Банковская система и тенденции ее развития

В зависимости от перспектив реализации мер по предупреждению банкротства  и используемых механизмов финансового  оздоровления санируемые банки можно  разделить на две группы.

К первой группе (15 банков) относятся  банки, способные сохранить свое положение в банковской системе, у которых зачастую есть заинтересованные инвесторы, готовые вложить необходимые  средства для их финансового оздоровления. Предупреждение банкротства банков в такой форме наиболее предпочтительно. Финансовая помощь инвесторам оправдана с точки зрения стабилизации банковской системы и укрепления экономики, с учетом тех серьезных рисков, которые они на себя принимают. В эту группу входят также банки, для которых на первоначальном этапе не нашлось инвесторов, готовых участвовать в их финансовом оздоровлении. Вместе с тем роль данных кредитных организаций в банковской системе страны и значимость для экономики конкретных регионов обусловливает необходимость их финансовой поддержки.

В тех банках, где инвесторов сразу найти не удалось, финансовое оздоровление осуществляется непосредственно  Агентством. Это вынужденная мера. Как только появится заинтересованный инвестор, данные банки будут немедленно возвращены в рыночную среду путем  публичной продажи их акций. Тем  самым будет минимизировано вмешательство  государства в конкурентные отношения.

Вторая группа (3 банка) не могла рассчитывать на продолжение  своей деятельности в связи с  низким качеством активов и отсутствием  инвесторов, желающих восстанавливать банк целиком. В целях сохранения функционирования хотя бы здоровой части бизнеса этой группы банков оптимальным решением стала предусмотренная законодательством передача части их активов и обязательств перед вкладчиками финансово-устойчивым банкам (банкам-приобретателям). Обслуживание вкладчиков данной группы банков началось банками-приобретателями в полном объеме в декабре 2008 г. - январе 2009 г. Такого рода санация банков была впервые реализована в России, в то же время она давно и успешно применялась и применяется в целом ряде стран, в том числе в США, Канаде, Испании, Турции.

О результатах деятельности Агентства по конкретным проектам регулярно  сообщается в средствах массовой информации. В рамках данной статьи представляется важным сделать общие  выводы.

Первое. В целом, несмотря на наличие объективных трудностей, реализация мер по предупреждению банкротства банков проходит успешно. Сейчас с уверенностью можно констатировать, что процедуры санации банков внесли свой положительный вклад в стабилизацию ситуации в банковской системе, помогли снять социальную напряженность.

Банки полностью расплатились по своим долгам перед клиентами. Размер картотеки неисполненных платежей из-за недостаточности средств на корреспондентских счетах банков составлял почти 29 млрд руб. Эти средства возвращены в экономику.

Внедрение в банках эффективных  технологий управления ликвидностью, формирования бюджетов, процедур принятия управленческих решений способствовало ликвидации сложившейся в банках практики нерыночных мотиваций при  принятии инвестиционных решений, повышению  качества банковского менеджмента. Об успешности работы по санации банков свидетельствует тот факт, что  банки, выдали новых кредитов реальному сектору экономики на сумму более 130 млрд руб. При этом последовательно реализуется принцип инвестирования средств в экономику тех регионов, на территории которых работают банки.

В банках, которые передавались Агентству, физическими лицами было открыто около 3 млн счетов. Оперативное решение их проблем как за счет незамедлительного, по первому требованию возврата средств, размещенных в банках, так и путем установления прозрачных и справедливых правил разрешения кризисной ситуации, способствовало общему восстановлению доверия к банковской системе со стороны физических лиц и прекращению оттока вкладов населения.

В сентябре - октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы  около 460 млрд руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень. [5, С. 5].

Было предотвращено развитие ситуации по «принципу домино» в  нескольких регионах. Примером могут  служить Свердловская, Самарская  и Нижегородская области. Здесь  резкое ухудшение финансового положения  нескольких банков вызвало настоящую  панику у клиентов.

Срочные меры санации позволили  нормализовать ситуацию с платежами  этих банков, в том числе по уплате налогов. За 2008 г. обеспечено перечисление в бюджеты всех уровней 56 млрд руб., из которых собственные платежи банков составили 3 млрд рублей.

Второе. Особо следует отметить оперативность принятия Закона. Он точно определил полномочия Агентства, вооружил нас необходимым инструментарием. Оглядываясь назад, уже можно утверждать, что он оказался хорошо работающим и достаточно эффективным.

Одна из новелл Закона - возможность  использования механизма так  называемой «частичной санации». Речь идет об уже упомянутой выше возможности  перевода активов и обязательств проблемного банка в здоровую кредитную организацию.

Суть данной схемы заключается  в следующем. Финансово-устойчивый институт принимает на себя обязательства  несостоятельного банка перед вкладчиками. На эквивалентную стоимость ему  передается часть активов банка. К «остаткам» несостоятельной кредитной  организации применяются процедуры  ликвидации.

Этот механизм использовался  в трех кредитных организациях и показал себя действенным инструментом решения проблем вкладчиков несостоятельных банков. Всего с его помощью были урегулированы обязательства перед более чем 36 тыс. человек на общую сумму 15 млрд рублей.

В чем его преимущества?

Его использование экономически выгодно для всех клиентов банка.

Во-первых, это абсолютно  удобно для вкладчиков - они на прежних  условиях продолжают обслуживаться  в новом банке.

Во-вторых, это выгодно  для остальных кредиторов банка, так как существенно экономит конкурсную массу, поскольку активы передаются не по ликвидационной стоимости, а по рыночной применительно к  действующему банку.

Наконец, в-третьих, это выгодно  для банков-приобретателей и банковской системы в целом. Первые привлекают новую клиентуру, при этом здоровая часть бизнеса ликвидируемой  кредитной организации не исчезает, а продолжает функционировать.

В этой связи хотелось бы обратить внимание на следующее. Федеральный  закон об укреплении стабильности банковской системы носит временный характер: срок его действия, как отмечалось, до 31 декабря 2011 г. Тем не менее механизм передачи активов и обязательств из проблемного банка в здоровый мог бы применяться и в дальнейшем, на постоянной основе. Например, в процессе обычного конкурсного производства как один из видов неденежных расчетов с кредиторами банков.

Третье. Эффективным инструментом предотвращения банкротства банков является выкуп проблемных активов. Агентством было приобретено таких активов на сумму свыше 73 млрд руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность и сосредоточиться на развитии бизнеса.

Как показывает практика, наиболее успешными проектами являются те, где проведена оперативная работа с проблемными активами.

Примером может служить  Нижегородпромстройбанк. Этому банку Агентство не выделяло финансовую помощь в виде займа. План санации банка предусматривает приобретение Агентством части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд рублей.

В результате этой сделки банк избавился от проблемных активов  и перестал начислять резервы  на возможные потери по ссудам. Полученные средства позволили ему закрыть  разрыв ликвидности, возникший в  связи с оттоком средств клиентов, и в кратчайшие сроки произвести расчеты с кредиторами, чьи требования были помещены в картотеку неоплаченных документов. В результате сейчас Нижегородпромстройбанк работает прибыльно, выполняет обязательные экономические нормативы, качественно и своевременно предоставляет банковские услуги, востребованные рынком.

Последующая работа Агентства  с приобретенными проблемными активами строится на принципах, принятых в мировой  практике. В настоящее время обслуживание выкупленных кредитов происходит в  соответствии с утвержденным графиком, заемщиками уже погашено около 1,5 млрд руб. основного долга.

Собственно, именно поэтому  Агентство и является сторонником  более широкого использования механизма  выкупа проблемных активов.

Четвертое. Очевидно, что санация банковского сектора не может быть бесплатной. Всего на эти цели Агентством было фактически использовано 304 млрд руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств - 175 млрд руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство -129 млрд руб. В сумме это составляет около 0,7% от ВВП за 2008 г. (Для сравнения: в США финансирование аналогичной программы поддержки системно-значимых проблемных институтов (без учета предоставления гарантий) составило 2% ВВП, в Великобритании - 2,6% ВВП, с учетом гарантий - 5 и 20% ВВП соответственно.)

Вложенные средства максимально  обеспечены залогом имущества санируемых банков и инвесторов. Возврат средств  уже начался и осуществляется согласно утвержденным графикам. Всего  в настоящее время заемщиками перечислено 15,4 млрд руб., в том числе погашение основного долга - 8 млрд руб., проценты за пользование заемными средствами - 7,4 млрд руб. Полностью вернуть выделенные на санацию банков средства Агентство планирует в течение 5 лет.

Первые итоги совместной работы Банка России и Агентства  в кризисной ситуации показывают эффективность тактики воздействия  на банковскую систему через санацию  социально и экономически значимых банков. Полагаю, что за первый год  работы Агентство как инструмент антикризисной политики выполнило  свои основные задачи - сохранило санируемые банки как хозяйствующие субъекты и обеспечило защиту интересов их кредиторов. Не менее важно, что удалось восстановить доверие вкладчиков к российскому банковскому сектору, в том числе на региональном уровне.

Работа по санации банков не завершена и, возможно, потребует  дополнительного осмысления. Но надеемся, что опыт Агентства, наработанные технологии, извлеченные уроки будут востребованы и сейчас, и в посткризисный период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и  стали играть важную роль в сложных  процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие  в приватизации наиболее перспективных  предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное  влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и  определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это  были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты  и правила.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

- реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

- рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

- повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

- восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать  условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей  и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов.

 

 

Список использованной литературы

1. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. – М.:МГИУ, 2009. – 240 с.
2. Закон от 10 июля 2002 года,  № 86-ФЗ «О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
3. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
4. А.В. Верников, Доля государственного участия в банковской системе России / А.В. Верников// Деньги и кредит. – 2009. -№ 11.- С. 4-14.
5. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009. - № 12. –С.3-6.
6. http: //WWW. CBR.RU/ - официальный сайт банка России.
7. Под ред. Уткин, Э.А. и др. Словарь банковских терминов; АКАЛИС, 2012. - 304 c.
8. Скрынник Е.Б. / «О развитии рынка лизинга в России: факторы и тенденции» // «Деньги, кредит». – 2009. - № 1. – С.60-63.
9. Валитов Ш. М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. – 2010. – N 24.
10. Дубенецкий Я. Узловые вопросы развития национальной банковской системы // Аналит. банк. журн. – 2009. – N 3.
11. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. - 2011. - № 24. – 320 с.
12. Банковское дело : розничный бизнес : учеб. пособие / Г. Н. Белоглазова - М.: КноРус, 2010. - 413 с.
13. Банковское дело. Экспресс-курс : учеб. пособие / О. И. Лаврушин - 4-е изд., стер. - М. : КноРус, 2011. - 348 с.
14. Москаленко А. Одним кликом : [о банковской системе] / А. Москаленко // Профиль. - 2009. - № 25. - 123 с.