Кредитная система

Содержание 

     

1. Понятие и  структура кредитной системы…………………...3
2. Типы кредитных систем……………………………………...6
3. Кредитные институты……………………………………….. 9

Список  используемой литературы………………………………..14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и структура кредитной  системы

 

     Кредитная система – это совокупность кредитных  отношений, существующих в стране, методов  и форм кредитования, банков или  других кредитных учреждений, которые  предоставляют подобные отношения.

     Субъектами  отношений могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки. В кредитных отношениях каждый субъект рынка может выступать  в двух лицах, как кредитор и как  заемщик.

     Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке кредита. Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заемщику, которое возможно при соблюдении следующих принципов:

1. возвратности – необходимости возврата кредита;
2. срочности – необходимости возврата кредита в определенный условиями договора срок;
3. платности – показателем данного принципа является ссудный процент, представляющий собой своеобразную цену предоставленного во временное пользование кредита;
4. обеспеченности защиты имущественных интересов банка и при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств по возврату полученных на основе кредита денег;
5. целевого характера кредита - ссуда выдается на определенную и заранее известную банку цель или одобренную им деятельность заемщика.

     Кредитная система государства, в науке рассматривается с точки зрения двух аспектов: институциональном и функциональном.

     С точки зрения аспекта функционального, под кредитной системой подразумевается  совокупность методов и форм кредитования, а также других кредитных отношений. Таким образом, банковская система представлена потребительским, международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом. С точки зрения аспекта институционального рассматриваемая кредитная система представляет собой определенную совокупность кредитных институтов предоставляющих и аккумулирующую денежные средства в соответствии с законодательством и принципами кредитования.

     Современная кредитная система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.

     

 

 

     Рис. 1. Структура кредитной системы 

     Коммерческий  банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли. Также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

     Специализированные  финансово-кредитные  институты:

1. инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц);
2. финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц);
3. страховые фонды;
4. пенсионные фонды;
5. общества взаимного кредита;
6. ломбарды;
7. лизинговые компании;
8. факторинговые компании (факторинг – это переуступка долговых обязательств);
9. форфейтинговые компании (форфейтинг – это факторинг на международном уровне).

     Центральный банк России находится в федеральной собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти. ЦБР выполняет следующие функции:

1. обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.);
2. регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения);
3. регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка – это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам;
4. организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц;
5. организация безналичных расчетов;
6. является хранилищем золотовалютных резервов страны;
7. представляет интересы России в международных финансовых организациях.
2. Типы кредитных систем

 

     Кредитные системы делятся на 2 типа:

     -  сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания). Существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;

     -  универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы). Характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов.

     Основным  признаком отнесения кредитной  системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так как эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

     В континентальной модели кредитной  системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы  являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке  господствуют банки и, почти, отсутствует  независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

     Следствием  этого является разница в институциональном  построении кредитной системы.

     В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции  со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков, т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

     В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в  меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных  фондов.

     В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

     Во  Франции характерно разделение банковского  звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие  функции инвестиционных, и сберегательные банки.

     В современной кредитной системе  Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние  годы действуют также инвестиционные банки.

     В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная  система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений  банки теряют свою конкурентоспособность  как по сравнению с другими  финансовыми институтами, так и  по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются  с позиций главных финансовых институтов.

     Кредитные системы развивающихся стран, как  правило, развиты слабо и ориентированы  на кредитные системы бывших стран  метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредитные институты

 

     Упоминавшаяся выше часть кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми  и почтово-сберегательными институтами, носит название парабанковской системы (Рис. 1). Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг, чаще всего - специфического характера. Их деятельность концентрируется в своем большинстве на обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

     Само  название «парабанковская система» используется редко, эта своеобразная часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности этих учреждений.

     Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими Требованиями Центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты подпадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет или вынуждает кредитные институты лавировать, используя более благоприятные нормативные указания.

     Особой  разновидностью специализированных кредитно-финансовых институтов являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из важнейших и  старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции почтово-сберегательных учреждений, характерные для банков, все больше стираются грани между положениями банковского законодательства и остальных областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредитными учреждениями.

     Среди учреждений парабанковской системы  к кредитным можно также отнести ломбарды, кредитные товарищества, общества и союзы.

     Ломбарды  представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого  имущества. Исторически ломбарды возникли как частные предприятия ростовщического  кредита. Во многих странах отмечалась тенденция огосударствления ломбардов, придания им «казенного» характера. При этом доля и форма участия  государства в формировании капитала и деятельности ломбардов различны.

     В большинстве случаев в целях  осуществления государственного контроля за деятельностью ломбардов они создаются при какой-либо государственной структуре, которая назначает (на определенный срок) управляющего ломбардом. В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов выделяются государственные и коммунальные, а также частные и смешанного типа (с участием и частного и государственного капитала) ломбарды.