Потребительский кредит

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать  при Банке России Центральное  бюро кредитных историй, в котором будут накапливаться кредитные истории юридических и физических лиц.

Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения  об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении  всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится процесс получения достоверных данных о партнерах. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать  кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

- право расторгать  кредитный договор при несоблюдении  банком условий соглашения.

Документ предусматривает  ответственность кредиторов за недостоверную  информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.

Сохранению высоких  темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых                      инструментов кредитования;

- повышение доверия  населения к банковской системе;

- продолжение роста  денежных доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы  кредитных бюро.

Общепризнанная тенденция  развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит как экономическая  категория выражает экономические  отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в  распределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый  населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет особую специфику, которая  находит отражение в следующих  функциях:

- централизация капитала;

- сокращение издержек обращения;

- стимулирование эффективности  труда;

-   расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

В целом для современного этапа развития российского рынка  потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники  рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы:

- отсутствие базы кредитных  историй физических лиц, что  не позволяет оперативно выявлять  недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и  не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;

- отсутствие четко  прописанной процедуры реализации  залога, позволяющей банку взыскать  причитающиеся ему деньги с  наименьшими потерями;

- законодательно не  урегулированы вопросы возможности заемщиков        досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;

- возникновение недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.

В настоящее время  в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет  колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия  населения к банковской системе;

- продолжение роста  денежных доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы  кредитных бюро.

Таким образом, в настоящее  время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка  направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

 

 

 

 

 

Список используемых источников

1.       Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. – М.: Юристъ, 2010.

2.       Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности // Российская газета. - 31.12.2008.

3.       О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2008 – № 17.

4.       Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов. — М.: ИМПЭ, 2009.

5.       Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2010. - № 6.

6.       Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция / А. Буздалин // Банковское дело в Москве. – 2011.- № 12.

7.       Валов К.О. Потребительский кредит узаконят / К.О. Валов // Коммерсантъ. - 2009 г. – № 25.

8.       Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и Статистика, 2010.

9.       Годовой отчет Сбербанка России. – 2011 г.

10.    Гуманков К. Кредитные рокировки / К. Гуманков// Финансы. – 2010. – №39.

11.    Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2010.