Договор банковского вклада

· добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

· реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

· реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК РФ, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора15.

П. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ(ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о порядке внесения денежных средств на счет третьими лицами.

Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем.

 

Заключение

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера.

Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

В Гражданский кодекс РФ предлагается внести статьи "Договор банковского вклада в драгоценных металлах" и "Договор банковского счета в драгоценных металлах". Таким образом, данные документы будут регулироваться как самостоятельные виды гражданских договоров.

Поправками в ГК РФ определяются условия внесения драгоценных металлов во вклад и обязанность банка по их возврату, устанавливаются требования к обязательным условиям договора банковского вклада, регулируются завещательные распоряжения правами на драгметаллы во вкладах или на счетах в банке.

 

Список использованной литературы:

 

Официальные документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года .

2. Федеральный закон №-365-1 «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года

3. Федеральный закон №-177  «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации» от 23.декабря.2003 года

4. Федеральный закон №-2300-1 «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года

5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"

 

6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 октября 2006 года №-18 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях»

7. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96

8. Постановление Президиума ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97.

9. Инструкция Сбербанка РФ "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка РФ операций по вкладам физических лиц" от 16.10.2000 г. №1-2-р

10. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (в редакции от 31 августа 1998 г.).

11. Проект редакции Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) с изменениями, внесенными проектом федерального закона N 47538-6

 

Научная литература

1. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Лазаренко В.Ф.. - Волгоград, 2003. - 23 с.

2. Договор: Заключение, изменение, расторжение: Учебно-практическое пособие / Андреев С.Е., Сивачева И.А., Федотова А.И.. - М.; Проспект, 2007. - 376 с.

3. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 2008. - 528 с.

4. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А.. - М.; Статут, 2000

5. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116.

6. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - с.20-21.

7. Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. - М.; ЮрИнфоР, 2007. - 448 с.

8. Правовое регулирование имущественных и неимущественных отношений / Удалов В.А.. - М., 2001. - 240 с.

9. Проценты по денежным обязательствам / Новоселова Л.А.. - М.; Статут, 2000. - 176 с.

10. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. - М., 2007. - № 12. - с.134-138

11. Суханов Е., Хохлов С. "Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?". Известия от 27 марта 1996 г.

12. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - М.; Юрид. лит., 2008. - № 9. - с.15-17.

 

1 См.: Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России. - М.; Лига Разум, 1998. С. 549

2 См.: Постановление Пленума от 24.10.06 г. N 18 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.11.2008 N 23)

3 См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"

4 См.: Федеральный закон РФ от 03.02.1996 N 395-1 (в ред. От 28.02.2009.) «О банках и банковской деятельности»

5 См.: Закон РФ от  07.02.1992 г. (ред. от 28.07.2012) N 2300-1  "О защите прав потребителей"

6 См.: Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - с.20-21.

7 См.: Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. - М.; ЮрИнфоР, 2007.

8 См.: Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности  - М.; ЮрИнфоР, 2007. С 412.

9 См.:  Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками- М.; Статут, 2006. С 59.

10 См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96

11 См.: Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 ( в ред. от 29.11.2000 N 857-У).

12 См.:  Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - М.; Юрид. лит., 2008. - № 9. - с.15-17.

13 См.: Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России. - М.; Лига Разум, 2008. С. 552

14 См.: Суханов Е. и Хохлов С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?» // Известия от 27 марта 1996 г.

См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ ( вред. от 22.12.2008) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

См.: Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116.