная форма финансирования долгосрочных инвестиций получает все большее  распространение в хозяйстве  современной России. Понятие «финансовая  аренда (лизинг)» закреплено в статье 665 Гражданского кодекса РФ и дана его трактовка: «По договору финансовой аренды (договору лизинга) арендодатель обязуется приобрести в собственность  указанное арендатором имущество  у определенного им продавца и  предоставить арендатору это имущество  за плату во временное владение и  пользование для предпринимательских  целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор  предмета аренды и продавца». Арендодатель самостоятельно приобретает имущество  для арендатора и уведомляет продавца, что оно предназначено для  передачи в аренду определенному  лицу. Если иное не предусмотрено договором  финансовой аренды, имущество передается продавцом непосредственно арендатору в месте его нахождения. Арендатор  вправе предъявить непосредственно  продавцу имущества требования в  отношении его качества и комплектности, сроков поставки и в других случаях  ненадлежащего исполнения договора продавцом. ГК РФ предоставляет в  этом случае односторонние преимущества арендодателю, поскольку арендатор  не может расторгнуть договор  купли-продажи с продавцом без  согласия арендодателя. Далее уточнены трехсторонние отношения участников сделки: «В отношениях с продавцом  арендатор и арендодатель выступают  как солидарные кредиторы». Если ответственность  за выбор продавца лежит на арендодателе, то арендатор вправе по своему выбору предъявить требования, вытекающие из договора купли-продажи, как непосредственно  продавцу имущества, так и арендодателю, которые несут солидарную ответственность. Однако ГК РФ не уточняет, в какой  форме могут быть предъявлены  такие требования и как они  будут реализованы на практике —  путем обращения в Арбитражный  суд или в иной форме.

В федеральном законе «О лизинге» от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ дано иное определение этого понятия, отличное от ГК РФ: «Лизинг — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем».

Следовательно, по экономической  природе лизинг выражает систему  экономических отношений между  партнерами (участниками лизинговой сделки), связанную с передачей  имущества во временное пользование  на основе его приобретения и последующей  сдачей в долгосрочную аренду на

условиях платности и возвратности.

Лизинговая деятельность — выполнение лизингодателем функций  по договору лизинга. Лизинговые компании осуществляют данный вид деятельности на основании разрешений (лицензий), полученных в установленном законодательством  РФ порядке. Лицензирование лизинговой деятельности нерезидентов РФ осуществляют после постановки их на учет в налоговых  органах. Предметом лизинга может  быть движимое и недвижимое имущество (здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое имущество), используемое для предпринимательской деятельности. В качестве предмета лизинга могут  выступать предприятия и иные имущественные комплексы. Предметом  лизинга не могут быть земельные  участки сельскохозяйственного  назначения и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральным  законодательством запрещено для  свободного обращения.

Для практики современной  России характерно, что при отсутствии налоговых льгот приобретение долгосрочных активов по лизингу часто дороже, чем с привлечением банковского  кредита, так как лизингополучателю  необходимо дополнительно обеспечивать доход лизингодателя.

Субъектами лизинговых отношений  являются:

1. Лизингодатель — юридическое  или физическое лицо, которое  за счет собственных или привлеченных  средств приобретает в ходе реализации лизинговой сделки в собственность имущество и представляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю на условиях, определенных договором. Данное имущество может передаваться во временное владение и пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга.

2. Лизингополучатель —  юридическое или физическое лицо, которое в соответствии с договором  лизинга обязано принять предмет  лизинга за определенную плату,  на фиксированный срок и на  определенных условиях во временное  владение и пользование. 

3. Продавец (поставщик) —  юридическое или физическое лицо, которое в соответствии с договором  купли-продажи с лизингодателем  продает последнему в обусловленный  срок производимое (закупаемое) им  имущество, которое является предметом  лизинга. Продавец обязан передать  предмет лизинга лизингодателю  или лизингополучателю, исходя  из условий договора купли-продажи.  Любой из субъектов лизинговых  отношений может быть резидентом  РФ, нерезидентом, а также субъектом  предпринимательской деятельности  с участием иностранного инвестора.

Взаимоотношения между лизингодателем и лизингополучателем регулируют договором, заключаемым в письменной форме. По срокам предоставления имущества  в лизинг его подразделяют на:

- долгосрочный, осуществляемый в течение трех и более лет;

- среднесрочный — от полутора до трех лет;

- краткосрочный — менее полутора лет.

Необходимыми условиями  широкого развития лизинговых операций в России являются стабилизация денежно-кредитной  и финансовой системы, преодоление  высокой инфляции, кризиса неплатежей, спада производства. Большое значение для становления лизинговой деятельности имеет государственная поддержка.

При приобретении основных средств в лизинг экономия средств предприятия по сравнению с обычным кредитом может доходить до 10% от стоимости оборудования за весь срок лизинга, который составляет, как правило, от одного года до пяти лет. Нынешняя экономическая ситуация в России, по мнению экспертов, благоприятствует развитию лизинга. Это во многом связано с тем, что мировой экономический кризис сказался на условиях предоставления кредитов. Объем лизингового бизнеса по итогам 2010 года составил 255,5 млрд. руб. (табл. 3), темпы прироста к аналогичному периоду прошлого года достигли 183,6%.  Суммарный портфель лизинговых компаний на 01.12.2010 г. увеличился до 1037 млрд. руб .

Таблица №3

Статистические  данные развития рынка лизинга

Показатели	2007 г.	I полугодие 2008 г.	II полугодие 2008 г.	I полугодие 2009 г.	II полугодие 2009 г.	2010 г.
Объем лизингового бизнеса, млрд. руб.	997,5	430	720	90,1	315	255,5
Объем полученных лизинговых платежей, млрд. руб.	294	215,5	402,8	167,2	320	159
Объем профинансированных средств, млрд. руб.	537	242	442	57,2	154	152
Совокупный портфель лизинговых компаний, млрд. руб.	1202	1320	1390	992	960	1037

 

Лизинг имеет определенное сходство с кредитом. Кредит базируется на трех основных принципах: срочности, поскольку дается на определенное время; возвратности, так как должен быть возвращен в установленный срок; платности, т.е. за пользование кредитом взимается процент. Эти принципы применимы и к лизингу. Отличие  лизинговой сделки от кредитной, на первый взгляд, состоит лишь в том, что ее участники оперируют не финансовыми средствами, а имуществом, причем, как правило, это оборудование и другие инвестиционные ресурсы. В связи с этим лизинг иногда рассматривают как товарный кредит на увеличение основных фондов.

 

Глава 3. Долгосрочное кредитование клиентов

3.1. Общие условия кредитования населения

 

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств  на условиях возвратности, срочности  и платности.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся  у него кредитных ресурсов. Кредиты  предоставляются в рублях и в  иностранной валюте. Банки России осуществляют выдачу кредитов гражданам  России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие  временную прописку. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Преимущества долгосрочного  банковского кредитования:

- более длительный срок пользования кредитом;

- более низкая процентная ставка;

- больше сумма кредита.

Для получения кредита  заемщик должен предоставить следующие документы:

- Заявление

- Паспорт или заменяющий его документ

- Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

- Анкеты

- Паспорта поручителей и залогодателей

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом  учреждении банка. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения  отделений банка России по месту  обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными  заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды принимается:

- по кредитам на приобретение объектов недвижимости – кредитным комитетом

- по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- кредитным комитетом отделения

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц  – по кредитам на приобретение недвижимости.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце  месяца, допускается устанавливать  в договоре начало погашения кредита  и уплаты процентов на месяц позже).

Процентная ставка устанавливается  на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:

- издержки привлеченных средств;

- степень риска;

- срок погашения ссуды;

- расходы по оформлению и контролю;

- ставки других банков;

- ставки на рынке ценных бумаг;

- характер отношений между банками и заемщиком;

- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно  или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных  работ. Конкретные сроки и периодичность  погашения долгосрочных ссуд зависят  от следующих факторов:

- окупаемость затрат;

- платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;

- кредитный риск;

- необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;

- другие факторы.

Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым  использованием ссуды. В случае нарушения  договорных отношений банк применяет  экономические санкции.

 

3.2. Финансирование инвестиционных  проектов

 

Организации обращаются в  банк с целью получения долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера.

Инвестиционное кредитование - финансирование инвестиционного проекта  в форме предоставления кредита (выдача гарантий, организации лизингового  финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся  хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.