Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

     Согласно  п.2 ст.927 для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Получается, что страховщик не может обязать страхователя заключить договор обязательного страхования, и в этом смысле договор для страховщика не будет обязательным, тогда как для страхователя заключение такого договора является общеобязательным. Вместе с тем по смыслу ст.426 ГК РФ страховщик не может отказать страхователю в заключении договора обязательного страхования. Однако возникает вполне логичный вопрос: как быть, если "трафаретные" условия договора не устраивают страхователя? В этом случае право оспорить условия конкретного договора обязательного страхования может только суд, конечно же, по иску самого страхователя. Страхователь вправе самостоятельно расширить случаи страхования гражданской ответственности, но уже в добровольном порядке по согласованию со страховщиком, в том числе за счет дополнительного возмещения вреда потерпевшему.

     Правила страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г., устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств¹¹. Здесь же приводятся ранее перечисленные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:

     - объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда;

     - страховой случай - причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия;

     - страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;

     - срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

     - действия лиц при наступлении страхового случая;

     - порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;

     - порядок разрешения споров. 

 

Глава 2. Существенные условия договора

2.1. Страховой  интерес и страховой риск

      Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Закон об ОСАГО содержит 11 исключений из общего правила о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение¹². Рассмотрим их.

      Причинение  вреда при использовании иного  транспортного средства. Надо полагать, что в тексте договора обязательного страхования стороны могут указать "иные транспортные средства", которые перечислены в п.3 ст.4 Закона об ОСАГО. В то же время, используя легальный признак свободы договора¹³, стороны могут (но не обязаны) расширить или сузить понятие "иных транспортных средств", которые не подлежат страхованию риска гражданско-правовой ответственности владельцев.

      При страховании гражданской ответственности  не выплачивается риск в случае причинения морального вреда и по возмещению упущенной выгоды (неполученного дохода).

     Не  относится к страховому риску  причинение вреда при использовании  транспортных средств в ходе соревнований (испытаний или учебной езды) в  специально отведенных для этого  местах. Законодатель счел необходимым  выделить случаи страхования указанной выше ответственности в специальный правовой режим: договор обязательного страхования на эти случаи не распространяется, а речь может идти только о добровольном страховании.

     При обязательном страховании такой  ответственности не выплачивается  риск в случае загрязнения окружающей природной среды. Законодатель здесь исходил из повышенной степени общественной опасности, в том числе тогда, когда опасность причинения вреда может возникнуть в будущем¹⁴.

     Не  считается страховым риском случай причинения вреда воздействием перевозимого груза, но при условии, если указанный риск ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования. Общее правило здесь таково: если свойство или воздействие перевозимого груза приводит, например, к ДТП, то этот случай не страхуется как риск ответственности.

     К страховому риску не относятся случаи причинения вреда жизни (здоровью) работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.

     Не  будет считаться страховым риском обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением  вреда работником¹⁵.

     К страховому риску законодатель не относит причинение водителем вреда:

     1. управляемому им транспортному средству и прицепу к нему;

     2. перевозимому ими грузу;

     3. установленному на них оборудованию.

     К страховому случаю не относятся причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке и при движении транспортного средства по внутренней территории организации.

     Не  подпадают под понятие "страховой  риск" случаи повреждения (уничтожения):

     - антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение;

     - изделий из драгоценных металлов  и драгоценных и полудрагоценных  камней;

     - наличных денег и ценных бумаг;

     - предметов религиозного характера;

     - произведений науки, литературы, искусства и других объектов  интеллектуальной собственности.

     Не  подлежит возмещению вред и не является страховым риском случай, когда обязанности  владельцев транспортных средств возместить вред наступили в части, превышающей  размер ответственности, предусмотренный  правилами гл.59 ГК РФ (не считая того варианта, когда более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором)¹⁶.

     Итак, законодатель расширительно трактует случаи, когда в жизненной ситуации не являются страховым риском определенные отношения, при которых страховщик не уплачивает страхователю страховое возмещение.

 

2.2. Страховая  сумма

      Согласно  ст.7 Закона об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется  при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб.¹⁷, а именно:

      - в части возмещения вреда, причиненного  жизни или здоровью нескольких  потерпевших, - 240 тыс. руб. и не  более 160 тыс. при причинении  вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

      - в части возмещения вреда, причиненного  имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. при причинении вреда имуществу  одного потерпевшего.

      В этой норме законодательно ограничен  предел (лимит) ответственности страховщика определенной страховой суммой при наступлении каждого страхового случая независимо от количества случаев (числа) ДТП в течение срока действия договора обязательного страхования¹⁸. Причем вред возмещается потерпевшим в максимальной сумме 400 тыс. руб., но в следующей градации:

      - если вред причинен жизни (здоровью) нескольких потерпевших - он возмещается  в размере не более чем 260 тыс. руб.;

      - если такой же вред причинен  одному потерпевшему - максимальная  сумма возмещения составляет 160 тыс. руб.;

     - если вред причинен имуществу  нескольких потерпевших лиц - он возмещается в пределах 160 тыс.  руб.;

     - имущественный вред, причиненный  одному лицу, возмещается не более  чем в сумме 120 тыс. руб.

     Согласно  ст.8 Закона об ОСАГО государственное  регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев¹⁹.

     В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО  страховые тарифы состоят из базовых  ставок и коэффициентов²⁰. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

     Постановлением  Правительства РФ от 7 мая 2003г. установлены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства²¹. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

     - территории преимущественного использования  транспортного средства;

     - наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных страховщиками  при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

     - иных существенно влияющих на  величину страхового риска обстоятельств.

     Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются коэффициенты, учитывающие:

     - предусмотрено ли договором обязательного  страхования условие, что к  управлению транспортным средством  допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

     - сезонное использование транспортного  средства.

     Законодатель  ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

     1) размер страховой премии по  договору обязательного страхования  не может превышать трехкратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (корректировка коэффициента  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства);