Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Января 2012 в 20:42, курсовая работа
Банковская система и ее определяющий элемент - коммерческие банки - несущая конструкция рыночной экономики. Банкам отводится одновременно роль ведущих хозяйственных субъектов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно важно их значение в поддержании стабильного социального климата. Банки обслуживают практически всех субъектов хозяйствования и от их стабильности зависит и благополучие их клиентов. Банковская система, мобилизуя временно свободные денежные средства, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны. Поэтому эффективность функционирования коммерческих банков и объем предоставляемых ими операций является решающим фактором экономического роста и повышения уровня жизни.
Введение 4
1 Активные операции, их роль и место в банковской деятельности 5
1.1 Экономическая сущность активных оперций 5
1.2 Кредиты и займы как основные виды активных опреаций банков 9
1.3 Факторинг 16
2 Понятие и виды пассивных и посреднических операций коммерческих банков, их значение 19
2.1 Основная характеристика пассивных операций банков 19
2.2 Депозитные операции и операции доверительного управления денежными средствами 21
2.3 Посреднические операции банков 27
3 Развитие банковского сектора Республики Беларусь на современном этапе 29
3.1 Современное состояние банков Республики Беларусь 29
3.2 Перспективы развития банковских операций в Республике Беларусь 38
Заключение 44
Список использованной литературы 46
В 2009 году в республике зарегистрировано 4 новых банка, из них 3 — с преобладающим участием иностранного капитала. В 2010 году ведется работа по созданию 3 новых банков с преобладающим участием иностранного капитала.
Важнейший параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. В 2009 г. банками привлечено ресурсов в объеме 70,4 трлн. руб., или 25,3 млрд. долл. США в эквиваленте. За 2009 г. сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 19,6 трлн. руб., или на 30,9%, что несколько ниже прогнозного параметра, предусмотренного Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год.
Таблица 2-Динамика пассивов банков
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Показатели | 2007г. | 2008г. | 2009г. |
| Пассивы
банков, млрд. рублей
в рублях в иностранной валюте |
40 186,6
2 499,8 15 192,8 |
41 690,2
26 492,1 15 198,0 |
79 348,3
54 839,3 24 509,0 |
| Привлечено
средств от резидентов Республики Беларусь
в рублях 1 |
26 493,8 17 388,4 2 |
28 062,6 18 424,1 3 |
56 615,9 37 342,6 4 |
| в
иностранной валюте, из них:
1.1. средства центрального правительства 1.2. средства местных органов управления 1.3. средства Национального банка 1.4. средства субъектов хозяйствования 1.5. средства физических лиц 1.6. средства банков |
9 105,4 4 628,4 327,6 1 618,5 8 726,6 10 165,0 1 027,6 |
9 638,5 4 646,2 332,3 1 693,3 9 516,7 10 622,0 1 252,2 |
19 273,2 8 877,4 2 322,6 8 436,8 15 694,2 18 162,4 3 122,4 |
| 2. Привлечено
средств от нерезидентов Республики
Беларусь
в рублях в иностранной валюте |
5 851,7 55,4 5 796,3 |
5 335,4 51,3 5 284,1 |
10 155,6 68,2 10 087,4 |
| 3. Прочие пассивы | 7 841,2 | 8 262,2 | 15 801,7 |
Источник:
собственная разработка [16, 17, 18]
Из таблицы 2 видно, что наибольший удельный вес пассивов банка составляют средства в национальной валюте – 69,1 % в 2009 году. Объем привлеченных средств от резидентов Республики Беларусь в 2009 году составил 67,7 %. Первым по значимости источником ресурсов для банков являются средства физических лиц, их доля в пассивах банков составила 22,5% . Удельный вес в обязательствах банков средства субъектов хозяйствования составляет 16,1 % , 11,5 % – средства Национального банка. Объем привлеченных средств от нерезидентов Республики Беларусь составляет 12,4 %, из которых 12,2 % в иностранной валюте. На начало 2010 г. банками привлечено ресурсов в объеме 82,9 трлн. руб.
Наибольший удельный вес привлеченных средств составляют депозиты банков.
Таблица 3-Депозиты банков
| Показатели | 2007г. | 2008г. | 2009г. |
| 1.Депозиты в национальной и иностранной валюте, всего млрд. рублей | 18 821,7 | 23 468,8 | 30 295,6 |
государственных коммерческих предприятий частного сектора небанковских финансовых организаций физических лиц |
11 200,2 1 656,9 2 901,0 201,4 6 440,8 |
14 227,1 1 482,7 3 788,6 284,4 8 671,5 |
30 295,6 1 933,9 4 044,2 897,2 7 836,7 |
государственных коммерческих организаций частного сектора небанковских финансовых организаций физических лиц |
7 621,5 808,0 3 043,6 109,4 3 660,4 |
9 241,7 1 112,3 3 316,9 175,2 4 637,3 |
15 583,7 982,2 4 383,8 384,6 3 833,0 |
Источник:
собственная разработка [16, 17, 18]
Из
таблицы видно, что в 2009 году вкладов,
произведенных в белорусских рублях
в 2 раза больше, чем в иностранной валюте.
Доля величины депозитов шести крупнейших
банков представлена на рисунке 1.
Примечание
- Источник:[15]
Наибольший удельный вес занимают депозиты физических лиц – 27,2 %. В среднем на 1 жителя республики на начало 2010 г. приходилось почти 1940 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 677,4 долл. США. За 2009 г. сумма вклада в расчете на 1 жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. руб., или почти в 1,4 раза.
Структура активов банков в целом остается стабильной.
Таблица 4- Структура активов банков
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Показатели | 2007 | 2008 | 2009 |
| Активы
банков, млрд. рублей
в рублях в иностранной валюте |
40 186,6
24 983,2 15 203,3 |
41 690,2
26 494,3 15 195,9 |
79 348,3
54 839,3 24 509,0 |
| 1. Требования
к резидентам Республики Беларусь
в рублях в иностранной валюте, из них: 1.1. требования к органам государственного управления 1.2. требования к экономике 1.2.1. к субъектам хозяйствования 1.2.2. к физическим лицам 1.3. требования к Национальному банку 1.4. требования к банкам |
35 486,8 23 701,8 11 785,0 3 176,5 29 098,2 21 321,8 7 776,4 2 255,7 956,4 |
37 690,9 25 155,5 12 535,2 3 312,5 30 411,1 20 335,9 8 075,2 2 841,1 1 126,0 |
73 856,2 52 691,6 21 164,5 3 980,0 63 347,9 47 686,8 15 661,1 3 988,2 2 540,1 |
| 2.
Требования к нерезидентам 1 |
3 425,5 2 |
2 667,3 3 |
3 369,0 4 |
| в рублях | 7,2 | 6,5 | 24,5 |
| в иностранной валюте | 3 418,3 | 2660,7 | 3 944,5 |
| 3. Прочие активы | 1 274,3 | 1 332,2 | 2 123,1 |
Источник:
собственная разработка [16, 17, 18]
Основной
удельный вес активов в 2009 году составляют
требования к субъектам хозяйствования
и физическим лицам, которые включают
кредиты юридическим и физическим лицам
— 78,3%, средства в других банках — 6,4%. Доля
величины требований к экономике первых
6 белорусских банков в общей величине
требований к экономике банков РБ представлена
на рисунке 2.
Рисунок 2- Доля величины требований 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.
Примечание
- Источник:[15]
В настоящее время имеет место тенденция увеличения новыми банками кредитных вложений в экономику, особенно это характерно для Белорусского Банка Малого Бизнеса, сумевшего на фоне снижения показателя в целом по банковской системе улучшить свои позиции, повысив показатель более чем в 2 раза.
Величина требований банков к экономике дает представление об общей задолженности экономики перед банками и не позволяет разграничить кредиты банков физическим и юридическим лицам. Более детально кредитную задолженность банков можно проанализировать, используя таблицу 5.
Таблица 5- Структура банковских кредитов
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Показатель | 2007 | 2008 | 2009 |
| Кредиты
физическим лицам, млрд. рублей
в рублях в иностранной валюте |
7 776,4 3 874,6 |
8 060,5 3 223,50 |
15 661,1 4 218.2 |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Кредиты юридическим лицам, млрд. рублей | |||
| в
рублях
в иностранной валюте |
21 332,6
8 463,2 |
20 429,4
10 353,6 |
45 996,8
21 436,5 |
Источник:
собственная разработка [16, 17, 18]
Данный показатель включает кредитную задолженность населения по кредитам, выданным банками, на различные цели: как потребительские, так и на финансирование недвижимости.
С
огромным отрывом от остальных банков
лидирует Беларусбанк. Ему принадлежит
более половины всего рынка кредитования
физических лиц.
Рисунок 3- Доля кредитов физическим лицам 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.
Примечание
- Источник:[15]
Белагропромбанк
является первым и по объему кредитной
задолженности юридических лиц в белорусских
рублях. Что же касается иностранной валюты,
то здесь он уступает сразу трем банкам
- Беларусбанку, Приорбанку и БПС-Банку.
Рисунок 4- Доля кредитов юридическим лицам 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.
Примечание
- Источник:[15]
Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора.
Таблица 6- Проблемные активы
| Показатель | 2007 | 2008 | 2009 |
| Проблемные активы, млрд. рублей | 637,6 | 833,4 | 3 609,5 |
Источник:
собственная разработка [16, 17, 18]
По сравнению с 2008 годом, объем проблемных активов банков 2009 года вырос на 0,7 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,68% . Кроме того, в банковском секторе наблюдалось снижение отдельных показателей ликвидности.
Обобщающий показатель работы банковской системы — это прибыль. Полученная банками за отчетный год прибыль составила 1 084,2 млрд. руб. (в 1,5 раза больше, чем за 2008 г.), что говорит об эффективной работе банков [22, с. 8].
Характеризуя современное состояние развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса. Несмотря на сложности, с которыми в 2008— 2009 гг. столкнулись белорусские банки, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками в основном выполнялись нормативные требования и другие надзорные требования.