Комерческий кредит и его роль в условиях рыночной экономики

Содержание.

Введение.......................................................................

Глава 1. Кредитные операции - основа деятельности коммерческих банков в условиях современной экономики..........

1.1 Классификация  кредитных отношений и кредитов..........................

1.2 Понятие и  основные элементы кредитной  политики.......................

1.3 Функции кредита,  принципы и методы кредитования......................    

Глава 2. Анализ кредитной политики ОАО «Сбербанк»

1.1. Роль кредитных  операций в Деятельности ОАО  «Сбербанк России».......................................................................................................

1.2.Деятельность  «Сбербанка России» В современных  условиях...

1.3.Ресурсная  база  Сбербанка РФ и ее особенности

Заключение...................................................................

Список использованных источников...........................................

Приложения..................................

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Негосударственное образовательное  учреждение

среднего профессионального  образования

“Владимирский техникум экономики и права Владкоопсоюза”

 

 

 

Курсовая работа

по профессиональному  модулю

 “Осуществление кредитных операций”

тема

“Комерческий кредит и его роль в условиях рыночной экономики”

                                

                         Выполнил:  студент группы 3БД

 специальности       “Банковское        дело”

Прохорова Екатерина Михайловна

          Проверил: преподаватель «Владимирского техникума экономики и права» Шестакова Ирина Ивановна

      Дата сдачи курсовой работы _________

           Оценка _________

 

 

 

 

Владимир 2013

1.1.Кризис 1998 года привёл к резкому сжатию финансовых рынков, на которых возможно размещение финансовых средств. Обороты основных российских рынков финансовых инструментов резко снизились, и их стабилизация началась сравнительно недавно.

В то же время, в  ряде отраслей наметился рост промышленного  производства, что влечет за собой  возрастающую потребность в заёмных  ресурсах со стороны реального сектора  экономики России. В настоящий  момент имеется значительный выбор  инвестиционно привлекательных  объектов вложений и заёмщиков. С  учётом возможностей по удовлетворению потребностей корпоративных клиентов Сбербанк РФ существенно увеличивает  объем кредитного портфеля. Вместе с тем, потребности предприятий  реального сектора экономики  в денежных средствах не всегда подкреплены  возможностью заемщиков предоставить требуемый уровень обеспечения  и гарантии возврата кредитных средств. Низкий уровень кредитной дисциплины и кредитные риски учитываются  банком при определении оптимальных  темпов наращивания кредитного портфеля. Существенное превосходство Сбербанка  РФ перед другими коммерческими  банками дает уникальную возможность  предоставления кредитов, объем которых  отвечает запросам крупнейших российских предприятий, что способствует закреплению  в банке крупных клиентов. В  то же время, переход на обслуживание в Сбербанк РФ ряда крупных клиентов приводит к значительному увеличению доли крупных кредитов в структуре  активов, что повышает суммарный  риск банка.

Главными задачами Сбербанка РФ в сфере размещения ресурсов являются следующие:

1. Наращивание объемов кредитования физических лиц на цели личного потребления, решения личных и социальных проблем граждан, что стимулирует спрос на товары и услуги.
2. Увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики в основном за счёт опережающих темпов роста кредитования корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте.
3. Непрерывная оптимизация структуры портфеля государственных ценных бумаг с целью повышения доходности, ликвидности, снижения рисков.
4. Главная задача Сбербанка РФ в области кредитования – увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе диверсификации и минимизации кредитных рисков. Банк кредитует следующие основные группы клиентов: население, корпоративных клиентов, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов РФ, а также кредитно- финансовые организации.

Многообразие  клиентской базы предопределяет сложную  структуру кредитного портфеля банка  и оказывает влияние на продуктовый  ряд. Нацеленность на комплексность  облуживания влечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов, инструментов для всех целевых  групп потребителей. Процентная политика банка основана на экономической  эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, а также учете  рыночной конъюнктуры. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения увеличивается доля кредитов физическим лицам в кредитном  портфеле банка за счет наращивания  объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить  возрастающие потребности населения. Доля Сбербанка РФ на рынке кредитования населения достигает 30 %. Учитывая повышение  деловой активности населения в  сфере малого бизнеса, особое внимание уделяется операциям кредитования частных предпринимателей. Активно  развивается кредитование корпоративных  клиентов. Сбербанк РФ внедряет новые  кредитные продукты, ориентированные  на комплексное обслуживание корпоративных  клиентов различных отраслей, имеющих  высокий потенциал. Банк участвует  в создании системы поддержки  национального экспорта, расширяет  экспортное финансирование, поддерживая  российских производителей.

Важным направлением деятельности Сбербанка РФ остаётся кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов РФ. Данные операции осуществляются в рамках лимитов риска, установленных  на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учётом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному Кодексу РФ.

Сбербанк РФ содействует  стабильному развитию российского  межбанковского рынка, оставаясь одним  из его участников. Кредитование российских банков активизируется по мере оздоровления российской банковской системы. Однако межбанковское кредитование осуществляется в основном с целью оптимального управления ликвидностью банка с  учетом рисков и стоимости и не рассматривается Сбербанком РФ как  инструмент размещения существенных объемов  ресурсов.

Расширение деятельности по кредитованию реального сектора  экономики и населения позволяет  Сбербанку РФ поддерживать достаточный  уровень процентной маржи. При этом банк, следуя принципу умеренного консерватизма, не осуществляет вложения с повышенной степенью риска, сопровождающиеся существенным увеличением процентной маржи.

В настоящее время  получают развитие партнерские отношения  с крупными предприятиями- клиентами  банка, с которыми его связывают  общие интересы в выполнении конкретных программ. Рост объемов кредитования определяет качественно новые партнерские  отношения с крупнейшими страховыми организациями,  компаниями, юридическими фирмами, специализированными институтами, рейтинговыми агентствами.

 

1.2 Деятельность Сбербанка России  в современных условиях

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и  масштабам инфраструктуры банк в  несколько раз превосходит своих  ближайших конкурентов. Масштаб  и устойчивость банка особенно явственно  проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние  годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное  формирование четырех основных групп  конкурентных преимуществ банка, а  именно:

• значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные ирозничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
• масштаб операций;
• бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия банку со стороны всех категорий клиентов;

 коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа банка на сегодняшний  день связана с рядом серьезных  недостатков, без преодоления которых  нельзя говорить о реализации его  потенциала развития. К ним относятся:

• · низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
• · низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов банка. По мнению клиентов, банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
• - По этому показателю банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран, но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
• децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;
• · недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
• · слабые стороны корпоративной культуры банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

 

 

 

 

1.3

Ресурсы Сберегательного банка  формируются  по общим правилам для  коммерческих банков: ресурсы коммерческого  банка - это его собственный капитал  и фонды,  а также средства, привлеченные банком  в результате проведения пассивных, а также активно-пассивных  операций и используемые для активных операций банка.

Собственные средства Сбербанка складываются в основном из уставного, резервного, страхового и других фондов, образуемых из прибыли. Положение о порядке  образования и использования  фондов утверждается Советом банка. В Уставе банка оговорены сроки  и порядок формирования Уставного  фонда, который служит основным обеспечением обязательств Сбербанка.

  Предполагается  дальнейшее увеличение уставного капитала за счет дополнительных эмиссий акций Сберегательного банка путем их реализации преимущественно на внутреннем денежном рынке, при сохранении контрольного пакета за Центральным банком Российской Федерации. Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банком РФ, и в последние годы занимает лидирующее положение в рейтинге крупнейших коммерческих банков России по размеру собственного капитала и надежности банка, а по рейтингу американского журнала «ТпзйШйопа! гпусб^ог» Сбербанк России входит в тысячу ведущих банков мира с 1994 г. Только за 1997 г. он поднялся в этом списке с 579-го места на 198-е1.

Резервный фонд предназначен для покрытия непредвиденных расходов и убытков  банка. Расходуется он по решению  Правления Сбербанка. Значительные суммы перечисляются учреждениями Сберегательного банка в фонд обязательных резервов Центрального банка  России.

Страховые и иные фонды специального назначения (материального поощрения, специального назначения, производственного  и социального развития) формируются  из прибыли, создаются и используются по решению общего собрания и в  соответствии с определенными нормативными актами.

 

 Чтобы клиенты были спокойны за сохранность  своих вкладов, Сбербанк постоянно  заботится о наращивании своего капитала и собственных средств. Наряду с фондами, другим немаловажным компонентом собственных средств Сбербанка выступают доходы, формирующиеся при осуществлении банковских операций за счет следующих поступлений:

 

•процентов  по ссудам;

•процентов  по корреспондентским и срочным счетам в других банках;

•доходов  от принадлежащих банку ценных бумаг;

•выручки  от валютных и финансовых операций;

•комиссионных  вознаграждений  за  исполнение   поручений клиентов,  выполнение агентских и консультационных услуг; /^о

 •страховых  премий и т.д. ' / I  ,  Среди привлеченных ресурсов Сбербанка РФ появились/ новще виды:

ссуды, полученные от Центрального банка  России и друг}1х~~>редитных учреждений; средства других банков, хранящиеся на корреспондентских и  межбанковских  депозитных счетах; средства полученные от выпуска облигаций;  товарно-материальные ценности, приобретенные банками  и предназначенные для осуществления  лизинговых операций. Вместе с тем, сохраняются и