Договор личного страхования: понятие, особенности и разновидности

Очевидно, что новая норма  для добровольного страхования  существенно ограничивает свободу  договора, превращая все добровольное страхование в некоторый аналог ОСАГО, где правила страхования  общеобязательны и устанавливаются  Правительством РФ [см. ст. 5 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ред. на 30 декабря 2006 года)]. Здесь ситуация, конечно, не такая жесткая  правила устанавливаются страховыми организациями либо их объединениями,  но похожая.

Однако ГК РФ занимает прямо  противоположную позицию. В соответствии со ст. 943 Кодекса использование правил страхования — не обязанность, а право страховщика и сторонам прямо дозволено отступать от правил страхования по соглашению сторон. При этом неявно предполагается, что финансовую устойчивость страховых организаций можно обеспечить и не вторгаясь в свободу договора страхования. Позиция органа страхового надзора об обязательности правил страхования возникла еще до появления в Законе п. 3 ст. 3 в его сегодняшней редакции (вступила в силу 16 января 2004  года), однако до указанного момента у такой позиции не было правовой базы, так как этому препятствовало недвусмысленно сформулированное правило ст. 943 ГК РФ. Поэтому суды систематически признавали возможность заключать договор и без правил страхования и изменять правила. Теперь такая правовая основа появилась.

Посмотрим, не препятствует ли применению новой редакции п. 3 ст. 3 Закона Конституция РФ. Ведь ограничения  свободы договора возможны только по основаниям ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, то есть в данном случае для обеспечения  интересов граждан. Иные ограничения  свободы договора не допускаются  в силу ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 34, ч. 3 ст. 55 Конституции  РФ. В чьих же интересах может  быть установлена обязанность заключать  договор только на стандартных условиях правил страхования? Понятно, что защита интересов страховщика обеспечивается правом страховщика на использование  правил. Нет нужды устанавливать  для этого обязанность. Рассмотрим поэтому гипотезу о возможной  защите законных интересов страхователя путем установления обязанности  использования правил. Предположим, эта обязанность установлена  в защиту законного интереса страхователя на включение в договор благоприятных  для него условий правил страхования. Однако правила разрабатывает сам  страховщик или объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, п. 3 ст. 3  Закона). Никто  не может навязать страховщику условия  правил, специально благоприятствующие страхователю. Более того, при необходимости  страховщик может вводить дополнительные правила в уведомительном порядке (п. 3 ст. 329 Закона), то есть обязательность использования правил никак не защищает интерес страхователя в благоприятных  для него условиях договора. Даже при  обязательности правил страховщик может  сам определять условия правил и  оперативно их менять.

Таких решений много. Наиболее характерное из них — постановление  ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 года по делу № Ф04-7358/2006(28029-А75-36).

Здесь и далее материалы  судебной практики приводятся по СПС "КонсультантПлюс". Наиболее характерное из решений этого типа — постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15 ноября 2002 года по делу № А39-3141/01-188/6. Более того, обязанность заключать договор лишь на условиях правил страхования означает обязательность правил как для страховщика, так и для страхователя. Это, однако, полностью исключает защиту установленного в п. 4 ст. 943 ГК РФ права страхователя ссылаться направила страхования, даже если они для него не обязательны. Предположим теперь, как и обосновывает свою позицию орган страхового надзора, что обязательность правил установлена в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, то есть в защиту публичного интереса. Действительно, правила страхования это условия, на которых предоставляется страховая услуга. Отклонение от правил при неизменной цене может отразиться на финансовой устойчивости. Цена же страховой услуги определяется тарифами, и предполагается, что тарифы соответствуют правилам. Однако законодательного закрепления этого правила нет. Иными словами, защита финансовой устойчивости путем введения обязанности использования правил страхования возможна только с одновременным введением обязанности использовать тарифы и жесткой привязки их к правилам.  Действительно в Законе есть норма, которая устанавливает обязанность использовать тарифы, более того, обязанность сторон договора согласовывать это условие: конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абз. 2 п. 2 ст. 11). Однако жесткой привязки тарифов к правилам страхования в законодательстве пока нет. К тому же обязанность использовать тарифы противоречит п. 2 ст. 954 ГК РФ, где прямо указано, что использование тарифов  это право, а не обязанность страховщика.

Таким образом, норма п. 2 ст. 11 Закона, как и предыдущая, ограничивает свободу договора, прямо противореча при этом ГК РФ. Причем в данном случае ограничение несет в себе элемент государственного регулирования цен (абз. 2 п. 1 ст. 424 ГК РФ). Объяснение такого ограничения, понятно, то же самое — забота о финансовой устойчивости страховой организации и о том, что бы она, не дай Бог, неосновательно не обогатилась.

3.2 Возможные перспективы  развития отрасли договора личного  страхования в России 

 

Во всех экономически развитых странах  страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь. Поэтому  очевидно, что сферу страхования  необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка  в России трудно предугадать, так  как они во многом зависят от состояния  экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в  стране с непредсказуемым экономическим  курсом население, живущее потребностями  одного дня, не будет заботиться о  накоплении с каждым днем обесценивающегося  капитала. В таких экономических  условиях долгосрочные накопительные  страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой  потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2015 годах рынок классического  накопительного страхования жизни  в России будет расти в среднем  на 30-40% в год и к 2015 года составит $1-1,5 млрд. [4]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Целью модернизации ОМС является обеспечение  условий устойчивого финансирования медицинских организаций для  предоставления населению бесплатной медицинской помощи в рамках базовой  программы обязательного медицинского страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо последовательно решить следующие  задачи:

• обеспечить сбалансированность доходов системы ОМС и ее обязательств по предоставлению гарантированной медицинской помощи застрахованным гражданам;
• обеспечить эффективных механизмов целевого и рационального использования средств всеми субъектами системы ОМС;
• устранить недостатки, накопившихся в системе за период ее существования;
• гармонизировать правовые и организационно-экономические механизмы взаимодействия обязательного медицинского страхования, здравоохранения и граждан.

Именно эти задачи модернизации обязательного медицинского страхования  определены в Концепции модернизации ОМС, утвержденной в 2003 году Правительством Российской Федерации.

Предусмотренная в Концепции модернизация системы финансирования включает расширение и укрепление финансовой базы обязательного  медицинского страхования за счет разработки новых подходов к формированию программы  обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью на основе установления четких приоритетов в развитии здравоохранения.

Предполагается, что порядок формирования Программы государственных гарантий будет включать:

• определение приоритетов (по видам медицинской помощи);
• формирование нормативов подушевого финансирования по категориям граждан в региональном разрезе;
• определение принципов софинансирования программных мероприятий из различных источников (средства ОМС, бюджетные средства и т.д.);
• формирование нормативов объемов медицинской помощи и необходимого для их предоставления ресурсного обеспечения (например, установление нормативов средней длительности лечения по видам заболеваний с учетом интенсивности лечебно-диагностического процесса, норм обеспеченности дорогостоящими видами помощи и т.п.). [5]

Кроме того, существует реальная необходимость  разработать механизмы, стимулирующие  субъекты Федерации к полному  выполнению обязательств страхователя неработающего населения, проживающего на территории данного субъекта, изыскать источник увеличения объема финансирования системы обязательного медицинского страхования и обеспечить формирование финансовых резервов способных эффективно обеспечить выравнивание условий финансирования программ обязательного медицинского страхования в субъектах Федерации.

Нынешнее положение страхования  в финансовой системе России не соответствует  задачам, которые должны стоять перед  страховой отраслью. Страхование - это  единственный вид экономической  деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его  рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после  смерти застрахованного. В странах  с развитой рыночной экономикой история  страхования насчитывает уже  более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится  пока в самом начале своего развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                         

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог работы, можно сделать  вывод, что личное страхование выполняет  важную социальную функцию, поскольку  затрагивают интересы каждого человека.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

  Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Правовой  основой личного страхования  выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая). Важно  отметить, что договор личного  страхования носит публичный  характер.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью  человека. При личном страховании  выплаты называют обеспечением, а  не возмещением. Личное страхование  можно производить на случай наступления  практически любого события в  жизни застрахованного лица.

Существенными для договора личного  страхования являются условия, относящиеся  к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Рынок личного страхования имеет  большой потенциал. В то же время, активно развиваясь, личное страхование  способно стать важнейшим элементом  роста экономики России.

В настоящее время экономический  кризис пошатнул положение множество  страховых компаний. Однако для самых  сильных и конкурентоспособных  страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужит сильным  экономическим толчком.

В современной России отрасль страхования, в том числе и личного, активно  развивается. Растут показатели суммарных  объёмов страховых премий. Большая  доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в  том числе и долгосрочного. Россия имеет все возможности для  завоевания большой доли мирового рынка  страхования, поскольку находится  в выгодном положении по сравнению  с другими странами - обладает огромными  человеческими ресурсами.

 

 

Список использованной литературы:

 

Нормативно-правовые источники:

 

1. Конституция РФ от 12.12.1993 г. // Российская газета. 25.12.1993. № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. № 238-239.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 г. //  Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст.410.
4. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ // Российская газета. -27.07.2002. - № 137.
5. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 // Российская газета. 12.01.1993.
6. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"  //  Российская газета. 2002. № 80.
7. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Российская газета. 21.07.1999.
8. Закон от 28 июня 1991 «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст.920.