* Долгосрочные ссуды,
используемые, как правило, в инвестиционных
целях. Как и среднесрочные
ссуды, они обслуживают движение
основных средств, отличаясь большими
объемами передаваемых кредитных
ресурсов. Применяются при кредитовании
реконструкции, технического перевооружения,
нового строительства на предприятиях
всех сфер деятельности. Особое
развитие получили в капитальном
строительстве, топливно-энергетическом
комплексе, сырьевых отраслях
экономики. Средний срок их
погашения обычно от трех до
пяти лет, но может достигать
25 и более лет, особенно при
получении соответствующих финансовых
гарантий со стороны государства.
Способ погашения.
* Ссуды, погашаемые единовременным
взносом (платежом) со стороны
заемщика. Традиционная форма возврата
краткосрочных ссуд, весьма функциональная
с позиции юридического оформления,
так как не требует использования
механизма исчисления дифференцированного
процента.
* Ссуды, погашаемые в
рассрочку в течение всего
срока действия кредитного договора.
Конкретные условия (порядок)
возврата определяются договором,
в том числе - в части антиинфляционной
защиты интересов кредитора. Всегда
используются при долгосрочных
ссудах и, как правило, при
среднесрочных.
Способ взимания ссудного
процента.
Ссуды, процент по которым
выплачивается в момент ее общего
погашения. Традиционная для рыночной
экономики форма оплаты краткосрочных
ссуд, имеющая наиболее функциональный
с позиции простоты расчета характер.
* Ссуды, процент по
которым выплачивается равномерными
взносами заемщика в течение
всего срока действия кредитного
договора. Традиционная форма оплаты
средне- и долгосрочных ссуд, имеющая
достаточно дифференцированный
характер в зависимости от
договоренности сторон (например, по
долгосрочным ссудам выплата
процента может начинаться как
по завершении первого года
пользования кредитом, так и спустя
более продолжительный срок).
* Ссуды, процент по
которым удерживается банком
в момент непосредственной выдачи
их заемщику. Для развитой рыночной
экономики эта форма абсолютно
нехарактерна и используется
лишь ростовщическим капиталом.
Наличие обеспечения.
* Доверительные ссуды,
единственной формой обеспечения
возврата которых является непосредственно
кредитный договор. В ограниченном
объеме применяются некоторыми
зарубежными банками в процессе
кредитования постоянных клиентов,
пользующихся их полным доверием
(подкрепленным возможностью непосредственно
контролировать текущее состояние
расчетного счета заемщика). При
средне- и долгосрочном кредитовании
могут использоваться лишь в
порядке исключения с обязательным
страхованием выданной ссуды,
обычно -- за счет заемщика. В отечественной
практике применяются коммерческими
банками лишь при кредитовании
собственных учреждений.
* Обеспеченные ссуды как
основная разновидность современного
банковского кредита, выражающая
один из его базовых принципов.
В роли обеспечения может выступить
любое имущество, принадлежащее
заемщику на правах собственности,
чаще всего -- недвижимость или
ценные бумаги. При нарушении
заемщиком своих обязательств
это имущество переходит в
собственность банка, который
в процессе его реализации
возмещает понесенные убытки. Размер
выдаваемой ссуды, как правило,
меньше среднерыночной стоимости
предложенного обеспечения и
определяется соглашением сторон.
В отечественных условиях основная
проблема при оформлении обеспеченных
кредитов - процедура оценки стоимости
имущества из-за незавершенности
процесса формирования ипотечного
и фондового рынков.
* Ссуды под финансовые
гарантии третьих лиц, реальные
выражением которых служит юридически
оформленное обязательство со
стороны гаранта возместить фактически
нанесенный банку ущерб при
нарушении непосредственным заемщиком
условий кредитного договора. В
роли финансового гаранта могут
выступать юридические лица, пользующиеся
достаточным доверием со стропы
кредитора, а также органы государственной
власти любого уровня. В условиях
развитой рыночной экономики получили
широкое распространение, прежде всего
в сфере долгосрочного кредитования, в
отечественной практике до настоящего
времени имеют ограниченное применение
из-за недостаточного доверия со стороны
кредитных организаций не только к юридическим
лицам, но и к государственным органам,
особенно муниципального и регионального
уровней.
Целевое назначение.
* Ссуды общего характера,
используемые заемщиком по своему
усмотрению для удовлетворения
любых потребностей в финансовых
ресурсах. В современных условиях
имеют ограниченное применение
в сфере краткосрочного кредитования,
при средне- и долгосрочном кредитовании
практически не используется.
* Целевые ссуды, предполагающие
необходимость для заемщика использовать
выделенные банком ресурсы исключительно
для решения задач, определенных
условиями кредитного договора.
(например, расчета за приобретаемые
товары, выплаты заработной платы
персоналу, капитального развития
и т. п.) Нарушение указанных
обязательств, как уже отмечалось
в настоящей главе, влечет за
собою применение к заемщику
установленных договором санкций
в форме досрочного отзыва
кредита или увеличения процентной
ставки.
Категории потенциальных
заемщиков.
* Аграрные ссуды - одна
из наиболее распространенных разновидностей
кредитных операций, определивших появление
специализированных кредитных организаций
- агробанков. Их особенностью является
четко выраженный сезонный характер, обусловленный
спецификой сельскохозяйственного производства.
В настоящее время в России эти кредитные
операция осуществляются в основном по
линии государственного кредита из-за
крайне тяжелого финансового состояния
большинства заемщиков - традиционных
для плановой экономики аграрных структур,
практически не адаптируемых к требованиям
рыночной экономики.
* Коммерческие ссуды,
предоставляемые субъектам хозяйствования,
функционирующим в сфере торговли
и услуг. В основном они имеют
срочный характер, удовлетворяя
потребности в заемных ресурсах
в части, не покрываемой коммерческим
кредитом. Составляют основной объем
кредитных операций российских
банков.
* Ссуды посредникам на
фондовой бирже, предоставляемые
банками брокерским, маклерским
и дилерским фирмам, осуществляющим
операции по купле-продаже ценных
бумаг. Характерная особенность
этих ссуд в зарубежной и
российской практике -- изначальная
ориентированность на обслуживание
не инвестиционных, а игровых
(спекулятивных) операций на фондовом
рынке.
* Ипотечные ссуды владельцам
недвижимости, предоставляемые как
обычными, так и специализированными
ипотечными банками. В современной
зарубежной практике получили
столь широкое распространение,
что в некоторых источниках
выделяются в качестве самостоятельной
формы кредита. В отечественных
условиях начали получать ограниченное
распространение лишь с 1994 г.,
что связано с незавершенностью
процесса приватизации и отсутствием
законодательных актов, четко
определяющих права собственности
на основные виды недвижимости
(прежде всего - на землю).
* Межбанковские ссуды
- одна из наиболее распространенных
форм хозяйственного взаимодействия
кредитных организаций. Текущие
ставки по межбанковским кредитам
являются важнейшим фактором, определяющим
учетную политику конкретного
коммерческого банка по остальным
видам выдаваемых им ссуд. Конкретная
величина этой ставки прямо
зависит от центрального бланка,
являющегося активным участником
и прямым координатором рынка межбанковских
кредитов. Отсутствие эффективного планирования
таких операций в августе 1995 г. вызвало
кризис межбанковских платежей, охвативший
всю кредитную систему России.
Заключение
Кредит способен оказывать
активное воздействие на объем и
структуру денежной массы, платежного
оборота, скорость обращения денег.
Вызывая к жизни различные
формы кредитных денег, он может
обеспечить в период перехода России
к рынку создание базы для ускоренного
развития безналичных расчетов, внедрения
их новых способов. Все это будет
способствовать экономии издержек обращения
и повышению эффективности общественного
воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит
более быстрый процесс капитализации
прибыли, а, следовательно, концентрации
производства. Он может сыграть заметную
роль и в осуществлении программы
приватизации государственной и
муниципальной собственности на
основе акционирования предприятий. Условием
размещения акций на рынке являются
накопление значительных денежных капиталов
и их сосредоточение в кредитной
системе. Кредитная система в
лице банков принимает активное участие
и в самом выпуске, и размещении
акций.
Кредит стимулирует развитие
производительных сил, ускоряет формирование
источников капитала для расширения
воспроизводства на основе достижений
научно-технического прогресса.
Регулируя доступ заемщиков
на рынок ссудных капиталов, предоставляя
правительственные гарантии и. льготы,
государство ориентирует банки
на преимущественное кредитование тех
предприятий и отраслей, деятельность
которых соответствует задачам
осуществления общенациональных программ
социально-экономического развития. Государство
может использовать кредит для стимулирования
капитальных вложений, жилищного
строительства, экспорта товаров, освоения
отсталых регионов.
Без кредитной поддержки
невозможно обеспечить быстрое и
цивилизованное становление фермерских
хозяйств, предприятий малого бизнеса,
внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном
и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная система, в первую
очередь, представлена банковским, потребительским,
коммерческим, государственным и
международным кредитом. Всем этим
видам кредита свойственны специфические
формы отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют эти отношения
специализированные учреждения, образующие
кредитную систему во втором (институциональном)
понимании. Ведущим звеном институциональной
структуры кредитной системы
являются банки.
Список используемой литературы
1. Жуков В.Ф. Деньги, кредит,
банки. М.: ЮНИТИ, 2000
2. Свиридов О.Ю.. Деньги, кредит,
банки. Ростов - на Дону: «Феникс»,
2000
3. Балабанов И.Т. Деньги
и финансовые институты. Санкт-
Петербург. Питер, 2000
4. Колесников В.И., Крашвецкая
Л.П. Банковское дело: учебник.- М.:
Финансы и статистика, 1999.
5. Долан Э. Деньги, банки
и денежно кредитная политика:
Учебное пособие - Санкт- Петербург:
Издательство «Оркестр», 1998г.
6. «Деньги кредит банки» Под
ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат,
2007, 620с.