Контрольная работа по «Деньги Кредит Банки»

Рассмотренные законы движения кредита имеют для  практики большое значение. Отход  от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в  народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует  денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие  дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости  приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание  и учет законов кредита выступают  наиболее важной задачей государства  и банков в регулировании экономики  страны.

 

 

 

Что такое  банковская инфраструктура?

 

Банковская  инфраструктура относится к элементам  организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура – это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская  инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства  и коммерческих банков считается  обеспечение условий для возможности  доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве  случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения  и субъектам хозяйствования в  банковских услугах. Эта задача усложняется  тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный  уровень рентабельности для частных  банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

Для нормальной деятельности банковского  персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие  статус кредитного учреждения  и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения  операций, обеспечивающие выполнение  законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической  базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка  на базе современных коммуникационных  систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

4) структура аппарата управления  банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений,  отвечающих целям банка и его  функциональному назначению, для  чего в банке создаются секторы,  отделы и управления с соответствующим  подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической обработки  деловой информации должна строиться  на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических  интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.

Весьма  существенным фактором для этой системы  является и кадровый состав специалистов, занимающихся сбором, обработкой и анализом деловой информации. В информационно-аналитические подразделения, которые могут существовать в различных формах, желательно включать как специалистов-аналитиков с финансово-экономической подготовкой, так и специалистов в области информатики, которые могли бы обеспечивать автоматизацию сбора, обработки и распространения информации, а также ведение электронных баз данных и электронных досье.

Система сбора и аналитической обработки  деловой информации должна базироваться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом как стратегических, так и оперативно-тактических интересов в его деятельности. При чрезмерной нацеленности информационно-аналитических подразделений на информационное обеспечение стратегических интересов банка, подготавливаемая ими информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, занимающихся решением оперативных вопросов. Если же доминирующую роль будут играть вопросы обеспечения оперативных и тактических потребностей банка, то информация будет ограничиваться сферой профессиональных интересов работников соответствующих функциональных подразделений, а целостному взгляду на проблемы стратегического характера может не найтись места.

  Аудит банковской деятельности  также является составной частью  банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения.

  Итоги проведенных аудиторских  обследований показали, что важным  условием успешной деятельности аудиторов является взаимная заинтересованность как проверяемого банка, так и проверяющих лиц в обеспечении достоверности учета и отчетности, в выявлении и устранении причин, мешающих обследуемому банку достичь высокого уровня деятельности. Разумеется аудитором быть нелегко. Ему должны быть присущи высокий профессионализм, объективность и честность, умение соблюдать коммерческую тайну, доброжелательность и лояльность по отношению к проверяемым и ряд других черт.

  Межбанковский клиринг имеет  место практически во всякой  стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Клиринговая система базируется на том, что все банки выполняют примерно одни и те же функции, имеют примерно одинаковую организацию бухгалтерского учета, что выражается в однотипном потоке документов. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга. На практике это может выглядеть следующим образом. Банк А открывает в банке Б корреспондентский счет и депонирует на нем некоторую сумму. Банк Б по поручению банка А может производить расчеты в пределах этой суммы. Такая система расчетов между банками пригодна только для тех стран, потребности которых (в силу их экономико-географических условий) могут удовлетворять небольшое количество банков при небольших объемах проходящих через эту систему платежах. В странах, где существует широкая банковская сеть с большими объемами передвижения капитала между банками, рассмотренная выше схема становится неэффективной. В частности, если банк А открывает взаимные корреспондентские счета в десяти, ста банках, то объем средств, которые для этого требуется иммобилизовать, возрастает пропорционально числу банков-партнеров и может оказаться тормозом для всей системы расчетов. Практика открытия взаимных корреспондентских счетов существует в мире, но это, скорее, исключение из правила, действующего в сфере банковских расчетов.

 

Задача № 4

 

Условия: На вклад в 30 тыс. ден. ед. ежемесячно насчитываются сложные проценты по номинальной годовой процентной ставке 40%. Дать оценку сумме вклада через 1,5 года с точки зрения покупательской платежеспособности, если ожидаемый темп инфляции - 2% в месяц. Какой должна быть величина положительной процентной ставки? Как изменится ситуация в случае роста темпа инфляции до 4% в месяц?

Решение:

Формула расчета итоговой суммы вклада со сложным процентом:

 

 

где

I – годовая процентная ставка;

m – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;

K – количество дней в календарном  году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных  в депозит денежных средств;

n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

S — сумма денежных средств,  причитающихся к возврату вкладчику  по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

 

Произведем  расчеты:

 

 

Исходя  из этого, номинальная прибыль за год составит:

 

Рассчитаем  годовую процентную ставку при данном уровне прибыли:

 

 

Положительной процентной ставкой называется номинальная процентная ставка, превышающая темп прироста цен. При ставке инфляции 2% в месяц, в год такая инфляция составляет 24%. В таком случае положительная процентная ставка равна 52,67- 24=28,67.

Если  инфляция увеличится до 4% в месяц при прочих равных условиях положительная процентная ставка уменьшится до 4,67%.

Таким образом, сумма вклада за 1,5 года была увеличена на 23,7 тыс. ден. ед. или на 79,0%, что характеризует положительную динамику. С точки зрения покупательской платежеспособности и с учетом темпа инфляции данная тенденция демонстрирует существенное уменьшение реальной процентной ставки, и соответственно прибыли. При росте темпов инфляции вклад является доходным при поддержании уровня процентной ставки выше уровня инфляции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Ломакин В.К. Мировая экономика: [Электронный ресурс]: URL: http://exsolver.narod.ru/Books/Econom/Lomakin/c51.html (дата обращения 20.02.2011г.).
2. Зубарев Ю.Б., Дворкович В.П., Дворкович А.В. Проблемы и перспективы внедрения информационных мультимедийных систем в России // Электросвязь. 2004. №8.
3. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 1994.
4. Полотницкий М.И., Лобкович Э. И.,. Муталимов М.Г. Курс экономической теории: Учебное пособие. - М.: Интерпрессервис, Лисанта, 2003.
5. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. 6-е изд., стер. - М.: 2007
6. Функции и законы кредита: [Электронный ресурс]: URL: http://allstuds.ru/zackr.html (дата обращения 25.11.2013г.).
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
8. Основные элементы банковской инфраструктуры. Информационное обеспечение. : [Электронный ресурс]: URL: http://theory-of-money.ru/osnovnye-elementy-bankovskoj-infrastruktury-informacionnoe-obespechenie (дата обращения 26.11.2013г.).
9. Формула расчета процентов по вкладам (депозитам) : [Электронный ресурс]: URL: http://bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html (дата обращения 26.11.2013г.).