Элекронные деньги: история возникновения и развития

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ И  РЕГИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И  РАЗВИТИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                             Студент: Денисова А.Д.

                                                      Группа: 15 ЭЗ - 101

Научный руководитель:

                      канд. экон. наук, доцент

Егорова А.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2012

 

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ

 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СВОЙСТВА ЭЛЕКРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

 

2. Определения электронных денег

1.2 Разновидности  электронных денег

1.3 Свойства электронных денег

1.4 Эмиссия электронных  денег

1.5 Преимущества и недостатки электронных денег

 

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКРОННЫХ ДЕНЕГ

 

2.1 История развития  электронных денег

2.2 Законодательная база

2.3 Тенденции развития электронных денег

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 
          Интернет, как Всемирная паутина и доступная в ней информация, на основе всемирной системы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном его виде) к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли). Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена. С  каждым годом множились и расширялись  многочисленные сервисы, внедрялись новые  технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную  сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные  платные услуги. Как следствие  встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения  этой проблемы было предложено простое  и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные  платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной  темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит  в интернет. Оплата услуг и покупка  товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем  будущем обычным делом, а реализовать  эту возможность нам позволяют  электронные деньги.

Особенность этих денег  заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в  руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели  ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи: дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства; проследить историю возникновения и перспективы развития; рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретической и  методологической базой исследования являются нормативные документы  регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и  сайты агентства internet, так как  они обладают самой современной  информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Определение и свойства электронных денег, возможности их использования

 

1.1 Определения  электронных денег

 

 

Термин "электронные  деньги" является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного  в мире определения электронных  денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных  денег различают следующие подходы: Европейский (самый развитый); Американский; Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги являются новой формой денег и имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных  денег в Европе получили отдельный  статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование  является более либеральным, чем  у банков.

С точки зрения американского  подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом  об унификации денежных услуг", электронные  деньги - это деньги, преобразованные  в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС  деятельность в сфере электронных  денег, включая эмиссию, обращение  и погашение электронных денег  должна подпадать под действие традиционного  банковского законодательства. Это  связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги: новая форма депозита; электронный заменитель депозита.

Определение Банка  Японии: электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения  электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем  считать, что электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям: фиксируются и хранятся на электронном носителе; выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки  будут производить эмиссию электронных  денег, так же как сейчас чеканят  монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т. ч. и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные  киоски и т.д.). Также, используются и  другие платежные инструменты различной  формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных  телефонов и т.д., в которых  есть специальный платежный чип.

 

1.2. Разновидности электронных денег

 

 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и  вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в  которых разрешается проводить  операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации  пользователя.

Следует также различать  электронные фиатные деньги и  электронные нефиатные деньги. Электронные  фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют  и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать  к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение  электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных  регуляторов. Электронные нефиатные  деньги - являются электронными единицами  стоимости негосударственных платежных  систем. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение (обмен на фиатные  деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных  платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные  системы привязывают свои электронные  нефиатные деньги к курсам мировых  валют, однако государства никак  не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный  банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с  консолидированного банковского счета  эмитента. Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная  карта, телефонная карта и т.д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных  денег:

          - интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

- платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);

- мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Свойства электронных денег

 

 

Свойства электронных  денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют  свою специфику.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.