Банковское дело

                    3.   Несмотря на значительную  роль ЦБ, основным звеном банковской  системы являются коммерческие банки. Главным отличием коммерческих банков от ЦЮ является отсутствие права эмиссии банкнот.                Второй уровень БС в России возник сравнительно недавно (первый российский коммерческий банк был образован в 1988 году), но за это время успел претерпеть значительные потрясения – от бурного развития в начале 90-х годов до жуткого кризиса в конце 90-х. Но тернистый путь закаляет, а опыт работы коммерческих банков в кризисных ситуациях оказался воистину бесценным. Поэтому коммерческие банки, которые сейчас работают и получают прибыль, пережив массовую волну банкротств, вне всяких сомнений сильны и устойчивы.

                   В современном рыночном хозяйстве  коммерческие банки выполняют  важнейшие функции:

1. Мобилизация денежных ресурсов и превращение их в капитал (когда деньги становятся капиталом? когда начинают приносить доход. Например, деньги, принятые во вклады)
2.   Посредничество в кредите. Не всякий заемщик может самостоятельно найти такого кредитора, который сможет удовлетворить потребность в кредите в нужной сумме и на необходимое время. Коммерческие банки мобилизуют средства, различные по суммам и срочности, поэтому могут предоставить кредит на необходимых условиях.
3. Посредничество в платежах (расчетно-кассовые операции).
4.   Создание кредитных орудий обращения (банкнот, чеков).

            4.  Специализированные финансово-кредитные  институты (СФКИ) или парабанки  возникают там, где образовывается  пробел в удовлетворении каких-либо  услуг на денежном рынке, например, привлечение мелких сбережений населения, размещение ценных бумаг населения. СФКИ ориентируются на обслуживании определенной клиентуры и на выполнении специфических банковских операций (сберегательные компании, пенсионные фонды, ссудосберегательные союзы, кредитные союзы, благотворительные фонды). Они имеют возможность мобилизовать ресурсы на длительные сроки, поэтому они могут позволить долгосрочное инвестирование. В отличии от коммерческих банков они не имеют права выполнять депозитарные (хранение ценных бумаг на спецсчетах), расчетные и кредитные операции. СФКИ стали занимать ведущее место на денежном рынке по ряду причин:

• Наблюдается рост доходов населения;
• Развитие рынка ценных бумаг;
• Развитие спец. услуг, которые оказывают парабанки.

            СФКИ включают страховые компании, пенсионные фонды, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, благотворительные фонды и кредитные союзы.

                  Функции СФКИ:

• Аккумуляция сбережений населения. Происходит через выпуски различных видов ценных бумаг;
• Размещение ресурсов осуществляется:

во-первых, посредством облигационных займов,

     во-вторых, за счет предоставления  ипотечных кредитов,

     в-третьих, через предоставление  потребительских кредитов,

     в-четвертых, посредством кредитной  взаимопомощи;

• Приведение активов и обязательств в соответствии с потребностями клиентов (т.е. если есть возможность привлекать ресурсы на длительные сроки, то и сроки размещения удлиняются);
• Уменьшение риска путем диверсификации (рассредоточения денежных средств по различным направлениям: «Не класть яйца в одну корзину»).