Экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Теоретическая сущность ипотечного кредитования……………………….5
2. Характеристика ипотечного кредитования в Российской Федерации…...11
3. Экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ…….14
0. 3.1 Анализ динамики ипотечного кредитования в РФ……..……………..14
0.   3.2 Анализ структуры ипотечного кредитования в РФ …………………..18
0.      3.3 Статистическое прогнозирование ипотечного кредитования………..21
4. Экономическое обоснование перспектив развития ипотечного кредитования в РФ…………………………………………………...……...25

Заключение……………………………………………………………………...29

Список литературы………………………………………………………..........31

Приложения……………………………………………………………………..33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Ипотечное кредитование на сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

В начале 90-х годов наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищной сфере. Если  раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья,  то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений.

Мировой финансовый кризис оказал существенное влияние на рынок ипотечного кредитования в России. Увеличился спрос на жилую недвижимость со стороны населения. Данный фактор привёл к стремительному росту цен на жильё. Вследствие роста цен на жилье и низкого темпа роста строительства, не каждый в состоянии приобрести недвижимость.

Проблема развития системы ипотечного кредитования является актуальной в социально-экономическом плане. Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

Объектом исследования является регион РФ. Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Методологической основой курсовой работы является системный подход к изучению процесса ипотечного кредитования в современных условиях. Информационная база исследования представлена содержанием законодательных и нормативных документов государственных органов ЦБРФ, научных статей, тезисов докладов и других форм публикации российских специалистов по проблемам ипотечного кредитования.

Целью курсовой работы является выявление проблем и определение перспектив развития ипотечного кредитования в РФ на основе экономико-статистического анализа.

В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи:

- определить сущность ипотечного  кредитования;

- провести анализ ипотечного  кредитования в России;

- выявить основные проблемы  и тенденции развития ипотечного  кредитования  в РФ.

Курсовая работа состоит из введения, 4 глав, заключения и списка литературы. Первая глава посвящена рассмотрению теоретической сущности ипотечного кредитования. Вторая глава содержит характеристику ипотечного кредитования в России. В третьей главе проведён экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ. В четвёртой главе содержится экономическое обоснование перспектив развития ипотечного кредитования в РФ,

Для написания данной работы использовалась учебно-методическая литература, периодические издания, нормативно-правовые документы, а также материалы сайта Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка РФ.

 

 

 

 

 

1. Теоретическая сущность ипотечного кредитования

 

Существует множество различных определений ипотечного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. [11, с. 9].

Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. [2, с. 62].

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. [8, с.24].

Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечное кредитование как система финансово-экономических отношений включает в себя ипотеку как базовую  подсистему  - составную часть или существенный элемент в форме непосредственных залоговых технологий. С другой стороны, ипотечное кредитование - один из видов сделки с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки. [19, с. 23].

Ипотека несет в своем содержании две составляющие – экономическую и правовую.

В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов.

В правовом отношении ипотека – залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника. [18, с. 63].

Особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем:

1. ипотека базируется на обязательстве;
2. в качестве предмета ипотеки выступает недвижимость;
3. предмет ипотеки всегда находится во владении должника;
4. договор кредитора и заёмщика оформляется специальным  документом – закладной;
5. в случае неисполнения обязательства кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества. [4, с 162].

Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество.          [1, с. 26].

Существует первичный и вторичный рынки ипотечного кредитования.

Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент общего ипотечного рынка, непосредственно охватывающий деятельность кредитных институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов недвижимости. Основными участниками первичного ипотечного рынка являются кредитор и заемщик, которые непосредственно вступают в договорные отношения друг с другом.

Вторичный рынок - это рынок, на котором происходит возобновление кредитных ресурсов, с помощью которых потом можно выдать кредит следующему заемщику. [17, с. 42].

Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит. [5, с. 71].

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1. предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;
2. оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);
3. подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после;
4. оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;
5. заключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса. [22, с. 25]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

1. По объекту недвижимости:

- земельные участки;

- предприятия, здания, сооружения, используемые  в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры;

- строения потребительского значения (дачи, гаражи, садовые дома);

- воздушные, морские суда, космические объекты, объекты незавершённого строительства.

2. По целям кредитования:

- приобретение жилья в качестве  основного или дополнительного  места жительства;

- приобретение дома для сезонного  проживания, дачи, садовых домиков, приобретение земельного участка под застройку.

[7, с. 37].

3.По срокам:

- краткосрочные (до 3х лет);

- среднесрочные (от 3х до 10 лет);

- долгосрочные (свыше 10 лет).

4. По виду процентной ставки:

- кредит с фиксированной процентной ставкой;

- кредит с переменной процентной ставкой.

5. По возможности досрочного погашения:

- с правом досрочного погашения;

- без права досрочного погашения;

- с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

[13, с. 72].

Преимущества и недостатки ипотеки.

Преимущества:

- вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме).

- жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.

- безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности.

- заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;

- длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

Недостатки:

- «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более;

- в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.;

- большое количество требований  ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского  гражданства, определенный стаж  работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д. [23, с. 42].