Проблеми які виникають при використанні електронних грошей

3. використовувати як  засіб платежу при купівлі  товарів (якщо постачальник згоден  прийняти вексель в якості  платежу). 

Отже, завдяки своїй абстрактності і безспірності, вексель набуває третя властивість - обертаність. Вексель - короткострокове зобов'язання, зазвичай терміном до 3-х місяців.

Заміщення металевих грошей в обігу векселями відбувається двома шляхами: 

1. до настання терміну  платежу векселі можуть звертатися  як платіжне і купівельні засоби. 

2. частина векселів взаємно погашається, виключаючи, таким чином, необхідність у грошах. 

Банкнота - це вексель емісійного банку. Вона відрізняється від векселя і від паперових грошей. Банкнота від векселя відрізняється: 

* По терміновості - вексель  представляє собою термінове боргове зобов'язання (3 - 6 міс.), Банкнота - безстрокові боргові зобов'язання; 

* По гарантії - вексель  випускається в обіг окремим  підприємцем та має індивідуальну  гарантію; банкнота випускається  в даний час центральним банком  та маєдержавну гарантію. 

Класична банкнота (тобто розмінна на метал) відрізняється від паперових грошей: 

* За походженням - паперові  гроші виникли з функції грошей  як засобу обігу, банкнота - з функції грошей як засобу платежу; 

* За методом емісії - паперові  гроші випускає в обіг міністерство фінансів (казначейство), банкноти - центральний банк; 

* По зворотності - класичні  банкноти після закінчення терміну  векселя, під який вони випущені, повертаються в центральний банк; паперові гроші не повертаються, а "застряють" в обігу; 

* По розмірності - класична  банкнота після повернення в банк розмінювалися на золото чи срібло, паперові гроші завжди були нерозмінними [8, с.69]. 

Механізм вільного розміну банкнот (класичних) на золото або срібло виключав надмірна кількість банкнот в обігу та їх знецінення. З припиненням розміну банкнот на золото з подвійного забезпечення банкнот (золотого і кредитного) відпало золоте забезпечення, а вексельне сильно погіршився, тому що вексельнийпортфель центрального банку все більше наповнюється казначейськими векселями і зобов'язаннями. Отже, сучасні банкноти не розмінюються на золото, але до певної міри зберігають товарну природу, або кредитну основу, однак вони потрапляють під закономірності паперово-грошового обігу (див. додаток Б).

Чек - є письмовий наказ власника поточного рахунку в банку про виплату вказаної суми певній особі, або кому особа накаже, чи пред'явнику чека. Використовується як на внутрішньому, так і на зовнішньому ринку. На відміну від векселя, він є безстроковим зобов'язанням (див. додаток В). Вперше чеки виникли в Англії в 1683 р.

Чеки поділяються на: 

* Іменні 

- З правом передачі  третій особі (ордерні); 

- Без права передачі  третій особі; 

* Представницькою. 

Таким чином, чек служить засобом отримання готівкових грошей з поточного рахунку в банку, засобом обігу і платежу за куплені товари, погашення боргу, безготівкових розрахунків. Погашення боргу чеком означає перетворення заборгованості приватної особи в борг банківської системи. Розвиток обігу чеків спричинив низку проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема кредитними картками. 

Одним з видів сучасних грошей є електронні. Електронні гроші вперше з'явилися в 70-х роках. У другій половині 80-х років у ряді капіталістичних країн починають впроваджувати електронні кредитні картки (див.додаток Г).

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки та інше. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та інше - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу). 

На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису [6, с.103-104].

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Хоча такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування. 

Крім названих існують ще гроші, звані «майже-грошима». Це ліквідні активи, що мають фіксовану номінальну вартість і легко звертаються в готівку або чекові вклади. До «майже-грошима» відносяться безчекові ощадні рахунки, строкові вклади і короткострокові державні цінні папери. 

 

1.3. Сутність і функції грошей

 

Вивчення сутності грошей та еволюції їхнього розвитку становить базу монетарної теорії. Сутність грошей як економічної категорії проявляється в їх функціях.

К. Маркс виокремлював п'ять функцій, які виконують гроші:

1. міра вартості;
2. засіб платежу;
3. засіб накопичення;
4. засіб обміну;
5. світові гроші.

Гроші як міра вартості. 

Першою функції грошей є функція міри вартості, тобто їх здатність вимірювати вартості всіх товарів , служить посередником при визначенні ціни . Ціну може мати тільки той товар , який знаходиться у відносній формі вартості . Самі гроші ціни не мають. Замість ціни гроші володіють купівельною спроможністю , яка виражається в кількості товарів , які можна на них купити.

Надаючи форму ціни іншим товарам , самі гроші в умовах обігу повноцінних металевих грошей не мають ціни . Вартість золота як грошей виражається в споживної вартості інших товарів. Оскільки золото обмінюється на будь-які товари , його відносна вартість отримує нескінченний ряд виразів , в різноманітних товарах.

Вартість золота , як і вся кого іншого товару , визначається кількістю суспільно необхідної праці, витраченої на його виробництво. З ростом продуктивності праці кількість праці , що витрачається на виробництво золота , змінюється . Тому вартість золота не може бути величиною постійною. Ціни товарів при золотому обігу і вільному ринковому ціноутворенні залежать від їх власної вартості і від вартості золота. При даній вартості золота ціни товарів змінюються прямо пропорційно їх власної вартості ; із збільшенням вартості даного товару підвищується і його ціна , із зменшенням вартості вона знижується . Якщо вартість товарів залишається колишньою , а вартість золота зміниться , ціни товарів змінюються обернено пропорційно вартості грошей : з підвищенням вартості золота ціни товарів знижуються , а з пониженням вони зростають в умовах повноцінного металевого обігу .

Як міра вартості вони служать для того , щоб перетворювати вартість нескінченно різноманітних товарів у ціни , в думках представляються кількості золота і т.п. Мірою вартості вимірюються товари як вартості ; навпаки, масштаб цін вимірює різні кількості золота його кількістю , а не вартістю даної кількості золота вагою інших його кількостей [7, с. 113-114].

Гроші як засіб звернення.

Функція грошей як засобу обігу полягає в тому, що її виконують, по-перше, не ідеальні, а реальні гроші; по-друге, повноцінні та неповноцінні гроші. Оскільки реальні гроші як засіб обігу весь час переходять з рук в руки, виступаючи посередником при обміні товарами, то можуть використовуватись і неповноцінні гроші. Після тривалого перебування в обігу монети втрачають частину своєї ваги. Незважаючи на це, вони продовжують бездоганно функціонувати як засіб обігу, немовби повноцінні. Враховуючи це, в багатьох країнах почали випускати неповноцінні гроші, замінюючи золото на срібло, мідь, "псувати" монети, тобто зменшувати їх металевий зміст. Потім з'явились паперові гроші.

Появу прообразу паперових грошей можна віднести до І тис. до н. е. У цей час у Китаї з'явились гроші, виготовлені із шкір білих оленів. Усі білі олені були у власності імператора. В XIII ст. відомий мандрівник Марко Поло побачив у Китаї гроші, виготовлені із перетвореної в драглі внутрішньої частини деревної кори (паперу). Вони мали форму чотирикутних пластинок з особливими знаками та печатками, різну купівельну спроможність і були обов'язковими до приймання [8, с. 96].

Гроші як засіб утворення скарбів. 

Через різні обставини процес звернення може урватися, внаслідок чого гроші перестають звертатися і осідають. В цьому випадку вони починають виконувати нову функцію - засіб утворення скарбів.    Стихійний розвиток товарного виробництва викликає об'єктивну необхідність накопичення грошей.

У міру розкладання натурального господарства і розвитку товарних відносин грошей все більше і більше виступають як втілення суспільного багатства. В умовах натурального господарства накопичення багатства здійснювалося у формі накопичення продуктів. Розвиток товарного господарства викликає іншу форму накопичення багатства - форму накопичення грошей. Товари не можна зберігати в необмеженій кількості, тоді як грошовий товар, граючи роль загального багатства, завжди може виконувати свої функції. Функцію скарбу можуть виконувати не тільки золоті монети, але і сам грошовий матеріал в його безпосередньо натуральному вигляді: золоті злитки, вироби із золота і т.д.

Гроші у функції скарбу стихійно регулюють грошове звернення. Так, при зменшенні виробництва товарів і скороченні товарообігу частина золота йде з звернення і перетворюється на скарб. Коли ж виробництво розширюється і товарообіг росте, це золото знов вступає в звернення.

Гроші як засіб платежу.  

Функція засобу платежу тісно пов'язана з функцією грошей як засобу обігу. В товарообороті, опосередкованому грошима (продаж заради купівлі), гроші виступали як швидкоплинний посередник і виконували функцію засобу обігу. Коли гроші здійснюють самостійний рух, переходячи від одного власника до іншого, то вони виконують функцію засобу платежу. Цю функцію вони здійснюють як у сфері товарного обігу (продаж товарів у кредит), так і поза ним (наприклад, сплата заробітної плати, податків, орендної плати, квартирної плати, комунальних послуг тощо).

Світові гроші.  

Функція світових грошей. Спочатку на світовому ринку панувала подвійна міра вартості - золото і срібло, але згодом функцію світових грошей почало виконувати тільки золото. Нині витіснення золота з грошового обігу стосується і світових грошей. Паперові знаки (долари, фунти стерлінгів, марки, єни тощо) відіграють все більшу роль у міжнародних розрахунках. Проте золото залишається твердими і бажаними для всіх країн світовими грошима, надійним гарантом у міжнародних розрахунках.

Світові гроші функціонують як загальний платіжний засіб, загальний купівельний засіб і абсолютна суспільна матеріалізація багатства взагалі.

Як загальний купівельний засіб світові гроші функціонують при оплаті міжнародної товарної угоди наявними грошима (наприклад, придбання країною у надзвичайних умовах зерна, зброї тощо).

Як загальне втілення суспільного багатства гроші у світовому обігу виступають тоді, коли багатство переноситься з однієї країни в іншу (при переведенні підприємцями своїх грошей на зберігання. за кордон, при наданні зовнішніх позик тощо). Для здійснення міжнародних платежів кожна країна потребує певного запасу золота. Тому золото у вигляді скарбу одночасно є резервним фондом світових грошей. Зростає також реальна роль у цій функції національ-них резервних валют та інших різновидів грошей [9, с.3 ].

Дослідивши вище наведений матеріал, можна зазначити що питання грошей турбувало людей ще з давніх часів, і залишається актуальним й досі. Гроші та грошовий обіг практично здійснюється в кожній країні світу і виконує важливу економічну роль. Гроші не є результатом суб'єктивних дій людей, державних органів. Вони виникли в процесі об'єктивного багатовікового розвитку форми прояву вартості - мінової вартості. Сучасні гроші є засобом обміну й мірилом вартості, а також засобом збереження вартості і законним платіжним засобом. Цю останню властивість грошам надає держава, яка через своє законодавство та спеціальні інститути взагалі керує грошовим обігом країни. Гроші мають свою специфічну форму прояву. Тому в господарській практиці назву грошей можуть носити: національні грошові знаки; іноземна валюта; запаси на банківських рахунках (депозитні та електронні гроші); кошти витраченні на придбання цінних паперів; боргові зобов`язання, які використовуються для платежів тощо. Аналіз функцій грошей вимагає розгляду не тільки кожної функції зокрема, але і їх разом як єдиного цілого. У сукупності вони забезпечують реальний рух грошей тобто функціонування грошової маси.

 

 

 

РОЗДІЛ 2.

СУЧАСНІ ВИДИ ЕЛЕКТРОННИХ  ГРОШЕЙ