Обязательства по оказанию финансовых услуг

Оплата расчетных документов производится по мере поступления денежных средств  на счет плательщика в очередности, установленной законодательством.

Если платеж и (или) акцепт не были получены, банк-эмитент немедленно информирует об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Таким образом, клиенту  предоставляется возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например, отозвать документы и предъявить к плательщику требование о взыскании  денежных средств в ином порядке.

В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения поручения клиента по получению платежа на основании  платежного требования или инкассового  поручения банк-эмитент несет  перед ним ответственность в  соответствии с законодательством (п.8.13 Положения ЦБР №2-П).

 

Формы безналичных  расчетов (ст. 862 ГК):

• Расчеты платежными поручениями.
• Перевод - осуществление банком платежа в другом месте, отличном от места заключения договора о переводе а также перевод со счета на счет, которые открыты внутри одного и того же банка. Цель - передать деньги либо самому плательщику, но на другой счет, либо другому лицу по указанию плательщика. Денежное обязательство между плательщиком и получателем средств, если таковое имеется, при расчетах платежными поручениями прекращается в момент зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств.
• Инкассо - совокупность различных действий одного или нескольких банков, которые направлены на исполнение поручения клиента о получении причитающегося ему от его должника платежа и (или) акцепта. В процессе данного расчета банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Можно выделить две общие стадии любой инкассовой операции:

                   - стадия представления расчетных и иных документов (предоставление надлежащим образом оформленного платежного требования);

                  - стадия получения исполнения (платежа и (или) акцепта) от должника и передачи его получателю платежа (списание исполняющим банком суммы, обозначенной в расчетных документах).

Инкассовая операция представляет собой систему следующих связанных  между собой сделок.

На первой стадии инкассовой операции заключаются:

1) договор между получателем  средств и банком-эмитентом о  получении платежа и (или) акцепта,  причитающегося получателю средств  по основному договору;

2) договор между банком-эмитентом  и исполняющим банком о получении  платежа и (или) акцепта, причитающегося  получателю средств по основному  договору.

На второй стадии инкассо ее участниками  совершаются следующие сделки:

1) односторонняя сделка по получению  банком исполнения от обязанного  лица в форме платежа и (или)  акцепта; 

2) договор между исполняющим  банком и банком-посредником о  переводе инкассированных сумм  с целью зачисления их получателю  средств; 

3) односторонняя сделка банка-посредника  по зачислению инкассированных  сумм на корреспондентский счет  банка-эмитента;

4) односторонняя сделка банка-эмитента  по зачислению инкассированных  сумм на расчетный счет получателя  средств.

При акцептной форме расчетов банк-эмитент  обязан:

1) провести формальную проверку  поступивших документов с точки  зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям; 

2) предъявить поступившие документы  плательщику для акцепта; 

3) в случае акцепта плательщиком  поступившего требования и наличия  денег на счете списать средства;

4) передать инкассированные суммы  в распоряжение получателя средств.

          Аккредитив:

1.    Это обязательство банка-эмитента  перед своим клиентом-плательщиком.

2.    Это обязательство банка-эмитента  или подтверждающего банка перед  получателем средств (бенефициаром) (дополнительные гарантии).

3.    Это расчетная операция, в рамках которой совершается  несколько сделок и возникает  не одно, а несколько обязательств  разных субъектов.

4.    Это приказ банка-эмитента  исполняющему банку произвести  указанные выше действия.

В соответствии со ст. 867 ГК при расчетах по аккредитиву банк, действующий  по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется  произвести платежи получателю средств  или оплатить, акцептовать или  учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платеж получателю средств  или оплатить, акцептовать или  учесть переводной вексель.

В соответствии с п. 1 ст. 867 ГК инициатива в расчетах в порядке аккредитива  принадлежит плательщику, который  должен представить в обслуживающий  банк (банк-эмитент) расчетный документ, имеющий название "Аккредитив". Банк-эмитент может поручить исполнение аккредитива другому банку, который  становится исполняющим. На исполняющий  банк возлагается обязанность совершить  фактические действия по уведомлению  бенефициара об открытии аккредитива  в банке-эмитенте, получению от него документов, соответствующих условиям аккредитива. Указанные действия и  называются "открытием аккредитива". С момента открытия аккредитива  возникает обязательство банка-эмитента перед получателем средств исполнить  этот аккредитив, если бенефициар выполнит все его условия.

Виды аккредитивов:

В зависимости от условия открытия:

- отзывные (может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств).

- безотзывные (не может быть  отменен или изменен без согласия  получателя средств. Безотзывной аккредитив дает получателю средств (бенефициару) высокую степень уверенности, что поставленные им товары или оказанные услуги будут оплачены, так как представляет собой твердое обязательство банка-эмитента).

Безотзывные аккредитивы бывают подтвержденными  и неподтвержденными.

По способу предоставления денежного  покрытия исполняющему банку:

- покрытые (при их открытии банк-эмитент  перечисляет собственные средства  плательщика или предоставленный  ему кредит в распоряжение  исполняющего банка).

- непокрытые (исполняющему банку  может быть предоставлено право  списывать всю сумму аккредитива  с ведущегося у него счета  банка-эмитента).

По способу исполнения:

- платежный (предоставление в распоряжение получателя средств (бенефициара) определенной суммы денежных средств (платежа) после представления им определенных условиями аккредитива документов).

- акцептный (выполнив условия  аккредитива, получатель средств  представляет в исполняющий банк  переводной вексель (тратту). В нем он обозначает себя в качестве трассанта (векселедателя) и одновременно в качестве ремитента (первого векселедержателя), а банк-эмитент (или подтверждающий банк) должен быть обозначен в качестве трассата (плательщика).

Чек - ценная бумага, содержащая ничем  не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной  в нем суммы чекодержателю. Содержание чека – ст. 878 ГК.

Виды чеков.

По легитимации:

- чек на предъявителя (предъявительский  чек), который передается путем  простого вручения;

- ордерный чек (в ст. 880 ГК он  получил название "переводной" чек), который передается с помощью  индоссамента (п. 1 ст. 880, ст. 146 ГК);

- именной чек.

По инкассации (получения денег):

- кассовый, подлежащий оплате наличными;

- расчетный, оплачиваемый только в безналичном порядке

- кроссированный, который может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека.

Чек должен оплачиваться за счет средств  чекодателя. Такие средства могут  находиться в банке-плательщике  на банковском счете чекодателя и, соответственно, при оплате списываться непосредственно  оттуда.

При оплате чека плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Законодательство устанавливает разные правила распределения убытков при оплате чека ненадлежащему чекодержателю. Такие последствия могут наступить в случае подлога, утраты и хищения чека.

Подлог чека может быть трех видов: подделка подписи чекодержателя; подделка подписи индоссантов; искажение  текста чека путем подтирок и подчисток.

5 Вопрос. Понятие, характеристика  и виды договоров страхования. 

 

Договор страхования

 Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»119, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»120, Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О   страховании   вкладов   физических   лиц   в   банках   Российской Федерации»,. Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другими нормативными правовыми актами. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования представлен в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.

Страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:

• противоправных интересов,
• убытков от участия в играх, лотереях и пари,
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основанием возникновения отношений  по страхованию является договор, заключаемый  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида.

В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические  лица могут страховать свое имущество  и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения  в обществах взаимного страхования  необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования  осуществляют страхование имущества  и иных имущественных интересов  своих членов и являются некоммерческими  организациями. Между обществом  взаимного страхования и его  членом, как и в других видах  страховых отношений, возникает  страховое обязательство, но, как  правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками      страховых      правоотношений      могут      быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор  страхования. Застрахованное лицо –  физическое лицо, с нематериальными  благами которого связан имущественный  интерес страхователя (например, при  страховании жизни или здоровья по договору личного страхования). Условие  о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования. Так, например, по договору страхования  жизни работника работодатель заключает  договор со страховой организацией в пользу родственников работника. В качестве страховщика выступает  страховая организация, страхователя – работодатель, застрахованного  лица – работник, выгодоприобретателя – родственники работника.

Виды страховых  обязательств

Различают следующие  виды страхования: