Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ

В современном  мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития           

мировой банковской системы.

1. Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр

предоставляемых клиентам услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конкуренции, технологических перемен, возрастающего уровня финансовой грамотности и информирования клиентов. В рамках этой тенденции можно отметить и появление принципиально новых форм осуществления услуг (Интернет).

2. Рост конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими

процессами  либерализации и распространения  рыночных методов ведения хозяйства. Оно является также следствием упрощенных в последнее время технологий общения и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не существуют географического барьера для экономических отношений.

3. Дерегулирование. Тотальное дерегулирование в банковской сфере началось в

1980-х годах  в США. Тогда был принят целый  ряд законодательных актов, ослабивших  влияние государства на банковскую  систему. Начало процесса тотального  дерегулирования имело широкий  резонанс в других странах,  вынужденных принимать аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Сегодня банки по всему миру имеют все меньше и меньше регулирующих  их деятельность ограничений. Они в большей степени руководствуются рыночными механизмами.

4. Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в  сочетании  с  возрастающей

конкуренцией  обуславливает рост издержек по пассивным  операциям (привлечению средств). Это  приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом подержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

5. Технологическая революция. Существенный рывок в развитии науки и техники (особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств) обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.

6. Консолидация и географическая экспансия. Максимальный эффект от      

использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим, усиливается борьба за привлечение новых клиентов и, как следствие, проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.

7. Глобализация  банковского дела. Географическая  экспансия и консолидация приводят  к выходу некоторых банковских  структур за рамки отдельной  страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и многомиллиардными активами.

8. Общее повышение  уровня банковских рисков. Нестабильность  экономических процессов, а также  ослабление государственного регулирования  и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции  приводят к появлению ряда новых  проблем в мировой банковской системе:

• Раскол между крупными транснациональными и небольшими банками;
• Постепенному срастанию банковских и страховых операций;
• Управлению рисками информационных систем в условиях полной автоматизации;
• Необходимости повышения скорости и качества расчетов и др.

1.3. Сущность и функции банковской системы РФ

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк – кредитно- финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно  сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

Банковские системы  используют для решения текущих  и стратегических задач:

• Обеспечения экономического роста;
• Регулирования инфляции;
• Регулирования платежного баланса.

   В создании для России новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.              

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя  с помощью банков движение потоков  финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

 

 

 

2. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ

Характерная черта банковской системы (наряду с концентрацией  банков) – их

достаточно широкая  специализация. Существуют: центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. По этой причине, с одной стороны возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и т. д.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру, Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора представляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

• Центральный (эмиссионный) банк;
• Коммерческие банки;
• Специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и др.)

В ходе исторического  развития возникли сегментированные и  универсальные банковские системы.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком, либо резервной системой. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки). Небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.) 

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”¹, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков подразделяются на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли). Привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Коммерческие  банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение  денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 

2.1. Общая характеристика деятельности ЦБ.

Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк.