Ипотечное кредитования

          Такой вид кредита предусматривает отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для определения величины платежа. Данная ипотека используется для кредитования личной собственности и предусматривает досрочное погашение долга.

3. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

         Сегодня ипотечное кредитование в России на столько популярно, что каждая пятая сделка с жильем происходит с помощью привлечения средств банков.

          Ипотечное кредитование в России имеет три вида:

1. Классическая ипотека, это целевой банковский кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого займа будет служить сама приобретаемая квартира.
2. Ипотека под новостройку, это целевой банковский займ на приобретение заемщиком недвижимости, на первичном рынке жилья. Залогом в данном случае, становится приобретенное заемщиком жилье, после получения регистрационных документов.
3. Нецелевая ипотека, это кредит выдаваемый банком, под уже имеющуюся недвижимость у заемщика. Такой займ можно расходовать на любые цели. Нецелевое ипотечное кредитование в России, можно сравнить с потребительским кредитованием, только суммы кредитов будут существенно выше.

          По законодательству РФ все ипотечные кредиты подлежат обязательной регистрации.

          Ставки по ипотечным кредитам в России в разы превышают европейские и американские. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 1 октября 2014 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам в рублях составляла 12,2 % годовых, по ипотечным кредитам в валюте — 9,4 % годовых. 

        Средние ставки по ипотеке в странах Европы и США выглядят следующим образом:

• Великобритания — 3,12 %;
• Германия — 2,73 %;
• Испания — 2,97 %;
• Италия — 3,44 %;
• Франция — 3,16 %;
• США — 3–4 %.

          Это приводит к тому, что рынок ипотечного кредитования в РФ намного меньше, чем в странах Запада. В 2014 году общая задолженность населения по ипотечным кредитам составила:

• в Великобритании — более $2 трлн;
• в Германии — порядка $1,5 трлн;
• в Испании —$758 млрд;
• в Италии — $449 млрд;
• в России: $181 млрд;
• в США — более $8 трлн;
• во Франции — $1 трлн.

         Долгое время после кризиса 2008 года в России процентные ставки по ипотечным кредитам держались на одном уровне и даже снижались в силу активного развития банковского сектора в данном направлении. Однако во второй половине 2014 года нашу экономику РФ настиг кризис, связанный, как с политической обстановкой в мире, так и с мировой экономической стагнацией. Негативные тенденции в экономике не могли не отразиться на ипотечном рынке.

         16 декабря 2014 года Центральный Банк России повысил ключевую ставку кредитования банков с 10,5% до 17% годовых. Эта ставка регулирует денежные взаимоотношения между Центробанком и остальными поставщиками банковских услуг.

          После этого события все банки повысили ставки по ипотечным кредитам в среднем на 2-3%. Это привело к падению спроса на ипотеку и рынка недвижимости.

          Однако ЦБ РФ постепенно снижает  ключевую ставку (с 2 февраля 2015 года  – 15%, с 16 марта 2015 года -14%), что в дальнейшем  приведет снова к стабилизации  рынка недвижимости и уровня  ипотечного кредитования.

         В результате анализа информации, размещенной на интернет-сайтах  коммерческих банков России, были  получены следующие данные по  текущим процентным ставкам по  ипотечным кредитам:

1. Сбербанк – от 14,5%;
2. ВТБ 24 – от 15,95%;
3. Газпромбанк – от 16%;
4. Альфа-банк – от 17,6%;
5. Райффайзенбанк – от 16,75%;
6. Уралсиб – от 16%;
7. Транскапиталбанк – от 21%;
8. Интеркоммерц – от 17,25%.

         В России также существует  такой вид ипотечного кредитования  как ипотека с государственной поддержкой, при котором значительно снижаются ставки по кредиту.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

         В период рыночных отношений роль в обеспечении жилищного кредитования играет такой вид залога как ипотека. Банковские учреждения стали широко внедрять ипотеку. Это объясняется надежностью ипотеки, так как объектом является недвижимость. 

          Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

• преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;
• создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;
• формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;
• создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;
• развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;
• учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014)
2. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -2005.-№22.-С. 8-9.
3. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб: Юридический центр «Пресс», 2003.
4. Смирнов В.В. «Менеджер по ипотечным операциям». – М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.
5. Урчукова Ж..М. Процесс становления ипотечного кредита в России: анализ и систематизация основных тенденций развития ипотеки // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. - М., 2004.
6. Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов "Строительство". – 2006. -№ 7 (487). – С.88-93.