Коммерческое право

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие договора банковского вклада.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. 
Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Наконец, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. 
При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными . Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Ответственность сторон договора, его изменение и прекращение.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит  взаимный характер. Условия наступления  гражданско-правовой ответственности  сторон по договору текущего банковского  счета, объем, формы этой ответственности  и их соотношение определяются в  соответствии с кодексом. 
Особое значение имеет регламентация ответственности банка как более сильной стороны договора. В частности, кодексом предусмотрена ответственность банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежных инструкций клиента, что повлекло неисполнение или исполнение в меньшей сумме денежного обязательства клиента, вытекающего из основного договора либо установленного законодательством. Объем его ответственности в данном случае, в исключение из общего правила, является ограниченным, поскольку ГК предписывает в этом случае ограничение ее размера лишь убытками, которые клиент реально понес, например, если неисполнение или ненадлежащее исполнение банком платежных инструкций клиента привело к применению контрагентами по основному договору или уполномоченными государственными органами штрафных санкций к клиенту, последний имеет право при предъявлении доказательств их уплаты потребовать от банка их возмещения. Упущенная же выгода входит в состав возмещаемых убытков, только если это предусмотрено договором между банком и клиентом либо при наличии умысла со стороны банка. 
По иным основаниям ответственность банков и их клиентов наступает по общим правилам, т. е является полной, поскольку Банковским кодексом иное не оговорено, например, в случаях несвоевременного зачисления на текущий банковский счет поступивших владельцу счета денежных средств либо необоснованного их списания с текущего счета, когда это имело место не в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением банком платежных инструкций клиента. 
Второй формой ответственности участников расчетного правоотношения, в соответствии с общими правилами гражданского законодательства, является неустойка, предусмотренная законодательством или договором.  

 

 

 

Заключение

    
  Проведенные исследования в качестве выводов позволяют выделить следующее. 
Договором банковского счета является договор, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги .  
Банковский счет относится к банковским операциям, т. е. может осуществляться исключительно банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. 
Договор текущего банковского счета — лишь одна из банковских сделок, опосредующих эту операцию, хотя и наиболее часто применяемая, поскольку текущий (расчетный) счет является основным видом банковского счета. Он открывается владельцу счета — юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю — для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и осуществления расчетных операций, как в безналичной, так и в наличной форме, вытекающих из его уставной деятельности и в соответствии с законодательством, а владельцу счета - физическому лицу — для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и проведения расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред.Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Юрайт-Издат, 2004. Вишневский А.А. Банковское право: краткий курс лекций. – М., «Статут», 2004. – с. 66.  Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред.Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Юрайт-Издат, 2004. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 января 2005г. - №1. - Ст.44. Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. N 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 мая 2003г. - №21. - Ст.2058. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций (Отв. ред. О.Н. Садиков). - М.: Юристъ, 2004. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. Е.А.Суханова - М.: Издательство БЕК, 2003. Оглоблина О.М., Тихомиров М.Ю «Образцы договоров (По гражданскому законодательству Российской Федерации)», - М.: 2003 г. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1 мая 2001 г.) / Под общей редакцией А.М. Эрделевского. – М.: Библиотечка РГ. - М., 2003. Положение ЦБР от 7 октября 2002 г. N 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" // Вестник Банка России. - 2 апреля 2003г. - №17.