Двухуровневая банковская система и принципы ее организации

Анализ динамики развития банковского  сектора свидетельствует о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал  некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса. За период с 01.01.2000 по 01.01.2006 доля вкладов физических лиц в пассивах банковской системы выросла с 18,7 до 28,3%, а корпоративных клиентов — с 29,5 до 30,3%. Причем если доля частных клиентов в ресурсной базе банков имела четкую тенденцию к увеличению, то доля корпоративного сектора в указанный период колебалась в диапазоне от 24,7 до 30,6%.

Вместе с тем соответствующих изменений в структуре банковских активов не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

Несмотря на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности большинства российских банков (за исключением Сбербанка и узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.

Невысокий уровень развития российского  фондового рынка ограничивает возможности коммерческих банков по диверсификации своих портфелей ценных бумаг по эмитентам и инструментам. По состоянию на конец 2005 г. примерно 80% оборотов всего российского фондового рынка было осуществлено с ценными бумагами 10 котируемых компаний, четыре крупнейшие из которых относятся к нефтегазовой отрасли.

Кроме того, необходимо отметить, что  в России не наблюдается зависимость  изменения количества денег от роста  массы товаров и услуг, в то время как существует зависимость  этого изменения от объемов кредитования правительственных расходов и увеличения капитализации хозяйствующих субъектов. В странах с развитой рыночной экономикой «связывание» денег и товарной массы происходит с помощью ипотечного и потребительского кредита, основным ресурсом кредитной эмиссии в этих странах являются средства домашних хозяйств. В российской экономике, как было показано выше, в связи с переориентацией крупных предприятий — клиентов коммерческих банков на прямые заимствования на международном рынке капитала возрастает чувствительность банков к колебаниям внешнеторговой конъюнктуры.¹⁴

Таким образом, принимая во внимание, что бескризисное развитие экономики, а соответственно и банковского  сектора возможно только при соблюдении пропорций между суммами кредитной и денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой, особенно актуальным для снижения рисков банковской деятельности становится увеличение роли средств физических лиц, а также юридических лиц, ориентированных на внутренний рынок в деятельности коммерческих банков. Для достижения данной цели необходима в первую очередь переориентация бизнеса многих российских банков, прежде всего ориентированных на нефтегазовый сектор, с кэптивной направленности на полноценное выполнение функции трансмиссионного механизма, финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталодефицитными отраслями экономики, а также развитие розничного направления.

Активность банков на розничном  рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По результатом проделанной  работы автор пришел к следующим  выводам:

1. Двухуровневая банковская система является одним из основных элементов кредитной системы страны.
2. Двухуровневая банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
3. Двухуровневая банковская система состоит из следующих элементов: центральный банк; коммерческие банки, главной целью которых является получение прибыли; а также небанковские кредитные операции.
4. Первый уровень двухуровневой банковской системы представлен центральным банком, эмиссионным органом страны.
5. Второй уровень банковской системы состоит из следующих элементов:

1. коммерческие банки, как универсальные, так и специализированные (к специализированным коммерческим банкам относятся: инвестиционные, сберегательные, ипотечные, инновационные, отраслевые банки),

2. небанковские кредитные организации (к ним относятся: инвестиционные, финансовые компании; пенсионные фонды; сберегательные учреждения; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; страховые компании; ломбарды).
6. Центральный банк и коммерческие банки выполняют различные функции.

Основные функции центрального банка:

1. эмиссия наличных платежных средств,
2. функция «банка банков»,
3. банкир правительства,
4. денежно-кредитное регулирование.

Функции коммерческих банков:

1. аккумуляция  временно  свободных  денежных  средств,  сбережений  и  накоплений,
2. обеспечение    функционирования    расчетно-платежного      механизма, осуществление и организация  расчетов  в  народном  хозяйстве,  организация платежного оборота,
3. кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и  физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота,
4. учет векселей и операций с ними.
7. Существуют определенные принципы организации двухуровневой банковской системы, без которых эта система не смогла бы эффективна функционировать.
8. Двухуровневая банковская система предполагает наличие горизонтальной и вертикальной связи. Все коммерческие банки имеют равные права и возможности в банковской системе. Но они подотчетны центральному банку, который является первым уровнем всей банковской системы и осуществляет ее регулирование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ», 2004. – 480с. (Серия «Экономика и управление»)
2. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432с.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М-: Экономистъ, 2004. – 751с.
4. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И Лаврушина.- М. Финансы и статистика, 2003. -672с. : ил.
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-. –М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Кнорус, 2005. – 560с.   
7. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.А. Щегорцова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383с.
8. Методический журнал «Банковский ритейл» 2006. №2
9. URL: http://aup.ru
10. URL: http://economictheory.narod.ru
11. URL: http://eup.ru
12. URL: http://ict.nsc.ru
13. URL: http://lib.ua-ru.net
14. URL: http://ru.wikipedia.org

¹ См.: Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432с., с. 308

² См.: ПРИЛОЖЕНИЕ 1

³ См.: URL: http://economictheory.narod.ru.

⁴ См.: Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ», 2004. – 480с. (Серия «Экономика и управление»), с. 99

⁵  Ни парламент, ни министерство финансов (казначейство) не относятся к банковской системе, однако оказывают на ее деятельность определенное влияние. Ведомства по контролю над банками также относятся к банковской системе с немалой степенью условности.

⁶ См.: URL: http://ru.wikipedia.org

⁷ См.: URL: http://eup.ru

⁸ См.: URL: http://lib.ua-ru.net

⁹ См.: Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432с., с. 310.

¹⁰ См.: URL: http://lib.ua-ru.net

¹¹ См.: Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432с., с. 311.

¹² Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-. –М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620с. с. 322-323.

¹³ См.: URL: http://ict.nsc.ru

¹⁴ См.: Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл» 2006. №2