Кредитные деньги и кредитные орудия обращения, характеристика их видов

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

По дисциплине « Деньги, кредит, банки»

Вариант 3

 

 

                                         Факультет: финансово-кредитный

                                                    Специальность: бакалавр экономики

                    Группа: дневная

                         Работу выполнила: 

                                               Черкасова Олеся Александровна

                        Студентка 3 курса

                                                  Номер личного дела: 10флб01055

                    Преподаватель: 

                                                             к.э.н. Донской Дмитрий Александрович

 

 

                                               

 

 

 

 

 

Липецк 2013

 

План

1. Теоретический вопрос:

Кредитные деньги и кредитные орудия обращения, характеристика их видов……………………………………………………………………………….3

2. Тестовые  задания………………………………………………………………8

3. Задача…………………………………………………………………………..10

Список  используемой литературы……………………………………………...11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитные деньги и кредитные орудия обращения, характеристика их видов

       Кредитные деньги – выпускаемые банком кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег. Появление кредитных денег (англ. Credit money) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег [ 3, с. 320].

       Кредитные деньги выпускаются для:

1. Кредитования государства
2. Кредитования экономики
3. Для покупки ценных бумаг
4. Для покупки иностранной валюты

Бумажные  деньги являются знаками или представителями, полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Сущность бумажных денег заключается в том, что это денежные знаки, выпускаемые министерством финансов для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Благодаря этому они приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Общие признаки кредитных и бумажных денег:

1.Кредитные  деньги как и бумажные являются неполноценными, т.е. не обладают собственной внутренней стоимостью;

      2. Кредитные деньги как и бумажные наделены представительной   стоимостью, что и определяет их способность.

Отличие кредитных  и бумажных денег:

1. Кредитные деньги отличаются от бумажных денег  по эмитенту.
2. Кредитные деньги имеют кредитную природу, т.е. являются не только знаками стоимости, но и знаками займа.
3. Бумажные деньги ничем не обеспечены, кредитные деньги обеспечены активами банка.
4. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивыми, но могут и обесцениваться.

 Виды кредитных денег:

1.Банкнота

2.Средство  на банковских счетах до востребления и депозитные деньги

 Банкнота- наличные кредитные деньги, которые на собственном этапе являются обязательством ЦБ [ 3, c.320].

 Особенности классической банкноты, разменной на золото:

1. Такая банкнота имела двойное обеспечение ( золотое и кредитное);
2. Такая банкнота была устойчивой и не обесценивалась.

 Особенности современных банкнот:

1. Значительная часть банкнот выпускается на основе кредитования государства;
2. Банкноты утратили золотое обеспечение;
3. Банкноты подвержены обесцениванию, т.к. могут выпускаться сверх- потребности товарооборота;
4. Банкноты имеют двойственный характер: с одной стороны, банкноты являются кредитными деньгами, с другой стороны, по характеру обращения банкноты близки к бумажным деньгам, т.к. подвержены обесцениванию.

  Остатки на банковских счетах  – это выпускаемые банками  кредитные деньги в без наличной форме.

     Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги обычно разделяют  на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем.

В настоящее  время электронные деньги рассматриваются  как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

     Кредитные орудия обращения, знаки стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции средства обращения и средства платежа. В отличие от бумажных денег, используемых главным образом для финансирования государственных расходов и покрытия бюджетных дефицитов. Кредитные орудия обращения обычно выпускаются с учётом потребностей оборота в средствах обращения и платежа. К ним относятся векселя, чеки, банковские карты [5, с.495].

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной  формы, дающее его владельцу (вексельдержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми  обязательствами вексель имеет  следующие особенности:

1) абстрактность, поскольку в  нем не объясняются конкретные  причины появления долгового  обязательства (например, продажа  товара в кредит);

2) бесспорность обязательства должника  произвести платеж независимо  от условий возникновения долга,  поскольку правовые особенности  векселя и его оформление строго  определяются законом;

3) обращаемость, обусловленная тем,  что множество лиц, находящихся  в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как  орудие обращения вместо наличных  денег (в связи с этим вексель  иногда называют торговыми деньгами).

Векселя бывают простые и переводные. В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские.

Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие  на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые  не имеют подобной товарной основы.

Чек — это письменный приказ владельца  текущего счета банка уплатить наличными  или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму  банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение.

Чек служит средством получения  наличных денег с текущего счета  банка, средством обращения и  платежа за купленные товары и  в погашение долга, а также  безналичных расчетов.

Различают следующие виды чеков: 1) именные (на определенное лицо); 2) ордерные (с правом передачи); 3) предъявительские (могут передаваться без индоссамента).

     Чек имеет определенную  форму и реквизиты. Развитие  чеков привело к замене его  другими инструментами использования  текущих счетов, в частности кредитными  карточками. Кредитная карточка  — именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий  личность владельца в банке  и дающий ему право на приобретение  товаров и услуг в розничной  торговле без оплаты наличными  деньгами. Клиент подписывает счет  в магазине, который периодически  производит расчеты с банком  данного клиента путем списания  определенной суммы с его текущего  счета.

      Функции чеков:

1. Расчетная
2. Кредитная
3. Для получения наличности в банках

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет [ 4, ru.wikipedia.org ].

Функции банковских карт:

1. Расчетная – заменяет наличные деньги в функциях средства обращения.

    2. Кредитная – карты оформляют обязательства банка перед владельцем              карты. 
3. Получение наличных денег с помощью банкомата.

       Банковские карты классифицируются по:

1. времени совершения расчетов с банком: 
   1.1. дебетовые, т.е. предварительно оплаченные карты – владелец может совершать операции в пределах остатка на спец. счете банка; 
   1.2. кредитные – владелец может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного кредитного лимита; 
   2. по способу записи информации: 
   2.1. с магнитной полоской – имеют на обратной стороне магнитную полоску с информацией, которая считывается спец. устройством; 
   2.2. микропроцессорные – карты памяти со встроенной микросхемой, содержащей память и устройство для записи и считывания информации; 
   3. По категории клиентуры: 
   3.1.банкоматные – функционируют в пределах остатка на счете, м.б. выданы любому клиенту банка (все зависит от доходов и кредитной истории); 
   3.2.Потребительские – выдаются клиентам со стабильным доходом и хорошей кредитной историей; 
   3.3. Корпоративные – выдаются сотрудникам компании, уполномоченных расходовать средства компании 
   3.4.Превилигированные (золотые, платиновые) – выдаются наиболее состоятельным клиентам, предусматривают повышенный уровень обслуживания; 
   4. По территории обращения: 
   4.1. Локальные – обращаются в определенном регионе; 
   4.2. Национальные – эмитируются банками, входящими в нац. платежные системы; 
   4.3. Международные – эмитируются международными ассоциациями.

2. Тестовые задания

 

А. Назовите операции, которые относятся  к ссудным операциям

Центрального банка:

     1. Ссуды предприятиям.

     2.Ссуды населению.

• 3.Ссуды банкам.
• 4.Покупка государственных облигаций.

      5. Выпуск векселей

• 6.Эмиссия банкнот.
• 7. Ссуды правительству

    C 1990 г. в РФ существует двухуровневая банковская система.

     Верхний уровень занимает Центральный банк:

• он имеет исключительное право выпуска и изъятия денежных знаков
• предоставляет кредиты Министерству финансов
• дает кредиты коммерческим банкам
• покупает и продает иностранную валюту
• участвует в предприятии в качестве инвестора
• устанавливает официальный курс рубля
• устанавливает расчетное и кассовое обслуживание отдельных клиентов
• покупка и продажа государственных ценных бумаг