Договор банковского вклада

Статьями 841 и 842 ГК предусмотрена  возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на кажущееся сходство конструкций указанных статей, они  серьезно отличаются. Конструкция ст. 841 ГК дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и  на счет вкладчика банка, открытый ранее  его владельцем. При этом требуется, чтобы данное лицо предоставило банку  сведения о счете, необходимые для  зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную указанным лицом  с банком, следует рассматривать  как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег  от лица, заключившего договор банковского  вклада, последний не вправе без  согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Статья 842 (как и ст. 841) ГК регулирует отношения, связанные  с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета; во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в  пользу третьего лица, в котором  отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой  ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского  вклада.

Договор банковского вклада, заключенный в соответствии со ст. 842 ГК в пользу третьего лица, может  быть досрочно расторгнут или изменен  по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, оговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это могут быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную  вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Договор выступает важнейшим средством  индивидуального правового регулирования  имущественных и неимущественных  отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками. Договор банковского вклада –  это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При  заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или  ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке  потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы  вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования  средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Из этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать  правоотношения между сторонами  по договору банковского вклада и  защитить права сторон договора банковского  вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Представляется, что договор банковского  счета нельзя рассматривать как  договор о вкладе, который поместили  не на депозитный, а на расчетный, текущий  или иной счет, как многие ошибочно полагают. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные  общие черты. Это обстоятельство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика  по счету, на который внесен вклад, соответствующих  норм, регулирующих договор банковского  счета.

На основании изложенного представляется необходимым включить в главу 44 ГК РФ норму, которая нормативно закрепила  бы установленные выше отличия договора банковского вклада от договора банковского  счета, что позволит избежать путаницы в правоприменительной практике.

В условиях финансового кризиса  активно обсуждается проблема гарантированности  банковских вкладов, разрабатываются  соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно  соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство  в принципе не может гарантировать  все вклады, поскольку для этого  не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных  и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые  гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной  стороны, оно преследует цель обеспечения  интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение  и дробление вклада. С этой целью  во многих западных странах устанавливается  определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым  надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность  правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при  рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПРОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

I. Нормативно-правовые акты

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: “Проспект”, 2006 г.
2. ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2004) «О банках и банковской деятельности». Консультант Плюс.
3. ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 21.12.2004) «О защите прав потребителей». Консультант Плюс.
4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».- 23.12.2003 г.-№177-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ). Консультант Плюс.
5. ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 18.06.2005) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
6. Пленум Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г.
7. Положение Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»
8. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-Р

 

II. Научная литература

 

1. Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах. М: БЕК, 2007.
2. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2006 г.
3. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003.
4. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М.: Статут, 2006.
5. Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.
6. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2006 г.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004 г.
8. Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002.
9. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.
10. Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.
11. Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Учебно-методический комплекс. Москва, 2008 г.

 

12. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под общей ред. В.Д. Карповича. М. 1996, с. 236.

¹ Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Учебно-методический комплекс.

Москва,2008г.

¹ Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М.: Статут, 2006.

¹ Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

1 Олейник О. М.  Основы банковского права: Курс  лекций. М.: Юристь, 2005 год.

¹ Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.2006 г.

¹ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.

² Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.

¹ Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003

1 Комментарий  к части второй Гражданского  кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа  Юристъ, 2002

третьего  лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК.

¹ Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Москва,2008г.